【石磊】

　　我今年39岁，独立经商，妻子在家，主要以照顾孩子为主。孩子15岁，上初中。几年前以自有资金购置住房2套，家中现有存款20万元左右，贷款购置门市1套，（贷款30万元，还款期限为10年，目前已经还贷8年。）家中有汽车一辆。每月总的开销在5000元左右。

　　目前准备投资一个环保项目，自我感觉前景广阔，因为项目的投入资金可能会很大，可能要采用自有资金和贷款的方式进行投入，由于涉及到贷款的问题，我有些犹豫，请问一下理财师，我应该怎样办？另外，对于目前我的家庭状况，还有什么好的理财建议吗？谢谢！

　　中山证券沈阳和平大街营业部思源

　　投资分析：

　　从该案例中可以看出，该财友正处于人生财富积累的中期阶段。对其理财规划主要从三方面入手：即保险规划、孩子的教育规划、投资规划。

　　1.保险规划：由于您是家中收入的主要来源，所以您应当为自身购买意外伤害保险、医疗保险，年缴费不过4000元左右，再给妻子每年购买两到三份年金性保险。年缴费不过3000元左右（用于养老）。这样会增强您的家庭抵御风险的能力，同时也会使您的家庭多了一份保障。

　　2.教育规划：可从每月支出的5000元中结余1000元左右做为教育储蓄存款，连续缴存三年，这样三年后大约40000元左右，可支付孩子上大学的学费支出。如果三年后学费的上涨幅度过快，您可以将自有存款200000元的投资收益（按保守收益率4％计算）拿出一部分用于补足差额。这样可以轻松地满足孩子在教育上的支出需求。

　　3.投资规划：该财友有投资环保项目的想法，应该说是十分可取的，首先该项目是受政策扶持的，市场前景也十分广阔。现在关键的问题是在出资方式上产生了犹豫。至于是否采取贷款的出资方式，建议您首先要考虑以下几点：A．所投资项目的收益率能达到多少？是否要高于银行的贷款利率。B．风险程度怎样所承担的风险是否会满足您的投资需求。C．投资年限是否合理。在充分考虑这三点后，我相信您能做出一个合理的选择。

　　4.门市的贷款还有二年就要还清，无论是从您剩余贷款的金额，还是从您的收入情况来看，正常还款对您的生活不会产生太大的影响和压力，因此还是建议您不用提前还贷。另外出租门市的收入，也足以为您还贷提供资金的支持。