“少时交钱老时花”。攒养老钱的年金保险是百姓非常关注的险种。7月31日记者获悉，沈阳的寿险公司纷纷推出个人年金保险产品，花样翻新：从保险公司约定时间开始返还年金，到由投保人自行选择返还时间，如今又有了“现交现领”的年金保险。

　　［概念解释］

　　所谓年金保险，是指在保险人生存期间或特定期间，保险人按合同约定，定期向被保险人或其他年金受益人给付保险金的寿险产品。

　　目前年金保险一般都为投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到退休或约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取养老金，以弥补由于退休工资减少带来的生活质量下降。据设计这种“现交现领”年金保险的人寿沈阳分公司介绍，这种产品最大的特色在于，客户在交纳首期保险金、保单生效的同时即可领取首年年金。

　　［险种评述］

　　假设一个30周岁的男性，年交1万保费，交费期为10年，基本保额为11970元，从缴纳保费的第一年开始，按年从保险公司领取1197元／年的年金，一直到其74周岁，保险合同终止，同时领取十倍保额的满期金119700元。如果中途身故，将按照11970X身故时交费年度数X110％领取身故金。也就是说，活得越长越受益。

　　不过，一位银行的金融理财师提醒投保人，虽然“即交即领”方式看起来十分诱人，不过究其实质，投保人不妨这样看待：年交保费1万，当年领取年金1197元，相当于用10000－1197＝8803元投保了一份保额为11970元的年金保险。因此，买年金保险还是不要拘泥于返还的形式，客户还是需要根据自身的实际需要购买年金保险。

　　同时，还就注意到，年金保险的主要意义在于养老，这种“即交即领”虽然当年就能收取年金，但年返保额较少，对于养老的补充效果不明显，但比较适合未来经济收入情况不明朗不确定的客户。如果目前手头宽裕，不妨选择三年缴费期，以规避未来的财务风险。

　　［理财建议］

　　许多投保人拿起算盘拨拉一番后会发现，年金保险的回报率并不高。往往是自己共交了十万，实际总共收回的钱也并不多出多少。

　　理财师解释，养老年金到期固定返还年金的特点，决定了它的收益率并不会太高。年金保险虽然也叫“保险”，但不同于其他保险，最重要的意义在于强制储蓄。说白了就是帮助我们在年轻时把钱存起来，防止被冲动消费和盲目投资，确保在我们年老时能过上稳定的生活。因此，它不可能像投资类的理财产品那样，达到多高的收益率。

　　而且与“保病”、“保死”的寿险产品不同，年金保险其实是一种保“活得长久”的险种，也就是说，活得越长越受益，如果有家族病史、家族平均寿命短的家庭成员，投保年金保险就有点“吃亏”。

　　还有一个问题，是许多想要投保年金保险的市民特别关注的：年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那日后回到我手中的钱不是不值钱了么？理财师指出，这就需要投保人在选择产品时多方比较选择了，现在养老年金产品不断地推陈出新，为了弥补通货膨胀可能带来的收益损失，许多年金产品中也加入了分红性质，像上述这款产品就可以每年分享保险公司的经营红利。本报记者叶青