近年来，金融开展个人理财，银行叫得很响，但百姓响应不多，究其原因，非是百姓不爱理财，而是制约太多，效益不高，影响了大家参与金融理财的积极性。

　　目前，我国个人金融理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国金融发展个人理财业务提供了雄厚的物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。同时发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源。

　　尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，个人理财业务还处于形而上学阶段，还存在着诸多的制约，突出表现在以下几个方面。

　　在理财需求方面，存在先天不足。主要表现在：个人理财定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。同时银行理财服务实质性内容少，产品附加值低,造成客户办理个人理财业务的收益较低甚至亏损。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等低层面上,还做不到代客进行全方位的资产运作。

　　在理财产品上，存在同质化趋势。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就目前的个人理财市场，与比较成熟的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似，那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行单一的重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财业务的精髓和主要方向就是它的个性化的服务。

　　在政策方面，存在着障碍。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。

　　在人才方面，缺乏高素质的理财师。近年来，虽然银行加快步伐进行理财师的培养，但目前多数理财人员都是从个人金融领域抽调而来，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，但从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内。因此，培养和选拔高素质的理财师已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。