家庭情况简介

　　程先生，30岁，是一家软件公司经理，年收入12万左右；程太太，28岁，是一位教师，年收入6万左右，两人有一个刚满1岁的儿子。两人年收入较为稳定，现有市区按揭住房一套，市值80万，每月按揭款约3000元，无其他债务。夫妻二人均有社保，无商业保险。两人计划在2008年买价值10万左右的家用轿车，目前存款为8万。程先生希望自己的资产能够保值增值，合理规划。

　　理财师分析

　　时报理财师、光大永明人寿的舒见乐在了解了程先生一家的情况之后认为，程先生这样的家庭是一个典型的形成期后阶段家庭，先生工作6年，升任部门经理两年，婚前因为结婚、买房、立业、生子、深造等消费支出，已把原有储蓄基本耗尽，现有积蓄是婚后一年多以来的存款。

　　目前的基本开销为：住房按揭款3000×12元/年；生活费主要开支4000×12元/年，另有非计划性的日常开支1000×12元/年。总支出为96000元/年。

　　目前家庭的资产状况为：市值80万的住房一套（按揭）；存款8万元；家庭年收入18万左右。

　　从以上的财务状况可以看出，程先生家除却基本的开支外，可以利用的资金为存款8万，和年收入18万-9.6万=8.4万。

　　理财建议

　　保险是现代家庭不可或缺的最基础的理财保障工具。一份合理的保险计划其费用支出应占家庭年收入的10％－15％。建议的具体保障计划是：

　　（1）程先生

　　健康兼养老金保险 光大永明重大疾病保险B款 保额10万，20年交，3821元/年；

　　意外保险 永宁康顺综合个人意外伤害保险精英计划 保额10万－30万，年交，268元/年；

　　（2）程太太

　　健康兼养老金保险 光大永明重大疾病保险B款 保额10万，20年交，3462元/年；

　　意外保险 永宁康顺综合个人意外伤害保险精英计划 保额10万－30万 年交，268元/年；

　　退休金保险 安享天年年金保险A（分红型）10万保额，20年交，3370元/年；

　　（3）孩子

　　少儿健康兼创业婚嫁金保险 明日无忧少儿重大疾病保险 保额5万，20年交，2110元/年；

　　光大永明连年喜年金保险 保额10万，20年交，6060元/年。

　　具体分析本计划的投资收益状况：在充分考虑到程先生及太太拥有社保医疗，在此基础上剔除不需要的险种，简单周到地为男女主人设计保险，具有健康保障、养老储蓄、分红、年金，以及高额的风险保障等功能。在孩子的保险计划中，以健康创业金导向，引入非常合算的连年喜年金保险，因为孩子年龄小，受益周期长。连年喜年金保险其实是保险公司用现金方式给客户用做健康、教育、旅游等各方面生活消费的最实在的回馈，且有高额的累积生息回报。

　　总体投资为年交保费19359元，约占家庭年收入的10.8％。

　　工薪阶层大多忙于本职工作，无暇进行市场投资或风险评估，而国债或部分企业债券都明确了资金收益，且信用等级高，预期收益稳定，因而是家庭理想的理财渠道。建议用年收入的10％－15％有选择地做好债券投资，金额为2万－3万左右；

　　理财师建议利用程先生家现有的8万元存款，可以调整一下理财结构，选择国债或信用等级高、预期收益良好的债券，或做购车基金来储备。长期的资产保值增值，黄金是很理想的投资工具，可以利用年收入的5％－10％进行黄金投资，但要选择一个相对较低的价格点进入，还要选择所投资的黄金种类。