购买投资分红产品时应注意什么？

　　读者史先生来电：最近有保险营销员向他介绍保险，并重点推荐了投资分红产品，包括分红险和万能险。那么，这些分红型产品与传统的保险有什么区别？购买时又应该注意什么？中国人寿保险专家解答：传统型保险简单来说就是不带分红功能的终身寿险、两全保险、养老（年金）保险、意外险、疾病保险等。投资分红产品即带有分红功能的险种，包括分红险、万能险和投资连结保险。传统型保险主要满足客户人身保障、个人养老、子女教育、健康、意外等多种需要；投资分红保险则主要满足客户在保障基础之上更多投资回报的需要。分红险在险种结构及形式上更为接近传统产品，实际上是对传统产品的一种改良，使客户在获得基础保障的同时，还可分享到保险公司的部分经营利润。万能寿险则是一种灵活、保费保额可变的险种，客户可以根据自己的需要调整保费的交纳时间，还可以要求增减保额，也可在需要时，从现金价值中提取出部分金额。投资连结保险不同于前述两种保险，客户需要自己承担投资的风险，交纳的保费进入一个个人账户，个人账户中的资金在扣除当期死亡保费、管理费之后将用于独立投资，寿险公司通常会给客户几种投资选择，客户自行作出投资决定。市民在选择投资型产品时如果比较倾向于传统的交费方式，即定期定额交费，同时对投资不是特别看重，希望以获得保障为主，对保险公司的总体经营状况也比较有信心，就可以选择分红保险。投保人如果需要保险产品有足够的弹性，希望在基本的投资保证的基础上得到一定的投资回报，则可以选择万能寿险。追求较高的投资收益和资产的增长，并具有一定风险承受能力的客户可以选择购买投资连结产品。购买人寿保险是一项长期或终身投资，几个月甚至一两年的投资状况并不代表未来，因此选择保险公司就显得尤为重要。决定投资型产品价值的主要因素将是保险公司的经营管理水平和服务能力的高低。在选择投资型保险时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，更加关注几个方面：一是保险公司的实力，实力雄厚的保险公司在资源上往往具有更多的优势。二是保险公司的经营管理水平，这包括详细考察保险公司的利润水平、以往的投资业绩、品牌形象等。下期话题：目前市场上的重大疾病保险有哪几类？购买重大疾病保险时应注意什么问题？欢迎广大读者提出各种与人寿保险相关的问题，本报将邀请中国人寿有关专家进行解答。《新快报》保险知识咨询热线：87509692转3136、3213、3988电子信箱：cm888@xkb.com.cn

　　（金陵／编制）