【江苏商报报道】本报记者王薇　报道“我们最近接受了不少保单贷款申请，有的是为了买房子，有的是为了去国外旅游，不少市民都开始选择这样的融资方式了。”平安人寿南京分公司刘主任昨天介绍说。据悉，相比银行贷款等融资方式，保单贷款兼具贷款与保障的优越性日益凸显。2003年7月，做服装生意的黄女士在南京某邮局一次性（趸缴）购买了某保险公司的一款盈丰产品14万元，2004年8月，黄女士由于资金周转发生困难，出于无奈到该公司准备办理退保手续。通过咨询，黄女士获知可以采取保单贷款的形式，暂时规避因资金周转不灵带来的风险和损失，于是向该公司贷款了10万元。“我3个月就还清了，保险公司真是解了我的燃眉之急。如果选择退保，虽然能拿到钱，但应得的保障却没有了。”黄女士十分开心地告诉记者。

　　什么是保单贷款

　　简单地说，保单贷款主要是寿险公司为某些保险产品提供的借款功能。具体来讲，是在保险合同有效期内，保单已经具有一定的现金价值，可以由投保人通过书面申请的形式，向保险公司提出借款申请。借款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%～80%左右。平安人寿南京分公司刘主任介绍说，投保人需要暂时资金周转时，完全可以采取保单贷款的方式，大可不必选择退保。一般来说，寿险的缴纳期限都比较长，特别是投保的前几年，如果提出退保的话，客户往往会有一笔损失。因此保险公司为了让客户在经济窘迫的时候不至于退保，特别推出了用寿险保单作为抵押，从保险公司贷款的服务。

　　保单贷款的独特优势

　　“保单借款最大的优势就在于它不需要任何收入、财务或担保证明，因为具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的，这笔钱原本也就是客户自己的。保单借款实际上就是保险公司对投保人保费的提前偿付。”太平人寿江苏分公司高娴丽告诉记者。此外，保单借款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。借款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。更值得一提的是，一般保险公司提供的保单贷款也都有一个“续贷”的独特功能：客户每次借款期限为6个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使贷款续贷，每次续贷同样是6个月，而且续贷的次数不受限制，直至借款本息累积合计超过保单当前的现金价值。

　　保单贷款如何操作

　　太平人寿江苏分公司高娴丽介绍说，保单贷款的手续很简单，投保人只要带齐本人身份证原件、保单正本到公司保单服务中心柜台，亲自填写同意贷款协议书就可以了。记者了解到，并不是所有的保单都具有贷款功能，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单贷款，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值等原因，不具备质押贷款的功能。（13版《钱途报告》）