刘女士刚刚办理了退休手续，目前每月领取养老金1000元，有三万元的大病保险；先生今年58岁，在一家合资企业做管理工作，年收入十五万元，单位有基本养老保险和补充商业保险，两年后将办理退休。现有一套80多平方米的住房，存款九十万元。想再买套价格便宜些的小房子，一个是可以赚取房租收入，再一个是孩子结婚时她和先生可以住小房子，80多平方米的房子给儿子做婚房。同时，计划买辆十五万元左右的汽车，等先生退休后还准备每年国内或国外旅游一次。不知家庭的理财和消费计划是否适当，想请理财师给予指点。

　　点评

　　刘女士家庭收入不菲，而且夫妻两人的各种养老、保险等保障较好，只要科学打理家财，未来生活肯定会更加幸福。但从刘女士的理财结构情况来看，存款高达90万元，几乎占了家庭金融资产的100％，在目前投资渠道不断增多，理财收益普遍提高的情况下，这种有钱存银行的思路有点过于保守，有必要在追求稳妥的前提下转变思路，灵活利用新的理财工具提高理财收益。同时，在消费上，刘女士的一些计划也未必科学，特别是在目前国家进行宏观调控，房价上涨空间有限的情况下，购房应当慎重考虑。

　　建议

　　买房可以暂缓。目前，国家采取了提高贷款利率等一系列旨在抑制房价的举措，所以在是否购房的问题上应“顺势而为”，刘女士不妨暂时观望一下。同时，当前多数城市购房负担和租金收入严重倒挂，比如，贷款50万元购买一套住房，贷款利息每年支出3.2万元，而此价值房产的月租金仅1500元左右，如果此房不升值，单纯购房出租的话，每年就会亏损17000元。所以，如果刘女士的儿子暂时不结婚，完全没有必要提前买房，可先将计划买房的资金进行科学投资，一个是可以带来一定的投资收益，另外，如果房价下跌了，到时买房还会节省一笔开支，可以说赚钱、省钱两不误。

　　增加理财收益。从刘女士把所有的积蓄全部存入银行来看，她属于稳健型的投资者，不过，目前除了银行储蓄之外，稳健型的投资渠道日趋增多，如果合理利用，完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对刘女士的风险偏好，她可以将存款一分为二，1/2的资金购买国债或债券基金，从稳妥性和收益性的角度来考虑，国债最适合刘女士，特别是目前银行推出的储蓄国债，购买手续简单，兑付相对灵活，具有较高的投资价值。另外刘女士也可以购买债券型基金，这种基金以投资稳妥型债券为主，收益一般高于国债。1/2的资金购买人民币理财产品，人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄，比如某银行日前推出的人民币理财产品，其预期年收益为3.4％，比同期银行储蓄高出不少。另外，刘女士的后续家庭收入可以采用货币基金的方式来进行打理，购买货币基金不但灵活性有保障，积攒到一定额度后还可以转入其它收益更高的渠道或作消费之用。

　　买车不必追求太高档次。刘女士的家庭收入虽然比较高，但未来的消费压力也较大，单单为儿子准备婚房一项就有可能花去一半以上的家庭积蓄，并且作为家庭顶梁柱的先生面临退休，届时家庭收入可能会大幅度下降，刘女士未来的资金状况未必特别宽裕，所以，建议刘女士购车的计划也应慎重。考虑目前油价不断上涨，养车的费用不断增加等实际情况，建议刘女士首先考虑小排量、价格在10万元左右的经济型家庭轿车，这样不会对未来购房、出国旅游等带来太大影响，刘女士全家可享受科学理财、合理消费带来的美好生活。