新快报记者李芳芳年过40岁，进入多事之秋。适逢公费医疗改为基本医疗保险，自己账户上的钱少得可怜。要不要从牙缝里省一大笔钱，购买“重疾险”？

　　社会背景

　　社会基本医保虽然可以提供最高30万元的保障，但实际上仍有约4成的医疗费用需要自己负担。对于40多岁，之前（现在）是国营企业职工的许多人来说，这里就出问题了———当年都有公费医疗，所以许多人原来都没考虑买重疾险，而竭尽钱力买了寿险；现在突然没有公费医疗了，要再从可怜的工资收入中抠出重疾院的保费也很不容易———孩子正是花钱的时候，精力正是降低的时候，收入眼看着不稳定起来……买？钱力不足；不买？将来万一患重病，没钱治病怎么办？这个问题具普遍性。

　　人物资料

　　秦景，42岁，老公46岁，以前都在政府部门上班，都有公费医疗，所以之前仅买了寿险，每年每人交4800多元，交20年，然后就可以每年拿10000元。此外还有消费型的附加保险，老公一年交800元左右，秦景的保费还要低些，大约是老公的一半左右；主要是意外方面和住院补贴，其中有10万元的意外保障和150元/天的住院津贴和重症病房津贴。儿子15岁，只是给他买了分红型的保险。

　　理财对话

　　秦景十问

　　今年，秦景夫妻俩的公费医疗待遇全部改革为基本医疗保险，秦景不得不重新审视自己的已有保障，发觉自己还有健康保障———特别是重大疾病保险保障的缺口。去问了周围的朋友，有的说买好———健康险可以弥补因为疾病或伤残而导致的损失；也有的说不划算———年纪大了，买重疾险保费高，保额小。秦景疑惑了。那干脆找个保险经纪人咨询一下吧。秦景想起有位朋友安安，她在某保险公司从业已有六七年了，算是资深人士。以前跟安安接触，觉得她为人比较实在，不像某些保险经纪人那样，开口闭口都是介绍他们公司的保险品种，烦都烦死了。拨通了安安的电话，秦景跟她说了个大概。安安说像他们这样的情况很普遍，自己已经解决过好几个类似的问题了。秦景一听，心中有了底，想起自己在保险方面的知识太缺乏，有好多问题想问个明白，于是与安安相约在外头见面。在舒适的咖啡厅里面，安安等着秦景。秦景：我们单位医改后，突然没有公费医疗了，我想知道万一得病的话，社保医疗的保障范围究竟有那些？安安：其实基本医疗保险只能解决参保人员的一部分医疗支出。医疗改革之后，患病后在起付标准（当地平均工资的10％左右）以下的得由个人账户支付或个人自费；在起付标准以上、最高支付额以下的由统筹基金和个人共同负担；最高支付额以上的医疗费用，基本医疗保险统筹基金不予支付。秦景：起付标准和最高支付额是怎么回事啊？安安：起付标准（俗称“门槛费用”）就是指在医保报销前按规定必须由参保人个人支付的费用。这部分费用，根据医院的级别会有所不同，例如三级医院是2000元/年。在每一个社保年度内，医保基金累计报销的最高限额（俗称“封顶线”）是上年度社会平均工资的4倍（2005年度这个数为124080元）。你看，我好像给你说教啦。秦景：没有啊，我是“请高人指点迷津嘛”，你就当是给我保险知识普及吧。安安：呵呵，对于你这位老朋友，我是“知无不言，言无不尽”啊。其实，除了基本医疗保险的报销额度外，参保人员自己实际上还需要承担以下四方面医保不能解决的治疗费用。第一个就是超额的门诊费用。参加基本医疗保险的人员，他的普通门、急诊的费用以及定点药店的配药费用，按规定都是由个人医疗账户来支付，当个人医疗账户资金不足时，参保人员就必须用现金支付。我举个例子吧。一名年龄在35周岁以下的在职人员，假设其缴费基数为3000元，那么他参保第一年的个人医疗账户的金额就是：基础金100元+个人缴费的全部720元+单位缴费的部分360元，总计是1180元。即使是每年只患两三次感冒，这一千多元估计也就花得七七八八了。第二个就是我刚刚跟你提到的起付标准。还有就是自付比例。在起付标准以上、统筹基金最高报销限额以下的费用，由参保人员和医保基金按比例共同负担。根据医院级别的不同，每次住院最高的自付比例为20％。最后是目录外治疗费用。基本医疗保险规定只支付符合本市基本医疗保险《三个目录》（即：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围及支付标准目录）规定的医疗费用，超过这个目录范围的用药、检查及治疗费用，医保都不报销。临床上使用的很多进口药品、先进仪器、最新治疗方法等，都不在覆盖范围内。所以，要想享受更高质量的医疗保障，就需要自己负担相关费用。假设某人参加了基本医疗保险，因病在某三级医院住院，一共花了10000元的治疗费，其中有800元的《目录》外用药。那么，通过医保基金最多就只能报销5760元———10000元住院费，先扣除2000元起付标准，再减去800元超范围用药，剩余的7200元报销80％，就是5760元。秦景：哦，听你一说，我对医保有了基本的概念。按照我的情况，是不是要补充商业医疗保险来解决保险保障的缺口？安安：嗯，站在你的角度看，的确应该增加自己的保险保障。像你们这个年龄的人，在家庭中既要承担教育子女的责任，又是家庭收入的重要支柱，万一发生疾病或意外，那么最主要的损失就是收入的中断或减少，以及因此产生的额外费用。当然谁也不愿意自己或亲人遭遇不幸的事情，但是人生中有很多事情是不可避免的。说到这里，安安的语调突然有点感伤，说起了她一个朋友的故事。安安：我有个认识不久的朋友，她是个性情开朗，人缘极好的一个人。可是谁也没有想到不幸会发生在她身上。不久前她感觉不舒服，去医院检查，结果被查出患了胃癌。认识她的朋友纷纷去探望她、安慰她、鼓励她。据我所知，她今年刚买了重大疾病保险，可是在检查出胃癌的时候还没有过观察期，通常重大疾病保险有180天的观察期。所以只能退还所缴的保费，而不能获得保险金的给付。安安深叹一口气：其实生、老、病、死和意外事故等等，我们既然不能完全防止这些事故的发生，就只有希望这些事故造成的损失达到最小，也就是说，在万一发生这些不幸事故是，能够有一笔相当额度的金钱，来保障以后的生活。从家庭责任的角度来讲，你应该开始考虑自己的健康问题啦。在资金相对宽裕的时候，购买重大疾病保险是有必要的，可以解除后顾之忧。重大疾病保险其实是保险金额的提前给付，在被保险人的诊断确定后，就可以提前领取保险金，用来支付庞大的医疗费用。重大疾病保险跟其他在保险人死亡时领取保险金的险种有所不同。秦景：那么，你有什么好建议啊？安安：以你目前所拥有的保单情况，我会建议你买返还型的健康保险。所谓返还型的健康保险，可以通俗地理解为“有病赔钱，无病还本”的保险产品：每年缴纳一定的费用，如果保险期限内患合同约定的疾病，保险公司就给付保险金（有病赔钱）；如果期满时没有发生过疾病，那么保险公司就把客户缴纳的全部保费或基本保额返还给客户（无病还本）。秦景：听你这么一说，我的确有点心动了。那么买健康保险有什么具体的保障呢？安安：就拿我那位朋友来说吧，如果她早点买健康保险，当她罹患合同约定的疾病时，保险公司就按投保金额给付保险金，而不考虑实际医疗费用支出。目前有8种疾病被确定为“核心疾病”，这些“核心疾病”将是今后所有重大疾病产品所必须保障的病种。初步确定的8种“核心疾病”包括急性心肌梗塞、严重脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植、慢性肾衰竭尿毒症、严重烧伤、瘫痪。重大疾病保险主要是为癌症、心脏病等恶性疾病可能导致的巨额医疗费用提供保障的。还有医疗费用保险，可以提供医疗费用的保障，是健康保险的主要内容之一，它的主要作用是，当被保险人发生医疗费支出时，可得到经济上的帮助。医疗费主要包括门诊费、药费、住院费用、护理费、医院杂费、手术费和各种检查治疗费等。不同的健康保险产品所保障的费用项目和补偿内容各有不同。秦景：我和老公商量也是想加疾病方面的保障，但以前我已经一年花一万元钱买寿险了，如果现在再买健康险，对我这样的家庭收入（家庭年收入不到20万元），保险支出会不会太大？安安：嗯，你以前买的人寿保险可以帮你们的家庭建立一个健全的财务计划，确保在遭受意外时家庭的经济保持安定。秦景：那个我们1998年就开始买了，是个历史遗留问题。（笑）安安：其实投保时也要充分考虑对保费的负担能力这个因素，总保费支出为家庭年收入的10％比较合适。例如，你的家庭收入为20万元，那么你的总保费支出控制在20000元左右就可以了。你的家庭保费支出除了之前的人寿保险外9600元/年外，可以选择先为家庭收入较高者购买健康保险。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。秦景：那像我这个年纪的人买重疾险划不划算？安安：其实买保险并没有划不划算的问题。保险的最基本的功能是提供保障，跟市面其他的理财产品有所不同。很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不要等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当。比如一名22岁的男性购买一份10万元保障额的国寿重大疾病险，每年需缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁的男性购买这个险种，每年需缴11120元，交10年，缴的保费比保障额还要高。秦景：如果买得多是不是就赔得多？安安：很多人都有这样的误区。其实并不是买得越多，赔得越多的。比如医疗费用保险，由于普遍要求发票才能向保险公司报销。如果准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保，以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费。这样吧，我回去帮你做个综合的保险计划，在你原有的寿险基础上，让你们家庭有养老和疾病方面的保障。秦景：你刚才说，“一名22岁的男性购买一份10万元保障额的国寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁的男性购买这个险种，每年需缴11120元，交10年，缴的保费比保障额还要高”，我现在买，会不会也遇到这个问题？安安翻出保险手册，翻查一下：你如果买5万元保额的重疾险，一年保费约4600元，这是缴20年的年缴保费。如果20年内都没有疾病（那当然最好），总交保费9200元，其后得重病得到2倍给付（10万元）保险金；但万一重大疾病发生在交费期内，则免交以后各期保费，合同继续有效。您今年42了，进入多事之秋，缴费20年，也就是42岁-61岁之间，得病的几率还是很大的（您可别生气啊），几时得了重疾险罗列的重病，其后的保费就免了，不用交了，保险照样有效———或者，你缴费10年时就得病了（大吉利市，您还是别生气，我只是假设），那么等于您只交了46000元保额，就能享受10万元的保险金。如果您一直不生病（老天保佑），那么，当您百年之后，您的儿子就得到15万元———被保险人身故或高度残疾，给付15万元的保险金。小结这么说来，我还得祈祷得病要趁早？秦景表情复杂。蓝雅虹：您就当储蓄吧。我给自己也买了保险，买的时候真的很矛盾，到底要不要祈祷自己得病呢？后来想，唉，钱这东西，总不能每笔都有很大的投资收益，保险保险，也就是买个放心吧！

　　重疾险建议书

　　秦景第二天就收到了安安的计划书，心想，安安办事效率不错啊。坐在办公室里，秦景认真地看自己的保险方案。

　　秦景的保险方案

　　秦景，42岁，投保康宁终身保险5份+国寿住院医疗津贴保险（Ⅱ档）+人身意外保险1份

　　首年总保费：5295元

　　秦景丈夫的保险方案

　　秦夫，46岁，投保康宁终身保险5份+国寿住院医疗津贴保险（Ⅱ档）+人身意外保险1份

　　首年总保费：6445元

　　保障利益

　　1.康宁终身保险———合同生效180天后，被保险人确诊为重大疾病，2倍给付（10万元）保险金（如果重大疾病发生在交费期内，则免交以后各期保费，合同继续有效）；被保险人身故或高度残疾，给付15万元的保险金。2.国寿住院医疗津贴保险———因疾病或意外伤害住院，每保险年度给付日数共180天，总额不超过医疗费的120％；每日一般住院医疗为100元/天；每日癌症住院医疗为130元/天；住院手术医疗津贴最高为5000元；手术麻醉意外津贴为20000元。3.人身意外保险———每保险年度被保险人因意外伤害所致门诊治疗费，可报销10000元；住院报销50元/天（一年内最高可报10000元）；伤残给付20万元。

　　秦景儿子的保险方案

　　其子，15岁，投保国寿康宁终身保险5份+国寿住院津贴保险+意外伤害综合保险（学生吉祥卡D型）

　　首年总保费：2870元保障内容

　　1.合同生效满180天后，如果被保险人初患重大疾病之一，一次性给付保险金10万元；2.被保险人身体高度残疾，给付保险金15万元；3.被保险人身故，最高给付身故保险金20万元，合同终止；4.因疾病住院，住院医疗费用报销限额为5.7万元；5.因意外伤害住院医疗费用报销限额为5.7万元；6.每保险年度每日一般住院医疗津贴为150元/天，癌症住院为190元/天，手术医疗津贴为5000元，麻醉意外津贴为20000元（每保险年度给付日数共180天，总额不超过医疗费的120％）。备注其中康宁终身保险中的十大重大疾病包括：心脏病（心肌梗塞）、冠状动脉旁路手术、慢性肾衰竭（尿毒症）、癌症、瘫痪、重大器官移植手术、严重烧伤、爆发性肝炎、主动脉手术、脑中风。后记秦景注意到安安帮自己的儿子也做了保险方案，不由得在心里感谢安安的心细。想起安安的总保费支出为家庭年收入的10％和选择先为家庭收入较高者购买健康保险的建议，拿起计算机算了算：以前的寿险9600元/年，本人的保险计划5295元/年，加上儿子的保险计划2870元/年，保费支出大概在18000元左右。这个额度可以接受，把这保险方案带回去给老公看看，如果家里那位通过的话，到时就找安安帮自己落实这个计划。（金陵／编制）