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新快报记者 任国庆
重大疾病标准定义的出台已指日可待，而众多消费者也正面临着如“黎明前的黑暗”一般的煎熬。想投保的人们在犹豫：是现在就购买呢？还是等新标准出台后，直接购买新一代产品更合算？已经投保的人们也在寻思：自己的旧保单是否会按新标准来理赔？或者是先把旧产品退保，然后再购买新产品？
新标准最快11月出台
上周，中国保监会宣布，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的重大疾病标准定义将于11月前后正式公布。届时，市场上现有的重疾险产品将全面更新换代。
此前，由于重疾险市场一直没有统一的标准可以遵循，患了重大疾病险是否可以获得赔付，或者可以获得多少赔付，主要是根据二级以上医院的病情确诊，以及保险公司根据条款进行厘定、核实来决定的，难免会产生赔付差异。于是，重大疾病保险多年来纠纷不断，成为饱受争议的一个险种。
此次制定的新标准，涉及约30种重大疾病，并初步选出了急性心肌梗塞、严重脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、慢性肾衰竭尿毒症、严重烧伤、瘫痪等8-10种发生概率高、影响大的疾病，作为重大疾病保险必须承保的“核心疾病”。也就是说，今后新开发的重疾险凡涉及“新标准”中的疾病，必须使用统一的理赔标准和理赔原则。 图：新重疾险就要出台，而生活的风险又随时会出现，现在买还是等一等？
核心疾病必保
“对老百姓来说，重疾险的升级意味着消费过程将更加透明。更重要的是，发生索赔时，理赔尺度将明显放宽。”某业内人士分析认为。
首先，疾病定义透明，消费更安心。癌症、重大器官移植、急性心肌梗塞等30种重大疾病都有了统一的定义、理赔标准和理赔原则，将来新开发的重疾险中只要有定义库中的疾病，就必须使用统一的定义。这样一来，就不会再出现消费者看不明白保险条款，在发生理赔时与保险公司产生纠纷、不能获赔的问题。
其次，“核心疾病”必保。据了解，新重疾险将采取“统一核心”的方式，也就是说，包括急性心肌梗塞、严重脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、慢性肾衰竭尿毒症、严重烧伤、瘫痪等8-10种发生概率高、影响大的疾病，按规定将作为重疾险必须承保的“核心疾病”———凡是叫“重大疾病”的保险产品，至少要保障这些疾病。而不符合这个标准的重疾险，将更名为“疾病险”。
最后，理赔尺度放宽。在理赔方面，今后的重疾险产品出发点有所改变，主要是保障那些危险性很高、但治疗后依然有较高存活率的病。例如过去对肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理赔，而今后可能放宽尺度。但是，理赔具体放宽到何种程度，业内还在讨论。
“升级”问题
虽然众多消费者对于新版重疾险充满期
待，但在其升级过程中也还存在不少问题。
问题1：新规范可能只适用于新推出的重疾险产品，是否能对旧重疾险合同产生追溯力，目前还是未知数。
虽然业内表示暂时还不能确定新规适用范围，可能有两种解决方式：一是“新旧衔接”———与新标准比，如果老重大疾病条款过于苛刻，公司应执行新标准；二是新旧分开，即老重大疾病保险实行老办法，新重大疾病实行新办法。
第一种方法，对保险公司压力很大，毕竟理赔条件放宽了，赔偿就增多，但保费却不能增加，可能会产生更多的纠纷。第二种办法，非常容易引发大面积“退保潮”，因为如果老保单实行旧的理赔标准，客户就可能会“忍痛”退保，转而选择新产品。
问题2：产品升级，价格上涨？业内认为，新标准出台后，条款的变动还将引起保费和核保上的连锁反应。
首先，新标准规范了疾病定义又放宽了理赔条件，因此保费将比旧产品有所提高。而事实也表明，此前“升级”后的重疾险大多都价格上涨。比如说，年初，平安人寿曾以一款新重疾险取代了两款旧重疾险，保障病种增加了3种，保费也上涨了约8%-11%。
其次，由于新重疾险理赔门槛降低、理赔风险加大，今后保险公司核保可能会更严格。广州某保险公司就透露，在新款重疾险上市后，将对赔付金额在10万、30万和50万元以上的保户分别进行详细的体检和相关调查，尤其是对于保额超过50万元的保户，体检项目都可能要增多。
等———坐等新品上市，风险大！
“已经有代理人帮我做好了一份健康保险计划，但我还是想等新一代产品上市后再购买，这样觉得更安心些。”早就打算买份重疾险的吴女士如此坦言。其实，目前市场上，像吴女士一样虽有意购买重疾险但正在持币观望的人并不少。保险专家就此认为，这种坐等新品上市的做法其实蕴藏了不小的风险，并不可取。
首先，重疾险作为一种保障型保险产品，应该尽早安排，否则，无法预期的风险也可能就会在等待中噩梦成真。即便暂时还没有统一行业标准，各家公司也在不断推出新产品，而新的重疾险运行一段时间后，又会出现新的问题，也就是说未来的风险是不确定的，没有必要为等新产品而耽误现在的消费。
其次，重疾险一大投保原则就是“宜早不宜迟”。越早参保，参保的条件越宽泛，缴纳的保费也相对较低；参保越晚，不但条件限制严格，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。尤其是终身健康险类的产品，更是要及早购买，这样在缴够年份以后就可以终身享受保障。
不等———当下可购买短期重疾险
其实，选择重疾险时最重要的是考察保障范围中是否包含了一些常见疾病，比如说心血管、器官性和老年性疾病等，如果包含了这些疾病，基本上也就满足了一般投保人的保障需求。目前，市面上的大多重疾险，都能在一定程度上发挥相应保障作用。
但如果市民既有重疾险的需求，又担心未来的变化，也可以选择把重疾险与其他保险计划结合起来购买。也就是说，以寿险、养老保险等作为主险，再附加一份短期（一年期）重疾险。这样选择，保费相对较低，保障范围同样很大，也降低了重疾险将来发生变化带来的风险。
这类附加重疾险的保险费是每年扣除的，也就是说客户缴纳一年的保险费，保险公司就提供一年的重疾保障。如果等到明年，这家公司推出了新标准的附加重疾险，客户就可以把原来的附加重疾险给退了，改成附加新款的。或者退掉附加重疾险后，直接购买新一代的重疾险主险，并不会有什么损失。
目前，平安人寿、新华人寿、友邦等公司，在广州市场上都有推出附加重大疾病保险。这些公司的客户，都可以选择在符合规定的主险上附加重疾险。
（金陵／编制） |
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