目前银行推出的外汇理财产品种类翻新，结构多样。首先是挂钩对象增多了，有与汇率挂钩、黄金挂钩、期货指数挂钩，还有和不同股票篮子挂钩的产品；其次是币种增加了，以前有美元、港币产品，现在也出现了欧元、日元、澳元产品；再次是投资期限变多，有3个月的、6个月的、12个月的，还有1年半到2年的产品；最后就是收益率水平差别增大，传统的外汇理财产品收益率在5%左右，现在外资银行设计的产品预期收益率非常高，能超过50%。

　　在产品不断丰富、选择余地大大增多的同时，投资者也面临新的困惑，比如投资什么种类和期限的，如何分析和规避产品的风险等等。我们先从收益情况分三大类别来分析，第一类产品是保本保收益产品，像民生银行非凡理财三期，预期年收益率5.25%，到期付息。本金安全，收益锁定，客户可以获得比存款利息更高的收益。这类产品基本上可以作为存款的替代品。

　　第二类是保本但收益率不确定型的产品。这类产品起点金额高，保本金，收益相对较高，但风险也很高，不可提前解约。像一款与股票篮子挂钩的结构性存款，一年半总收益最高可接近60%。需要注意的是，最高的预期收益率实现的可能性有限，不要期望拿到那个最高值，还有一点风险就是不能提前解约，所以做这类投资的时候，投资者应该做好心理准备，投资期限内不要再提现，即使可以提前解约，其费用也是相当高的。

　　第三类是不保本但收益不确定型。这是2004年推出的，因为不保本、不保收益，投资者不是特别感兴趣。现在类似的产品很少了。

　　像其他理财产品一样，外汇理财产品也需要进行一个规划，投资者要注意以下三点，第一是要把人民币产品和外汇产品进行搭配。第二是固定收益和浮动收益产品进行搭配，这两类其实都应该买一些，但都不要固定集中在某一类产品上，只买保收益的，会失去了一个获得更高收益的机会。如果只买挂钩产品，那风险就增大了，可能最后是一个零收益。第三是要选择适合自己的产品类型。

　　因为人民币的升值压力不断增大，建议投资者要选择短快平的产品，比如3个月期、半年期的产品。其次，要考虑产品是否可以质押，如果确实急需用钱，又不能解约，就可以质押在银行换出一笔钱，这样既不丧失高收益的机会，又可以获得资金的使用权。第三，还要重视产品是否可以提前解约。人们在购买的时候一定要仔细看清产品的说明，有的可以解约，有的不可以解约。不同的规定蕴含着不一样的风险。

　　很多人会考虑结汇的问题，其实除了考虑人民币升值的因素之外，还有很多因素决定要不要结汇，总结下来有三个因素，第一个是将来用汇的需求。如果有出国和留学的计划，建议不要结汇，不如在这期间选择外汇理财。第二个因素是收益率的比较，就是以人民币资产投资的收益率高，还是外汇投资的收益率高。需要投资者注意的是，美国的美元利率已经涨到5.25%，而我国的美元存款利率控制在3%，没有真实地反映出美元资产的投资回报率，港币也存在这样的问题。通过计算可以得出，外汇理财产品的收益可以抵消人民币升值压力的。第三，人民币不再是单一盯住美元，而是一篮子货币。实际看，美元从2005年7月21日以来，对人民币确实是贬值了，但欧元对人民币实际上是升值的，日元则更多。实际是人民币外升内贬，人民币在国内市场上并没有升值，结汇以后换取的东西实际是少了，所以建议大家不能盲目结汇。