至2004年12月11日，中国加入世界贸易组织(WTO)已满3年。随着2006年底向外国银行业全面开放的承诺日渐迫近，国内银行业与外资银行，特别是美欧日银行业的竞争已成为摆在各银行面前的首要课题。有专家指出，在加强金融创新、争取高端客户的同时，网上银行将成为中外银行争夺的又一战场。
国内网上银行发展潜力巨大
中国人民银行政策司研究员、“金融创新”课题组高材林博士曾预测：随着人口素质的提高，实体银行网点会逐渐呈收缩趋势，取而代之的是网上银行的高速扩张。消费者观念转变对网上银行有着推动作用，但根本原因在于银行所面临的日益加剧的竞争压力。银行要想在未来生存和盈利，就必须在既能够充分满足客户需求又能够大幅度降低成本的新型业务渠道上投资，网络银行就成必然选择。截止2003年初，国内已有41家商业银行正式建立了网站(其中10家为外资银行分行)，其中开展交易型网上银行业务的商业银行有31家。
上海艾瑞市场咨询有限公司去年底所做的一次专项调查显示，超过一半的网民已经使用过网上银行服务，此外，大约51%的受调查网民表示，会在未来12个月内选择使用网上银行服务。在网上银行各项业务中，通过网上银行支付、查询帐务、转帐汇款等服务最受欢迎。
网上银行日渐普及的背后，是国内互联网行业和与之衍生的网上购物的迅猛发展。根据CNNIC的统计，到2003年年低，中国互联网上网用户数已经达到了7950万人，成为仅次于美国的全球第二大互联网市场。到2006年，预计中国上网人口将达到1.6575亿人，而同期网上购物用户数也将达到6962万人。
事实上，尽管国内网上银行业务发展迅速，但发展层次还不高，许多网上银行大部分业务是传统业务在网上的“翻版”，产品创新较少。同时，客户的认知度和使用水平也较低，业务量主要集中在帐务查询和转帐两方面。
据统计，2002年在所有银行业务中，西方国家网上银行业务量所占比重为15%左右,而我国相应的指标还不足2%。另一方面，据世界银行预测，到2005年，我国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右，而美国相应的指标将达50%。可见，我国网上银行产品已从投入期进入发展期，市场发展潜力巨大。
工行领跑网上业务
随着外资进入国内金融市场，未来银行业竞争将不再是传统的同业竞争、国内竞争和价格竞争，而是国内与国外、网上银行与传统银行的多元化竞争。截至2003年7月底，中国人民银行已批准12家外资银行在华开办网上银行业务，银行间的网络之战已经悄然拉开序幕。
作为国内最大的商业银行，中国工商银行在这一赛场同样跑在了前面。自1997年工商银行网站开通以来，其网站内容和信息量不断丰富，交易功能和服务品种不断完善，目前已经形成了能够为个人、企业、跨国集团等各类客户提供强大的网上银行服务和丰富的财经信息内容，功能涵盖资产、负债和中间业务的网络金融服务渠道。截至2004年11月末，工行已拥有超过1000万的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户；在线支付交易额累计突破50亿元大关，成为国内最大的电子商务在线支付服务提供商。
在网站建设方面，巨大的“金融e通道、与时代同行”的主题画面占据了网站首页的醒目位置，突出了工行电子银行主打品牌。针对网络客户对网上银行交易风险最为关注的现状，工行网站特意在首页放置了“安全提示”，对工行网上银行的安全保障措施和客户使用时的注意事项进行了详细说明；在首页右侧是详尽的网上银行使用指南和热点问题解答，以满足客户对于咨询银行业务的需求。该行还充分利用网站集约化经营的优势，以“工行论坛”、电子邮件等作为客户服务的重要手段，为客户提供7×24小时在线服务支持。
除了对自身金融业务详尽介绍和宣传外，工行网站中还有丰富的金融市场行情和实用的理财内容。网站首页上设立了网上汇市、网上证券、网上保险和网上商城等交易频道。在交易频道里，除了可以查看实时行情、相关新闻和分析外，客户还可以在网上直接进行外汇和证券买卖。
值得一提的是，工行网站还专门开辟了为高端客户定做的“理财金账户专栏”，其中“贵宾专刊”内容翔实，非常适合高端客户和具备理财基础的人士阅读。网站同时拥有繁体版和英文版，在方便港澳台地区客户浏览的同时，体现了工行拓展国际业务、开辟海外市场的构想。此外，工行网站还积极参与各项社会公益活动，与中国红十字会、青少年发展基金会等单位共同组织开展网上捐款活动, 使社会各界人士“足不出户”便可奉献爱心 。
历经八年的发展，工行网站已经得到国内外的普遍认可，多次获得各类评比的奖项。2004年，美国《环球金融》杂志评选工商银行为“中国最佳个人网上银行”。
全方位打造网络一体化
对工商银行来说，真正意义上的“网银”时代已经到来，而“网银”决胜不仅仅是在网上。工行独辟的蹊径并不在于单独推出网上银行业务，而是借助自己已有的渠道和渠道优势，对之进行了重新整合，从而达到“1+1>2”的效果。
2000年，工商银行率先在国内同业中把网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品、服务归为一类，旗帜鲜明地提出了电子银行的概念。同时，在组织机构资源、资金和人力资源等方面，向电子银行重点倾斜，致力于以网上银行、电话银行为主的电子银行建设。经过4年的倾力打造，工行已经建成了一个包括企业网上银行、个人网上银行、电话银行、手机银行、多媒体自助终端、自动柜员机(ATM)、自助银行等在内的完整的电子银行服务渠道。
2003年12月18日，工行推出了新一代个人网上银行“金融@家”业务，这标志着工行的电子银行达到一种全新的境界，个人金融业务的全面转型取得了重要的进展。“金融@家”这一个人网上银行品牌基本覆盖了目前个人客户的所有银行业务需求，不仅在功能和安全性方面达到了先进水平，而且个性化特征明显，能够针对个人客户群体差异较大的特点，提供不同的特色服务。
专家指出，“金融@家”的推出，并非只是增加了一个新产品，而是标志着中资银行在个人金融业务方面，从以柜面服务为主的传统服务渠道向以“机构加鼠标”的立体式、全方位服务渠道的全面转型。这种新渠道模式的出现，不仅保证了个人客户的稳固，而且可以节约更多的人力，推广和服务集团客户和企业客户。
目前，工商银行先进的电子银行服务渠道与遍及全国的实体网点已经形成了独具优势的多渠道金融服务体系。面对未来，工行信心十足：三年内工商银行要发展2000万网上银行个人客户，电子银行结算占比要达到全部结算业务量的30%。凭借强大的电子银行和分支机构网络，工商银行将在激烈的市场竞争中发展成为一个世界级的现代化商业银行。
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