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文/表 方利平
案例：
李女士今年33岁，月收入约5000元；单位已办基本社保、医保和住房公积金，购有一商品房，贷款23万元，已供了4年；于1997年购买了养老保险，60岁后每年可领1000元，直至百年归老，到时另付1万元，每年支付保费250元；每月支出约3500元（包括供楼和父母供养金）；儿子今年7岁，没买保险；有定期存款10万元。
理财顾问：招行林和路支行刘文艳
家庭财务状况分析
1.李女士收入来源较单一，且是家庭唯一经济来源，家庭支出方面则主要是日常生活开支、房屋按揭供款和父母供养金，其支出中保险费用占比极少，也没有任何投资，这影响了家庭抵御风险和资产保值的能力。
2.儿子今年7岁，就要上学，将会产生教育费用的支出，在目前每月结余不多的情况下将产生一定的经济压力。
家庭理财建议
1.投资规划要侧重于稳健。从李女士的经济状况分析，建议投资规划时要侧重于稳健，即采取30%的资金投资于低风险产品，可获得3%左右的报酬率；70%的资金投资于中等风险产品的组合，一般来说，如果投资期限在1~2年以上，可以获得6%左右的报酬率。
按照以上比例进行投资组合，整个投资的收益率则为：30%×3%+70%×6%=5.1%，从而达到在投资相对稳健的前提下，可获得相当于目前定期存款2倍的收益，在一定程度上缓解儿子上学后教育支出加大的压力。
2.家庭迫切需要保险保障。李女士要加强保险保障，虽然单位缴存“三险一金”，但这部分保障相对较少，而李女士又是家庭的唯一经济支柱，万一有任何变化及不幸，家庭仅靠目前的存款维持不了多久，家庭的财务风险非常大，因此，对其进行保障是很必要的，建议李女士购买意外死亡伤害保险30万元及重大疾病20万元，每年缴费约1500元；其次，给孩子安排合理的保险也很重要，建议给孩子购买一份少儿重大疾病保险，保额20万元，保险期限至25岁，年缴保费约700元，以防范重大疾病。同时购买一份少儿住院医疗保险，保险金额1万元，保险期限1年，可续保，年缴保费约600元。这样李女士每年在保险上投入约3050元（含原养老保险），每月负担约256元，便可给家庭和孩子建立一个较为稳固的经济保障。 | |
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