新快报记者基诺9月26日，保监会下发了“关于《健康保险管理办法》实施中有关问题的通知”，明确规定返还型健康险必须从2007年1月1日起停售。那么，在新一代健康险产品上市前的这段过渡时期内，需要购买健康险的客户又该怎样选择适合自己的产品？

　　并非只有“返还”才划算

　　所谓返还型健康险，可以通俗理解为“有病赔钱，无病还本”的保险产品：客户每年缴纳一定费用，如果保险期限内患合同约定的疾病，保险公司就给付保险金（有病赔钱）；如果期满时没有发生过疾病，那么保险公司就把客户交纳的全部保费或基本保额返还给客户（无病还本）。这样一来，消费者就不会有“亏本”的感觉，好像有病无病都比较划算。不像一些消费型的产品，没病以后所有交过的保费就“浪费”了；也不像终身的健康险那样，即使一辈子不得大病，也只能等到身故以后才能拿到保险金，也只能把保险金留给后人。但实质上，“羊毛出在羊身上”。正因为返还型健康险既有定期保险的保障功能，又有健康保险的生存金给付，所以保费较高，很多人的预算难以承受这类产品的高价格。

　　非返还型健康险选择也不少

　　其实，相对于上述“返还型健康险”来说，市场上还有一些非返还型的健康险，也可以满足部分投保人的需求，比如说目前广州市场上常见的短期健康险、定期健康险、普通终身健康险等。前两者都属于单纯消费型产品，后一类属于储蓄型产品。这些不同类型的健康险各有特点，适合不同需求的客户。

　　短期健康险

　　包括大病类和普通医疗类，这类产品的保障期限通常是一年，需要每年续保。其优点是：每年投保，比较灵活；年龄越小，费率越低，甚至只有长期健康险的十分之一。但正因为短期健康险采用的是自然费率形式，保费会随着每年年龄的增长而增加（有少数产品是到了高龄以后会有所下降），因此，越到后期，缴费的压力就越大。另外，短期健康险比较少有保证续保的功能。换而言之，若你购买了短期的健康险产品，当年未生病理赔过，下年度就可以平稳续保；若发生过理赔，极可能在下一年被拒保、加费或将已经患上的疾病作为除外责任。适合人群：年纪较轻、每年保费预算有限的客户

　　定期（非返还型）健康险

　　保障期限一般为5年、10年或20年等。其优点明显，就是通过较少的保费投入，获得持续的、充足的健康保障。比如，30岁的男性投保某公司“长健医疗保险（A）”，大病保障额10万元，身故保障额2万元，保障至70岁，20年缴费，每年所需年缴费只要1420元。比起返还型和储蓄型产品，费用更容易让人接受。当然，它的保障期满后，是没有任何费用返还的。适合人群：注重较长期健康保障，身体较弱或年纪较大、预算有限的客户

　　终身健康险

　　终身健康险

　　是近年刚出现的一个险种。我们一生中的医疗费用支出有一个明显的曲线，大部分的疾病在生命最后十年发生，即80%的医疗费是使用在60岁之后的。所以，该险种主要目的是提供老年医疗费用的保障。通俗点说，就是相当于个人在保险公司开立了一个专门的医疗账户，每年投点钱进去，生病住院了就取些钱出来用，身故后没用完的那些钱也可以留给家属。对于不能够强制自己储蓄医疗费用的人群而言，参与这样的保险计划，更容易“专款专用”。适合人群：预算中等以上，储蓄意愿较强但个人的理财习惯较差，难以保证“专款专用”者总之，可以说，没有任何一款保险产品是最完美的，只不过看哪一款产品更能满足你的需求，更适合你的经济状况。到底是选择哪一种类型的健康险产品，每个人都必须根据自己的需求和能力来决定。