——专访国家职业技能鉴定专家委员会委员、理财规划师委员会秘书长刘彦斌

　　理财只是有钱人的事吗？普通百姓需要什么样的理财服务？3日，带着这些问题，记者通过电话对国家职业技能鉴定专家委员会委员、理财规划师委员会秘书长刘彦斌进行了专访。我国至少200万人从事理财工作

　　东亚经贸新闻：是不是只有富人才关注理财？它跟普通百姓的关系大吗？

　　刘彦斌：经初步估计，国内拥有国家理财师资格认证的人数大约是3000至5000人，其中有1/3来自银行、1/3来自保险公司、1/3为企业财务、税务师、会计师等财务人员。但理财师跟律师不一样，可以不拿证书就从事这个职业，目前全国大概有200到300万的人员在从事与理财师相关的职业。

　　未来三至五年后，中国的理财师将真正体现出自己的价值，那时综合理财市场比现在更繁荣开放，理财师会有更好的用武之地，理财师也将成为一项热门职业。理财并不仅是“买哪只基金”

　　东亚经贸新闻：什么才是理财呢？普通百姓最需要什么样的理财服务？

　　刘彦斌：目前我国的保险公司有150万名业务员，银行也有近百万名人员从事与理财相关的工作，但虽然很多保险公司或银行的业务人员被称作理财师，但是他们并不能给人们提供综合性的理财服务，而仅仅是理财产品的推销员。

　　普通百姓需要的理财知识，不是“买哪个基金产品好啊”这样的简单问题，这些本身就属于金融机构的业务范围，应该是金融机构向客户提供的必要服务之一。税收、投资、婚姻和家庭财产管理，通译理财分析报告等方面的高水平咨询服务，才是普通百姓应该学习和掌握的。（记者寇铁锋）理财案例三口之家12年攒足30万教育金参评选手：1号理财师

　　王志辉，34岁，毕业于长春税务学院货币银行专业，硕士研究生学位，中国首批金融理财师，从事个人银行业务10余年，有着丰富的个人理财、投资经验。现任上海浦东发展银行长春分行个人银行发展管理部总经理。

　　3日，参赛选手1号理财师王志辉为我们带来了这样一个理财案例——客户资料：

　　王先生今年33岁，在某事业单位工作，月收入约3000元；爱人李女士32岁，某高校讲师，月收入约4000元；女儿上小学一年级。王先生和李女士都没有购买商业保险。现住房约70平米，现价值15万元。现有存款25万元，包括一年期定期存款15万元，三年期定期存款5万元，活期储蓄5万元，家庭月支出约4000元。

　　理财需求：

　　女儿将来的教育：12年后准备30万元教育基金。

　　改善住房条件：拟购买价值40万元左右、面积140平左右的住宅一套。

　　一：家庭财务状况分析

　　资产 金额（元） 负债 金额（元）人民币存款 250000房产150000资产总计400000 净资产400000现金流量表收入金额（元） 支出 金额（元）王先生 3000/月家庭支出4000/月李女士4000/月理财收入4615/年收入总计88615/年 支出总计 48000/年结余40615/年

　　王先生家庭整体收入水平不错，年度节余有40615元，在长春处于中等偏上水平。保险方面，没有任何商业保险，对家庭的风险控制不利。理财方面，投资方式过于单一、收益低，不利于家庭财富的保值增值。

　　二、理财建议

　　1.家庭保障计划

　　王先生和李女士需要适当添加部分商业保险来分散家庭潜在的风险，以意外伤害险和终身寿险为首选，考虑到年龄的增加，重大疾病保险也应该提到购买日程上来。可以为孩子购买一些医疗保险。总体来说，保费的支出占家庭年收入的10%左右比较合适。

　　2.购房规划

　　王先生现住房月租金为1000元左右。按房屋租金简单推算，房价应在180000元以上（简单公式：房价=年租金×15），而目前仅能卖15万元左右，所以建议现在住房出租。

　　购买40万元住房，建议使用公积金贷款，贷款年限控制在15年左右，月还款约2150元，控制在家庭月收入30%以下。

　　3.子女教育规划

　　建议尝试一些高风险的金融投资，建议每月基金定额定投1000元，进行长期投资，按平均年收益率10%左右计算，12年累计投资本息约280000元。另外20000元缺口可从日常收入中支取。

　　4.养老规划

　　按目前王先生家庭支出状况，若想退休后不大幅度降低生活标准，养老规划必须进行。子女教育规划完成时，住房贷款也基本还清，届时家庭可用于投资额度将大幅增加。

　　5.其他理财建议

　　家庭紧急备用金以3万元为宜，建议将其中2万元备用金购买货币基金，另1万元最好存为约定定期存款。

　　一年期的定期存款可继续保持，在购房时若存款未到期，应判断提前支取和质押贷款哪种方式更合算。

　　三年期存款，建议提前支取，购买银行短期理财产品或货币市场基金。（记者 寇铁锋）