业内人士认为，中长期贷款固定利率，银行承担风险较大

　　未来10年或者20年，无论银行利率如何变化，借款人都只按事前约定的贷款利息还贷付息。昨（9）日，记者从光大银行成都分行获悉，该行准备在国内商业银行中推出首个固定利率住房贷款，预计春节后在成都施行。

　　利率风险以前全由借款人承担

　　一直以来，国内商业银行在发放中长期贷款时，利率变化所带来的风险都由借款人承担。借款人与银行已签订的中长期贷款合同实行的都是浮动利率，随着银行利率每次升降，借款人付息的金额也会随之变化。据光大银行成都分行工作人员介绍，光大银行这次准备推出的名为“阳光生活”固定利率房贷，在贷款合同签订时即设定好固定利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按固定的利率付息。目前该贷款已经有关监管部门批准，预计在北京、上海完成试点后，春节后将在成都登陆。

　　据光大方面透露，光大银行推出的此项固定利率房贷起点是1-5年期，还有5-10年期、10-20年期等不同品种，而固定房贷的利率将参考目前的浮动利率水平。

　　利率水平

　　区域不同利率有差别

　　“可能比6.15%稍微高一些，在6.30%左右。”成都资本之鹰投资公司资深分析员李志刚分析，此前，浦发银行曾向外透露，其申报的固定房贷利率期限为5年以下、利率按照6.5%左右来执行。

　　他表示，根据海外市场经验，如果市场普遍对中长期利率看涨，银行制定的固定利率就会比现行同期利率高；反之，市场普遍看跌，银行制定的固定利率就会略低于现行利率。此前市场预期光大的固定利率会超过6.5%，但低于8%，如果再高就会失去吸引力。“如果按照这个比率来推测，光大银行的固定利率应该在6.3%左右。”

　　对此，光大银行资金部副总经理向前表示，该行的固定利率房贷，对于不同的区域，不同情况的贷款人，相应的利率水平也会有所区别。

　　利率支付

　　加息周期下比较省钱

　　央行目前规定的5年(含)以下贷款利率为5.85%，5年以上贷款利率为6.12%，而银行执行时对大多数借款人有10%的利率优惠，比如5年以上的贷款实际利率为5.508%。

　　对于新购房者来说，选择固定利率是否划算？光大银行为记者算了笔账。以“贷款50万元，贷款期限为10年，分别以两种贷款方式计算还款金额”为例：比如固定利率在6.12%，第10年利率为6.12%，购房者的利息总支出为30.6万元；而如果浮动利率首年不加息，以后隔年上调0.25%，第10年利息为7.245%，购房者的利息总支出为33.73万元，两者的差额在3.13万元；如果浮动利率首年不加息，以后每年上调0.25%，第10年利息则为8.37%，购房者的利息总支出为36.23万元，两者的差额在5.63万元。这样看来，如果预计未来银行利率处于加息周期下，中长期房贷选择固定利率比较省钱。

　　但另一方面，如果未来银行利率处于减息周期，选择固定利率房贷的市民也同样不能享受利息下降的“好处”，也必须仍按固定的贷款利息付息。

　　业内看法

　　商业银行竞争趋激烈

　　业内人士指出，从过去20年中国商业银行的利率走势看，在上个世纪90年代初期，银行的存贷款利率双双都超过两位数，到达历年高位。随后逐年下调，进入减息周期，经过8次下调利率后，直到去年再次加息。从现在看，未来中国商业银行的利率步入加息周期的可能性要比步入减息周期的可能性大。

　　光大银行首次在国内银行业中发放中长期固定利率住房贷款，给贷款买房的市民带来了更大的选择余地。但另一方面，光大银行本身面临的风险也比较大，例如最近两年美国银行已连续十多次加息，而目前中国商业银行的利率也处于历史底部区域，未来一旦中国的利率也进入加息周期，光大银行在此固定利率房贷上的收益不容乐观。

　　业内人士称，光大银行冒风险首个推出中长期固定利率房贷，是目前国内商业银行竞争渐趋激烈的结果。 早报记者孟晴