朱善利：

　　感谢张晓强先生的演讲。大家都知道每年一度的新年论坛，大家都是想聆听院长厉以宁教授的演讲，下面请中国农业银行的杨明生行长演讲。

　　杨明生：

　　各位嘉宾、同学们、老师们大家好，我确实没有准备。今天论坛的主题和我们的工作联系太密切了，所以听到这个消息，我是走后门来的，一早提前40分钟就到了，见到厉以宁教授以后，他说既然你来了，一定要讲几句。我也就奉命讲上几句，做一个几分钟的微型发言。刚才几位领导同志做了充分的准备，讲得都很好，我是很受启发。因为农村金融问题也是一个热点问题，特别是党中央、国务院高度重视三农的情况下，这个问题也提到了重要的改革日程。

　　目前农村金融体系主要由三部分构成，第一是中国农业银行，这是作为商业兴的金融出现的，第二是中国农业发展银行是作为政策性金融出现，第三是农村信用合作（社）组织，虽是单个法人，但好多也形成了系统。95年的时候农村金融就等于农业银行，当时农业银行行长峰会的会标都写得农村金融工作会议，95年以后从农业银行分出4万人成立农业发展银行，当初我们是68万人。到96年又把农村信用社全面脱离农业银行的管理，当时农业银行代理中央银行的职能管理农村信用社也有几十年的历史，但事实上农村信用社当时已成为农业银行的基层机构。

　　目前这三支力量的分工，农业银行主要干几件大事，第一农业银行是支持农业产业化的经营，第二是支持农村小城镇的建设，第三搞好农村的信贷扶贫，有了信贷扶贫说明农业银行的经营不完全是商业性的，也有政策性的金融。政策性金融之所以不由政策性银行办是因为粮食制度改革的时候保证政策性银行的经营，把政策性的业务从98年的时候由农业发展银行划回来，农村信用社是发展性组织，现在已变成竞争性的企业，和农业银行现在也有竞争。

　　当前农村金融存在的主要问题。第一是贷款难，第二是难贷款，三是农转非。贷款难从银行的角度主要是难在两个问题，一是担保难，二是几乎没有自有资本。对农民的贷款逐年减少，农业银行现在基本不承担农户的贷款，主要是农村信用社，农村信用社现在包袱也很大。所以信用社农村工作会议的文件把它定位为农村金融的生力军，农户贷款主要靠信用社解决，信用社采取五户联保的方式，即使这样贷款难的问题还远未解决，农村的一些中小企业贷款就更难了。农业银行在支持乡镇企业过程付出了很大的代价，曾经有村村冒烟搞产业的情况下，现在产业结构调整的情况下，相当一批倒闭了，而且没有任何处理价值。这些资产工商行最好的时候可以处理百分之二、三十，而农业银行这一块百分之五、六都不大，因为这个土地都没有什么增值，都是边远山区。在这种情况下农业银行的社会职责比较多，农转非是商业化改革的一个必然的结果，因为既然把利润最大化作为追求目标，所以资金就要脱离这些弱势产业，向比较高的地区流动。像吉林这个地区困难很大，亏损、挂帐很多，它是一个亏损成分，很难找到有效担保。但是有一些重点的龙头产业，但是好多乡镇企业，好多农户，好多种养业，农业银行作为商业性的经营不敢进入，进入以后我们觉得很难出来，因为农户贷款还有一千万户在这里开户，大部分的资金基本都沉淀下去，所以怎么解决问题也是一个难点，我今天来这里也是寻找一些灵感。北大毕竟还是我们国家重要的一个思想库，光华学院也是企业家的摇篮，我在这里也是提出问题，大家帮我出主意。

　　为什么农村资金出现了农转非呢？这是商业化改革必然的结果，解决这几个问题我想有几个建议，一是解决政策性障碍，二是解决体制性障碍，我们首先必须理顺现有的农村的金融体系，重新构筑一个适应农村经济发展的体系。第一要深化农业银行的改革，要把农业银行真正办成农村的联系城乡的商业金融机构。第三要重新给农村发展银行定位，要真正办成政策性的金融，而不是单一的农户产品收购的政策性银行。农业银行所有的政策性资产要全部剥离，使其减轻负担，轻装上阵，加快改革。第二就是今后农行停办政策性的金融业务，交由政策性银行办。第三是成立农村政策性的保险公司，疏通贷款难的渠道。政策性的保险公司不止是对农作物的理赔，很重要的是起到杠杆干的作用，可以引导商业金融，引导其他各方面的资金流向农村，流向农民。现在农村的保险没有人过问，商业性保险公司基本不做，我们是各家保险公司最大的代理，基本是在城乡结合处，农村保险解决了，就解决了担保的问题，可以放心流动，拿到保险单就相当于一个抵押，我们觉得这是很重要的，同时农民如果交不起保费可以贷款，我想形成一个良性的循环，健全整个农村体制的重够，必须下决心拉起一个系统，有利于解决三农、有利于解决贷款难的问题。另外一方面还需要财政政策的支持。目前财政政策对所有的金融业务，包括营业税收，所得税是和其他商业性的没有什么变化，我的意见是否凡是用于三农的业务，只要在帐务让认定就可以免去营业税、减轻所得税。另一方面要实行一些更为鼓励的货币政策，比如说凡是支持三农的资金中央银行的再贷款给予全额匹配或者半额匹配，同时给予低利的优惠，使他们愿意往这方面投入，刺激和激活融通、三农资金的积极性。

　　我作为一个商业银行的行长，这是我的由衷体会，不这样办，只是政府的号召真正的经营单位没有积极性。所以今年我的利润可以达到180亿，这180亿的60％是来自于三个地区一是珠江三角洲地区，一是环渤海地区，还有一个是长江三角洲地区，像东北地区、西北地区亏损还是比较严重。解决这些问题必须统筹考虑农村金融体系的重新构筑。以上是我谈的一点体会，也是一个微型发言，以表示对我们厉以宁教授感谢的心情。在这里谢谢各位。