春节刚过，正当壮年的沈阳某外企部门经理王先生开始研究起自己的退休计划。读者可能会问：“这么年轻怎么就想起退休的事儿来了？”这事还得从王先生八年前的经历说起。

　　“当时我22岁，刚刚本科毕业，在联营门口偶然遇到保险公司做养老险的宣传。”王先生介绍，他父亲是离休干部，主要靠退休金生活，有些积蓄，还有两套住房，他父亲总跟他叨咕年轻时去过哪些国家，见过哪些领导，吃过多少地方风味……现在老了，福利没了，舍不得花钱，经济上也不允许像年轻时那样享受生活。父亲告诫小王，“年轻时多赚钱的同时，一定要早点制定退休计划，备足养老金。”

　　可王总是个思维缜密、办事严谨、追求完美的人，他把几乎所有的保险公司的条款作了深入研究，找熟人请某大学金融系老师，算来算去，20年累计下来自己的投入与回报相比，跟当时以银行较高的利率存入银行回报差不多，该老师认为不合适，现在单位还有社保和少量商业保险，他就决定再等等看看，“将来有好险种再办吧”。

　　众所周知，八年来保险费涨价好几次，每次有保险公司向王总推荐产品，他都犹豫不决，每次都计较产品不合适，投少了领得少，没意思；投多了，又影响正常的生活支出，涨价后的养老保险，利率跟前些年比越看越不顺眼，结果到现在还没投上养老保险。

　　“前些日子我看到国企包括金融单位的很多朋友买断工龄，三四十岁就被动提前退休，重新择业了，我开始担心自己晚年时，单位福利失去后，能否维持现在的生活水平，因为那时收入降低了，社保养老又不够，花年轻时攒下的积蓄，感觉只会越花越少，要是有个充足的源源不断的自来水管道，花钱就会更从容，晚年就无忧了。”王先生说。

　　记者了解到王总的情况，与理财师商议后，帮他选中某保险公司的分红养老保险和长期失能保险（保费15年不涨价），非吸烟型（保费更便宜），保额终身自动递增的男性重大疾病保险，采取月存月领方式，王总终于如愿地投了保险，开始实施了他的主动提前退休计划。

　　说到这，很多人像王总一样存在投保误区，比如用投资的眼光看保险，用银行储蓄的思维累计计算所交的保费与回报相比较，想通过一次投保解决所有需求的保障，又不能投保过多，影响家庭正常支出等等。

　　对此，某保险公司客户经理沈广义告诉记者一个古人发明的“水库”原理，雨季时，水库会把多余的水源储存起来；旱季来临，水库就会开闸放水，灌溉农田；如果没有水库，雨季多余的水会流掉，农田干旱时就会无水可灌。在人一生的成长过程中，人生的“雨季”就相当于年轻时积累财富阶段，人生的旱季就是养老阶段和风险来临的时候。因此，用每月身边溜掉的钱，来做一个长期的计划，比如年轻时用月收入的10%—20%，每月固定存保费，利用保险的强制理财的功能，随着生命的长度和收入的增加，当收益达到或超过退休时单位的统筹养老水平时，余下的时间就叫人生的剩余价值时间，就可以主动选择提前退休而不是被动提前退休。

　　业内专家还提醒广大白领人群，很多人往往只盯养老产品，用投资的思维看保险产品，用储蓄的思维算保费算利率，即使找到了自己满意的产品，而忽视养成每月存保费，用闲钱投保的习惯，也不能算是买到最合适的养老产品，甚至可能陷入误区，使人们逐步失去建立养老基金的最佳时机的同时，又没有攒下身边溜掉的闲钱。记者侯凯航