新快报记者　任国庆　李芳芳

　　Coco：请为我们的家提理财意见吧

　　《投资宝典》的编辑、记者：你们好！我叫Coco，看过好几期你们编辑的专刊，感觉获益良多，其中很多个案的分析和建议，都值得我们参考和借鉴。相对而言，我们深感自己家庭的理财情况太单一。因此，希望借助贵报和理财专家的经验和智慧，为我们的家庭提供理财方面的意见。

　　家庭和资产状况

　　我和丈夫今年都是30岁，有一个4岁的小孩。我们夫妇在同一间公司任职员，工作和收入都比较稳定。1.三套住房，已经全部付清房款。其中两套各价值约70多万，用于自住；另一套约30多万，用于出租，每月租金收入约2000元。2.定期存款60万元，活期存款2万元，股市有市值10万元的股票。3.工资收入（税后）：每人每月工资收入约4000元，年终奖和年度分红每人约20000元，每人每月公积金账户存入约5000元（两人2006年以前累积的公积金已全部提出做购房款，现在每半年支取一次）。4.家庭支出：每年衣食住行总费用约30000元。另外，每月各给双方父母1000元，春节也各给2000元。5.除了单位代缴的基本社会保险外，我们都没有购买商业保险。小孩买了一份终身寿险，每年交4000多元保金，每三年返还8000元。6.现阶段我们都可以全额报销医药费，小孩医药费可以报销一半。

　　近几年的生活目标

　　首先希望能买一辆10万元左右的小车，主要是家庭使用；小孩能接受良好的教育（上重点小学要交几万元的赞助费），在国内读大学；我们退休后的生活可以有保障，生活质量不下降，可以每年都去国内或国外旅游。

　　未来支出预测

　　虽然双方父母生活费用不需要我们负担太多，但是，四位老人都是六七十岁的人，医疗费用日渐增加（双方父母除了医保外，都没有买商业保险），特别是两位女性老人的身体都不大好，将来可能要请保姆照顾。加上现在抚养小孩的成本越来越高，我们感觉压力相当大。

　　希望得到理财专家的建议是

　　1.购买何种商业保障作为补充？2.最近几年应该如何理财？恳切希望获得你们的专业意见。谢谢！Coco

　　重点一Coco夫妇：

　　两个人收入较高，是家庭的主要经济来源。因单位可以全额报销医疗费，所以现阶段着重考虑重大疾病的医疗费和意外身故保障。此外，退休后要保证生活质量，还需购买适量养老保险。

　　重点二孩子：

　　小孩已购买一份返还型的终身寿险。考虑到很快就要入读小学，除大额赞助费外，每年的教育费负担也较重，特别是高中和大学期间，应针对这个情况提前购买传统的教育险。

　　重点三双方父母：

　　由于老人年龄较大，各方面的风险很高，特别是医疗支出迅速增加，但市面上基本没有合适的保险产品。因此，只能考虑通过其他方法来应对这些风险。

　　保险方案举例

　　Coco夫妇（30岁）、孩子（4岁）投保中国人寿康宁终身保险等产品组合缴费：30832元/首年（详见附表六）

　　家庭风险分析

　　Coco家属于典型的“四个老人+一对夫妇+一个孩子”的“421”模式家庭。虽然目前家庭财政状况良好：夫妻俩工作稳定、房款全部付清、每年净收入超过30万元，是高收入家庭。但现阶段除了夫妻双方有基本的社保、小孩有一份终身寿险外，家庭没有其他方面保障，整个家庭的风险暴露程度很高。所有家庭成员，特别是作为家庭支柱的Coco夫妻两个，面临的最主要风险是意外、疾病与养老。因此，对于“421”家庭来说，形成完善保障要注重三个方面：

　　保障利益

　　对丈夫而言———

　　1.因意外身故，可获得共75万元的保险金。2.因疾病身故，可获得55万元保险金。3.因意外造成的高度残疾，可获得35万元保险金；因疾病造成的高度残疾，可获得15万元保险金。4.初次患有合同约定的重大疾病，可领取10万元的治疗费。5.60岁以后每年领取5000元养老金，一直领到80岁，生存至80周岁可一次领取20万元的满期金。

　　对妻子而言———

　　1.因意外身故，可获得超过50万元（视美满一生的交费年限而定）。2.因疾病身故，可获得超过30万元（视美满一生的交费年限而定）。3.因意外造成的高度残疾，可获得50万元保险金；因疾病造成的高度残疾，可获得30万元。4.患有约定的重大疾病，可领取10万元治疗费。5.每年领取718.8元的年金，一直领取到75岁；生存至75周岁可一次领取71880元的满期金。6.患6种约定癌症，领取8万元治疗费；系统性红斑狼疮领取4万元，意外伤害或10种约定手术领取1万元，髋部骨折领取1万元。

　　对孩子而言———

　　1.15、16和17周岁分别领取5000元高中教育金。2.18岁领取3万元教育金。3.19、20和21周岁分别领取1.5万元大学教育金。4.22周岁领取1.5万元保险金。5.25周岁领取2万元保险金。6.小孩18周岁前身故：“英才少儿”所交保费的1.5倍＋“教育基金”所交保费的现金价值退还。7.小孩18周岁后身故：“英才少儿”尚未领取的生存金＋“教育基金”所交保费的现金价值退还。8.“教育基金”缴费期内投保人（丈夫或妻子）身故而小孩生存：每年领取2500元保险金至小孩21周岁。9.投保人（丈夫或妻子）身故或高残而小孩生存：免交以后各期保费，合同继续有效。

　　保障分析

　　这个方案基本涵盖了夫妻两人的重大疾病、养老和意外身故的保险需求，并为小孩在求学期间提供了足够的教育金。每年交费30832元，占家庭年收入的10％左右，不会影响家庭现有的生活质量。现阶段，Coco夫妇和孩子的医疗费用大部分都由单位报销，所以该保险方案暂时未考虑家庭的日常医疗支出。但根据国家的相关政策，最近两三年内，所有由用人单位提供的公费医疗都将逐步改革为社会医疗保险。到那时，Coco家就需要增加日常医疗保障。