央行发布案例供市民参考王婷许凯新报记者许凯摄

　　新报讯【记者王婷】个人信用信息基础数据库正式运行以后，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。日前，央行发布了部分商业银行使用个人信用信息基础数据库的典型案例，供市民参考。

　　据了解，银行使用个人信用信息基础数据库可以简化审批流程，市民也可以缩短等候时间。例如，工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为 2个星期。

　　个人信用信息系统可以帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，客观评价客户的还款能力，市民也可以防止负债太多，还得太辛苦。例如，某客户月家庭综合收入2万余元，2005年 11月向上海浦发银行某分行申请 10年期个人住房贷款 40万元。查询个人征信系统，该行发现该客户已有2笔个人住房贷款50余万元，月还款金额6000元。经过细致调查，该客户贷款用途确系购买自用住房，同时欲将原有住房赠予父母居住。考虑到相关房贷政策及合理控制风险的需要，该行最终同意发放个人贷款28万元，贷款利率执行基准利率，不下浮。

　　逾期记录是个人信用记录中不光彩的一笔，有了这个“污点”，银行的放贷条件就会“苛刻”一些。例如，某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强，但该行查询个人征信系统发现，该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为控制风险，该行将首付比例提高至50%，利率上浮30%，申请人接受且至今还款正常。

　　以往个人信用信息基础数据库没有开通时，市民如果已经拖欠了银行贷款，换一家银行再申请贷款，银行也未必能发觉，而现在这种拖欠行为会在数据库中暴露出来。那些欠债不还的“老赖”想再贷款就难了。例如，2005年11月，某客户向工商银行某分行申请 1笔金额为50万元的个人住房贷款，该行查询个人征信系统发现该客户在其他银行的汽车消费贷款已累计逾期16次，最长超过 120天，拖欠本息3万多元，到 11月 16日仍有 5次逾期未还，已属恶意拖欠行为。该行拒绝了其贷款申请。

　　如果曾有他人盗用市民个人名义申请贷款，在个人征信系统中也能被发现，市民也可以更好地维护自身权益。例如，某客户向工商银行某分行申请1笔5万元的个人住房贷款，该行查询个人征信系统发现，该客户已在其他银行办理过1笔5万元的个人经营性贷款，且已严重逾期，因而做出拒贷决定。但该客户反映其长期在外打工，并未办理过个人贷款，当即提出异议。后经查实，系因其身份证被他人盗用造成。

　　另外，申请人是否曾经为他人作担保，也成为银行放贷时考虑的一个因素。例如，某客户为私企业主，向建设银行某分行申请贷款39万元。通过个人征信系统查询，该行发现其为他人承担了11万元的担保，结合申请人其他条件综合考虑后，同意发放贷款 35万元。

　　小企业多为私人公司，股东个人的信用状况也将直接影响到企业信用。例如，2005年9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业贷款200万元。该行通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司1名股东在 2家银行都有个人住房贷款，且存在12次逾期记录；申请人 2005年 4月的借款，也出现4次逾期记录。经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。

　　业内人士指出，个人征信系统已在提高审贷效率、方便市民借贷、防止不良贷款、防止个人过度负债以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。拥有良好的信用记录，就可能使银行相信申请贷款的市民会按时还款，即使无法提供物质抵押品，银行也会给其贷款。如果想建立自己的信用记录，只要向银行申请一张信用卡或申请一笔贷款就可以了。

　　<责任编辑：孙妍>