因信用缺失严重，全国每年因各种失信行为造成的经济损失超过5000亿元。征信系统的开通无疑对众多的“老赖”打击不小，然而一连串需要被拉直的问号也随之而来：不良信用记录是否会跟随本人一辈子？如何协调信用记录里牵扯到各种信息的主管单位？谁能查询涉及个人隐私的信用记录？

　　信用风波渐起

　　日前，央行宣布“全国统一的个人信用信息基础数据库已于1月正式运行”。该数据库的信息包括了个人基本信息，如姓名、身份证号、学历、婚姻状况及配偶名称、家庭地址、工作单位等；信用卡信息，如办了哪几家银行的信用卡、透支额度及还款记录；在银行的贷款信息，包括何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息；还有就是信用报告被查询的记录，记载了何时何人出于什么原因查看了信用报告。

　　有关专家表示，今后个人信用报告还将记载社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息，是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

　　在有的客户看来，央行的举动有些苛刻。“数据库的出发点是好的，关键是如何操作才能在制止恶意赖账的同时避免‘砍伤’好储户。”他认为，如果一些主观上并不想拖欠的人被列入不良记录，他们的私人信息也将让各个银行共享，他们的隐私权何在？

　　众多的专家也对央行推出的“个人信用信息基础数据库”提出几点疑问：数据库的信息种类繁多，能否有效地协调各主管信息单位的关系？既然是为了抵制社会中的“老赖”恶意欠债，那么如何定义“恶意与否”？

　　向“老赖”“祭刀”

　　人们的担心不无道理。事实上，我国的个人征信系统目前收录的自然人数已达到3.4亿人，其中有信贷记录的约为3500万人。到2005年年底，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5%。许多商业银行已将查询数据库作为贷前审查的固定程序。只要个人与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到个人信用报告。

　　对于央行的举动，有人戏称这是银行向“老赖”的“祭刀”行动。然而，也有人提出了央行此举的被动之处。“数据库的运作成本会很高，协调效果也需要观察。”中国人民大学商学院的许建教授表示。

　　他进一步解释，要把个人的学历、婚姻状况、还款等信息统一记录在一起，需要很多部门的通力配合才行，加上目前数据库尚未实现全国联网，银行之间协调制度仍在制定之中。另外，个人及企业征信系统的运作还涉及法律问题，如何在公示“不良记录”的同时避免“负面信息”的影响亦成为运作难题。

　　据了解，目前央行主导建设的两个数据库，除涵盖了97.5%的个人信贷记录外，还包括几乎100%的企业信贷记录。可以说，央行在我国征信体系的建设中起到了关键的推动作用。

　　但现实情况却不容乐观，一位专家告诉记者，买房买车等“大宗”还款记录是否能足够成为约束人们信用记录的限制条件还有待商榷。他举例，如果是两个自然人之间的借贷行为，有能力获得这种信用咨询的是司法系统，但司法系统会将此类信用信息汇总于央行吗？也就是说，央行主导的个人征信系统无法检测到民间借贷行为的信用状况。此类事情非常多，比如个人纳税的诚信记录、私人公司(没有贷款)履约记录、个人的违法犯罪记录等等，几乎均无法纳入央行个人征信体系。

　　据了解，主管部门计划在已经建成的央行信用信息基础数据库上，扩充库容，容纳更多的信用信息，以整合形成全国联合征信服务体系的数据库平台。

　　央行征信局助理巡视员梁明高透露，将要扩充的内容包括，收录企业和个人基本身份信息、企业的产品质量记录、民事案件强制执行信息、监察部的党纪政纪处分记录、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师(律师)事务所、注册会计师(律师)等对公众利益影响较大的特殊职业从业人员的基本职业信息。

　　不良记录保存期悬而未决

　　除运作难题外，个人信用体系在操作层面亦存在种种难题，比如“不良记录”是否会跟人一辈子，如何防止个人信息泄露等问题。

　　从央行征信管理局了解到，即便是银行也不能随便查询个人信用信息。

　　“目前只有在三种情况下可以查询这些信息。第一是本人向银行申请贷款或信用卡时，获得本人的授权后，银行才能进行查询；第二种情况是已经办理贷款的，为进行贷后管理，银行可以不需要取得授权进行查询；第三种情况是本人申请，可以查阅自己的信息。”

　　该局工作人员介绍，为保护个人隐私，该数据库在技术上也进行了限制。每次信息被查阅时，谁查阅了这个信息、为什么查阅这个信息都会被数据库记录下来，“这种记录甚至精确到是哪一家银行的哪一台机器查询的。”

　　而一旦有人怀疑自己的信息被滥用或泄露，可以向征信管理部门反映并要求处理。如果银行违反了规定，将被处以1万元以上的罚款，构成犯罪的将被移交司法机关处理。

　　另外，在个人信用报告中，良好的信用记录将成为一个人的无形财富，那么一些不良的记录是不是就要被一辈子记录在案而影响终身？对此，征信管理局工作人员透露，目前有关部门还没有最终确定不良记录的保存期限，但目前国外一般规定是保存七年。

　　显然，目前我国的征信体系还处在一个初级阶段，要建立起这样一个庞大体系则需要多方的协助

　　据《中国经济周刊》报道

　　<责任编辑:孙妍>