寿险新生命表元旦正式启用。此前流行寿险价格将出现上涨的市场预期,并未在节后的杭州寿险市场迅速得到反应。各家人寿保险公司的寿险产品和年金类产品的价格“按兵不动”。
寿险“涨价说”不攻自破
在新生命表执行之前,市场曾一度流传相关寿险产品的“涨价说”。 一些保险代理人也以此作为促销借口。元旦起新命生表执行,至昨天寿险产品价格平稳,使“涨价”一说原形毕露。
元旦前后,杭州各家人寿保险市场在新险种上市方面显得比较平淡。昨天,太平洋人寿浙江分公司相关人士表示,老险种条款不会因新生命表的出现发生更改。到目前为止,以新生命表定价的新产品暂时还未推出,但总公司精算部门在设计产品时,可能会参考新生命表的因素。一些保险业内人士表示,由于保险费率像银行利率一样敏感,保险公司一般不会贸然考虑涨价,市场竞争的压力甚至可能会压缩涨价的空间。
类型不同价格涨跌不一
据介绍,新公布的生命表平均寿命较原生命表有所提高。其中,非养老金业务表中,男性平均寿命为76.7岁,较原生命表提高了3.1岁,女性平均寿命为80.9岁,较原生命表提高了3.1岁。养老金业务表中,男性平均寿命为79.7岁,较原生命表提高了4.8岁,女性平均寿命为83.7岁,较原生命表提高了4.7岁。
基于上述的变化,不同类型的寿险产品,价格涨跌不同。以定期寿险为代表的保险产品,价格会相应下降,但对于保险公司认为死亡风险较高的人群,价格反而可能上涨;以终身年金为代表的年金类产品,则会相应出现涨价。主要是因为平均寿命延长意味保单进入给付期之后,保险公司需要支付年金的时间更长,支付的金额也更多。如果寿险公司的定价遵循这一趋势,年金类产品应该涨价;而现在市场上很多储蓄类产品,价格对死亡率并不敏感,这些产品价格的变化将很小。
新表执行买寿险货比三家
新生命表只对保险公司的产品定价起到参考作用,因此具体产品价格如何变化,各家公司采取的措施可能各不相同。据介绍,保险产品定价主要由三大要素决定:利率、死亡率、费用率。虽然新生命已正式启用,但保险公司可以选择采用或不采用新《生命表》的死亡率来为保险产品定价。今后各家寿险公司在定价时,可根据产品、地域、受保人群、公司核保技术等的不同或市场策略的需要,采用更适合自己的生命表。如年金产品,可选择涨价,也可不涨。消费者购买保险时,则会在不同保险公司得到不同的报价。
新生命表执行后,各家寿险公司会陆续推出一些适应市场要求的产品,专家建议消费者购买保险产品前,要货比三家,作为保障型的投资,要综合考虑保险公司的信誉、服务和价格;不要轻信市场涨价传言,抢在所谓的“调价”之前,购买自己实际并不需要的保险产品。
新闻附件——
生命表又称“死亡率表”,是用于描述社会平均年龄以及不同年龄人群死亡规律的概率分布表,广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面,我国于1995年发布了第一张经验生命表——“中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)”。
(记者朱聚强 杭州日报)
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