【南京日报报道】曾在某保险公司做了一年多寿险业务员的朱先生，昨天给本报打来电话：“保险理赔里的别别窍太多了，客户是很难‘绕’过保险公司的。事实上，很多问题也出在业务员身上。”
“如实告知”客户无法自知
朱先生表示，投保健康险、大病险时，“如实告知单”非常重要，因为今后如果踩到其中任何一个“地雷”，都有可能让保险公司找到“完美”的拒赔借口，而这些借口偏偏又是合法的。
据了解，在投保这些保险时，投保人会被要求填写一份详细的个人身体情况单，有四五十条之多，内容非常详尽复杂。包括这里那里浑身上下的器官有没有毛病、祖父三代有无肝炎、抽不抽烟等等。选项往往只有两个：是与否。一般投保人都会在“否”上画钩——带病恶意投保的人毕竟是少数。
一旦你生了病，保险公司的理赔人员绝对是火眼金睛，一不小心你的“把柄”就会通过病历落到他们手上，想索赔？没门！
朱先生有位客户，投保后因为结石住了院，按照原先的保险责任，切除结石的费用理应由保险公司赔付，但索赔时硬是卡了壳。原来这位客户看病时，医生问“疼吧”？他老实地回答“嗯，以前好像疼过”，全部记录在案。保险公司认为“以前就疼过”说明有既往病史，投保时没有如实告知，这属于保险的免除责任，一分钱都不赔！
朱先生出于负责的态度，向医生咨询有关结石的问题。结果医生表示这种慢性病病人可能一开始就不知道病情。因为结石不是一两天就形成的，有的人因为结石小，一辈子都发现不了。但于事无补，这位客户投保时因为无法自知疾病，最终遭到拒赔。
“如实告知单”多由业务员代劳
这么重要的“如实告知单”，客户又是怎么填写的呢？记者向一些投保人做了了解。有的人说是自己填的，但填写时项目繁多，而业务员会在一旁催着，“全画‘否’、全画‘否’，怎么会有这些问题呢，如果有的话恐怕保险都买不成了。”于是连内容都没看清，三两分钟就填完了。有的人则表示，投保单那么复杂，业务员也怕麻烦，所以除了最后签名，大多是业务员帮自己代劳了。“如实告知单中的一些内容本身就不好界定，如果按照保险公司的要求，真正能全填‘否’的人不会超过40％，也只有飞行员的身体才能如此健康吧”，朱先生表示，业务员这么急于填好单子做成生意，还是源于利益驱动——费了半天口水，客户终于同意投保，再因为这个“小问题”让生意黄了，岂不可惜。“至于投保后可能遇到索赔难题，他们才懒得管呢。”据朱先生了解，可能有30％的投保单，都是由业务员帮忙画钩的。
“做保险一年多就觉得两难，拿了客户的佣金就想好好为他们服务，可是保险公司理赔时有这么多别别窍在里面，让人防不胜防，拿不到赔偿金，又觉得对不住自己的客户，所以我就洗手不干了。”朱先生现在已经离开保险业。
平安人寿南京分公司营业部负责人点评：
“如实告知”有争议，可能有三种情况。若保险公司查明投保人的确不知自己早就患有慢性病，要求保险公司赔付，不属于没有履行如实告知义务。针对此类投保人对住院医疗险的索赔，保险公司将把赔付比例降低，可能只有原先的一半。但其慢性病将影响到他再次投保。
若是业务员没有履行如实告知义务，误导投保人填写保单，影响了投保人的利益，则需由投保人举证说明，由保险公司核保后，按照相关规定责令业务员承担投保人的所有损失。
但若是投保人自己存在故意隐瞒行为，则保险公司不需要进行任何赔付。
因此，投保人在填写保单前必须看清条款，在业务员的指导下自己填写。南京日报记者 王玥 谢臻
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