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分红险只宜作储蓄补充
时间:2006年11月22日05:10 我来说两句  

 
有奖评新闻
来源:深圳新闻网-晶报

  近期分红寿险销售升温,业内人士指出,其并非高收益投资品种

  分红险只宜作储蓄补充

  加息带动了返还型分红寿险产品的销售升温,近期市场竞争加剧。不过,泰康人寿深圳分公司有关人士昨日称,尽管分红功能可化解通胀、加息的风险,但长期寿险本质上是一个强制性的储蓄品种,市民不宜将之当作高收益的投资产品来购买,而应作为银行储蓄的一个补充。

  寿险市场竞争加剧

  今年8月19日央行对人民币加息,1年期存款利率上调后达2.52%,之前的2004年10月也上调过一次存款利率,从1.98%上调到2.25%。两年内央行两次加息,带动目前市场上的“鸿鑫两全”、“金鑫两全”、“财富一生”等分红寿险产品升温。记者昨日从泰康人寿获悉,该公司在深圳又推出金利两全保险为终身险种,市场竞争正在加剧。

  据了解,“金利两全”险种,出生满30天到64周岁的人均可投保。所谓两全,就是指既有生存金给付,又有身故保障金给付。生存给付的规定为:被保险人每满3年可领保额的12%,到60周岁时可选择一次性领取保额的180%,或选择持续每3年领取保额的12%直至终身。身故保障金则为基本保额的双倍,也就是被保险人缴费期后身故,保险公司将按保额的200%给付身故保险金。另外,投保人可获得保险公司的分红收益。

  可化解通胀加息风险

  “推出这个两全分红型产品,就是要分食深圳居民3229.38亿元储蓄的一杯羹。”泰康人寿有关负责人说,因为生死两全分红险虽然是一个保险,但本质上是一个强制性的契约型储蓄险种。

  据介绍,消费者缴纳的保费在寿险公司是以预定利率、计算复利的方式来存储的,跟银行的浮动利率、单利方式存储不同。当银行存款利率下调时,已售产品预定利率不会随之波动,当银行利率低于保险预定利率时,收益不受影响,这也是1996、1997年银行降息时人们抢购保险的原因。

  如银行未来利率高于保险产品预定利率,分红功能就发挥作用了。长期寿险的红利主要来源于保险公司经营中的“三差益”,即死差益、费差益和利差益,其中利差益70%以上被分配给客户。加息后,保险资金用来投资的协议存款、国债收益增多。与此同时,保险资金投资股市日趋宽松,中国保监会正拓展保险资金的运用渠道,并开始试点保险资金境外投资、基础设施建设等,这都将有助于提高保险资金运用的收益。据预测,2006年保险资金投资收益率将在6%左右,投资收益增加,将可反映在保单红利之中。

  不是高收益投资品种

  “尽管分红寿险可用来抵御通胀和加息的风险,但消费者一定不要把它看作一个高收益的投资品种。目前,有很多代理人就用分红寿险不确定的分红水平来误导消费者。”泰康人寿这位负责人称。

  他表示,分红寿险毕竟还是一个储蓄险种,如追求高收益率,可考虑其他投资渠道。分红寿险有储蓄性质,但流动性没有储蓄强,不能完全替代储蓄,而是宜作为银行储蓄的一个补充。市民购买时,应该将分红寿险作为个人资产配置中的一个部分,不应用全部的资金来购买。至于分红寿险在个人资产中配置的比例,应根据个人风险偏好来决定。比如,一个对风险投资有相当承受能力的人,目前手中有100万元,可用其中的10%-20%来购买分红寿险,30%的资金用来购买高风险高收益的投资品种,剩余的可以选择储蓄、国债等短期流动性较高的投资品种。

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