新快报记者　任国庆　张潇

如果要投保意外险，建议买齐“意外伤害险”+“意外医疗险”+“意外住院补贴险”

———我买了意外伤害险，为什么不赔意外医药费？！

———你买的这种保险呀，只有死了才能理赔！

“多年前我就开始购买‘意外伤害保险’。去年‘十一’长假，在徒步川藏线的回程，发生了强烈的高原反应，我在拉萨住了10天医院。本以为保险公司肯定会赔医疗费，谁知到最后一分钱都没拿到，保险公司业务员还说我买的这种保险只有死了才能理赔。”

酷爱旅游的阿咪是一名“驴友”，一讲起去年这件事就摇头———自己每年都按时缴保险费，发生这种情况也应该算是意外事故，为什么产生的医疗费用要自己承担？难道这些保险费算白缴了？

意外伤害保险＝意外伤害残疾&意外伤害医疗保险

记者特地请教专家，了解到，目前市场上的意外伤害保险分为“意外伤害残疾保险”和“意外伤害医疗保险”两种。

通常我们听到的“意外伤害险”，其实是由于保险代理人的习惯而省略了全称的“意外伤害残疾保险”。确切地说，是指只有被保险人因意外导致伤残或死亡，其保险受益人才能得到保险公司给付的保险金的一种险种。所以光投保这种狭义的“意外伤害险”，当客户生病住院时，产生的医疗费用保险公司肯定不会承担。只有当客户同时购买了意外伤害医疗保险，才能按保险的比例在保险公司“报销”因意外伤害而花去的医疗费用。

意外伤害险特点

不需体检、保费低廉、0岁-65岁均可投保；费率主要与职业有关，与年龄基本无关。有些是作为长期寿险的附加险种，保障期限可以和主险一样为终身或长期。

但市场上更多的是保障期限为一年的短期意外伤害险，特别是“综合意外卡式保险”，被大众接受的程度最高。

投保年龄、保险额度

投保年龄：意外伤害保险一般在出生30天或90天后就可以投保，但最高投保年龄一般是65岁，也有少数产品以70岁为限。

保障额度：按照保监会的规定，未成年人以身故为赔付责任的意外险保额一般不允许超过10万元，有些地区只有5万元；成年人的保额则一般没有限制，保险公司通常会按照被保险人的经济实力来核保，比如说以被保险人年收入的20倍为最高保额。

意外伤害保险责任

一般的意外伤害保险，对客户提供的人身意外伤害保障包括“意外身故给付”和“意外残疾给付”两项责任；至于“意外伤害医疗保险”，通常不单独承保，而是作为意外伤害死亡残疾的附加险承保。

【意外身故给付责任】。指被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一定期限内（通常是180天）死亡的，保险公司按保险金额给付“意外身故保险金”。

【意外残疾给付责任】。指被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一定期限内（通常是180天）内照保险合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，保险公司按该表所列给付比例给付“意外残疾保险金”。如果治疗仍未结束，保险公司通常会按第180天时被保险人的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付“意外残疾保险金”。

【意外伤害医疗给付责任】。指被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之起一定期限内（通常是180天）进行治疗，保险公司就其实际支出的合理医疗费用（用药目录、诊疗项目、定点医院等一般以社会基本医疗保险范围为标准），再扣除一定的免赔额（一般约100元）后，给付“意外伤害医疗保险金”。

【投保贴士】

改变职业或工种，10天之内通知保险公司。

被保险人危险程度增加后未通知而发生保险事故的，保险人按其原收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金（“比例赔”）；但若属保险人拒保范围内的，保险人不负给付保险金责任。

举例来说，办公室行政职员，属于一类职业，保费200元；外勤人员，为二类职业，保费就涨到250元。如果按照“比例赔”，理赔金=10万×（200元/250元）=8万元。

投保时不开车，后来又开车了，会不会受到影响？

意外伤害保险的费率和职业有关系，但一般与被保险人是否会驾驶等无关，即使客户学会了驾驶而没有告知保险公司，发生保险责任时也不影响理赔。

要注意险种的搭配，可以套餐形式来制订保障方案。

建议购买意外伤害险+意外医疗险+意外住院补贴险，可以很好地解决意外发生时产生的医疗费用。

理赔要在出险后规定时间内通知保险公司（详见“编后”、“补充采访”）。

常出门者买交通意外险可“化零为整”。

对经常出门旅行或从事商务活动而需要频繁乘坐飞机等公共交通工具的人群来说，更划算、更便捷的保障方式是购买“一年期意外保险”（详见附表）。一般年缴保费100元-200元，保额10万-50万元。

这类长期意外险，不仅将乘坐交通的风险含入其中，还包括了受伤、疾病等多种意外风险。

【附表】几种常见的卡式综合意外险举例

以下是市场上常见的几种卡式综合意外险，这类卡式综合意外保险一般都包含意外和意外医疗的责任，保险期限为一年。

免责提醒

还需要提醒的是，并非一切原因造成的意外伤害都是保障范围内的责任。由于违反法律规定或社会公共利益的行为而导致的意外伤害；从事高风险运动和活动造成的意外，也是不予理赔的。

【例外】

但也有个别公司的产品对这些活动提供保障，例如美亚保险的“畅游神州”境内旅游保障计划，它的保障涵盖境内旅游期间意外身故、烧伤和残疾，提供医疗费用和紧急医疗救援，承保高风险的滑雪、滑水、潜水以及跳伞、骑马、远足、急流划艇、攀岩等热门运动。

但要注意，被保险人参与任何职业体育活动或任何设有奖金或报酬的体育运动时出险，保险公司是免责的。该险种保期从1天到30天、1年，保险费也相应从15元到945元不等，保障金额分25万元、30万元、45万元三档。

【编后】

蓝雅虹看到这些70万、80万元的意外保障就想笑，因为她曾被人笑话过———一对在外资保险公司工作的好朋友夫妇看到她2004年花100大元购买的卡式意外险上80万元的保额大吃一惊，待仔细看过后仰天大笑：你的受益人要想拿到这80万元，得让你坐着巴士上火车，再把火车搬上飞机，然后，飞机不幸失事……

蓝雅虹当即窘到晕倒。

5分钟后她找到自己的“元神”，辩解：我旅行较多，零散买航空意外险肯定比这样买费用高，且保障还不如这个高（50万元）；平常多数采用公交工具，出了险也有点保障。

两位朋友对这种打算表示认可，不过，关于这张保单提醒蓝雅虹两点：1.搭乘私家车出险是不是不予保障？2.卡上写明出险后五天内要书面通知保险公司，那么，如果超出五天通知，会不会不予理赔？

无论如何，蓝雅虹知道———买了这类保险都得第一时间通知家人，并提醒他们：无论啥时候出事，都得保持冷静，要抱着俺的所有保单去事故现场！要不然，真亏大了！

【补充采访】

1.普通的意外伤害保险，一般对是否是私家交通工具没有限定，会给予理赔；特定的交通意外伤害险，如果是限定了只承担公共交通工具造成的保险责任，则不理赔私家车造成的意外。这两种意外伤害险价格不同，投保人可仔细研究免除责任中有哪些条款来判断自己购买哪种险。

2.保险合同一般都要求投保人、被保险人或受益人在保险事故发生之日起五日内通知保险公司，但超出时间并不会拒赔，而是要求投保人、被保险人或受益人承担由于通知迟延致使保险公司增加的勘查、检验等项费用（因不可抗力导致的迟延除外）。