保险机制介入助学贷款

　　胡劲华

　　如同房贷有房贷险一样，采用保险机制化解助学贷款风险，成了一些研究者的提议。

　　《财经时报》获得的最新消息是，8月30日，中国人民银行发布了《关于进一步加强助学贷款工作的通知》，其中首次提到“有条件的省市，在不增加学生经济负担的情况下，可以协商有关部门共同研究，探索由保险机构对助学贷款提供保险的可行措施。”

　　实际上，虽然成功的案例很少，但保险介入助学贷款的实例已经出现，但到目前为止，仅有两例。

　　今年8月23日，考取了北京师范大学的四川德阳学生林杰，签下了全国首份“就学贷款保证保险单”，这份保单将保证林杰大学四年的学费和住宿费。

　　提供这次业务的是华安财产保险股份有限公司和德阳市商业银行，代理方称，该项目以保险形式合理转嫁及控制了放贷银行的风险。

　　《财经时报》了解到，这项业务同时交给了北京联合保险经纪有限公司(简称“北京联合”)，该公司是全国教育系统内唯一的风险管理和咨询服务提供商，目前已在全国范围内设立了23家分公司。

　　异常低调的“北京联合”负责就学、助学贷款的项目经理王刚接受了《财经时报》的采访，他介绍，公司2003年就开始设计研究该服务。2005年底，经过大量调研和咨询后开始进行尝试，今年2、3月份展示解决方案，得到中国保监会的高度重视和支持，6月16日正式启动该项目。

　　据了解，根据规定，保险公司按贷款额的6.38%向贷款人收取保费，贷款银行如出现呆坏账，则由保险公司负责赔付。这种贷款模式的对象为已考上或已就读全国部属、省属高等院校的贫困大学生。贷款只用于学费、住宿费和学习用品等必需费用。签署协议后，银行将贷款直接划款到学校账户。

　　该保险将延长大学生的还贷时间，贷款额度也会有很大提高。“国家助学贷款只是其中的一个部分，最重要的是推进‘就学贷款’，这将是未来市场需要的贷款品种，更需要保险手段来控制它的风险。”

　　据了解，由于有了保险公司的介入，包括贷款的追讨、跟踪、协调、发放等工作，都会由保险公司或其经纪公司来完成，在一定程度上会减轻银行放贷的压力和风险。但目前进展并不是太好，银行等金融机构实际参与合作的积极性并不高。