江苏商报报道商报记者　王薇　报道从两个人一起抚养孩子，到既当爹又当妈，钱女士如今将全部希望都寄托在孩子身上。可是，作为家中的顶梁柱，钱女士也必须为自己做好充足的保障，以抵抗各种风险。这样的特殊家庭，需要怎样的保险计划来庇护呢？江苏商报请来三家保险公司的保险规划师，为钱女士出谋划策。

　　案例说明

　　钱女士30周岁，公司部门经理；单亲家庭，女儿3周岁，家庭月收入6000元；按揭房贷20年，贷款50万；目前仅有单位提供的基本医疗保险、社会养老保险等。

　　需求分析

　　这是一个非常典型的成长期家庭。在未来20年里，钱女士不仅要还贷还要面临孩子接受教育的经济压力，更肩负整个家庭的责任。保险选择应偏重于钱女士自身保障和孩子的教育基金。通过人寿保险不仅可以为钱女士提供充足的保障，同时也可以为孩子提供教育基金，确保在任何情况下孩子都可接受到良好的教育。单亲家庭的理财关键是要规划好家庭保障计划，用以应对人生中可能出现的各种风险。其次是子女教育规划，子女教育费用是一项最没有时间弹性和费用弹性的支出，单亲父母要及早确定孩子的教育目标，然后根据这个目标估算支出，选择合适的理财产品及时进行投资。

　　太平洋寿险推荐方案

　　钱女士：购买太平洋寿险“如意安康两全，附加重大疾病保险”。交费期间20年，保险期间80岁，年缴保费4530元，平均每天缴费12.41元。

　　利益说明：

　　1.人身保障：32~80岁，身故或全残保障金额为4530~90600元；2.重疾保障：32~80岁，重大疾病保障金额为15万元；3.生存金：80岁，当年领取生存金95130元；4.从钱女士的收入状况而言，每年所交保费占年收入的1/10，是一个最佳交费比例，没有任何的压力；5.从钱女士的收入状况而言，今后的养老没有问题，而重大疾病的医药费确实非常昂贵，难以承受；6.鉴于目前市场上已经没有重疾返本型险种，将两个险种有机组合，保证被保险人在保险期间内如果没有重大疾病发生，在合同中止时可以保证还本。宝宝：太平洋寿险“如意安康两全+附加重大疾病保险+长泰B+附加住院医疗”。交费期间20年，保险期间80岁，年交保费4610元。

　　利益说明：

　　1.人身保障：5~80岁，身故或全残保障金额为27700~154000元；2.重疾保障：5~80岁，重大疾病保障金额为30000万元；3.生存金：80岁，当年领取生存金56700元；4.一年内单次住院费用报销最高额度10000元；5.考虑儿童患病概率较高，附加住院医疗保险。规划师建议：钱女士最好每年另外支出200元，购买16万元意外保障的“太平洋如意一年期意外保险”，其中含4000元的意外伤害住院医疗补贴。

　　海康保险推荐方案

　　钱女士：购买一份海康保险的银行保险产品“摇钱树B款”1万元。

　　利益说明：

　　首先会在扣除600元初始费用后9400元进入个人账户，享受保底年利率2.5%实际收益3.41%的利润。同时，从保单生效日起，她享有10年每次1000元最高2万元的意外医疗保障，只要是因为意外而发生的医疗费用都可以到保险公司来报销。在保单持有满10年且钱女士未发生提前支取时可获得600元的长期持有奖金。当钱女士65岁时可选择转换年金领取，到时可以根据其账户价值领取3.5%的奖金并转换年金，作为社会统筹养老的补充，保证老年的优质生活。宝宝：购买一款海康保险的“锦绣前程”子女教育金计划B款。

　　利益说明：

　　首先这款保险是保证年收益率高达2.3%，假如钱女士每年投保一份1万元的海康“锦绣前程”子女教育金计划B款，共缴10年，当孩子18岁读大学时，钱女士能一次性领取112650元保险金，四年大学学费基本有了着落。何况它还免除利息税，相对于其他金融产品的实际收益率，这款保险的实际收益率是比较高的。如果钱女士的宝宝意外受伤，“锦绣前程”子女教育金计划B款每次能提供1000元理赔金，且10年内累积意外伤害医疗补偿金的最高给付为20000元。这款保险不仅提供较高的收益率与医疗保障功能，还兼顾子女教育金的安全保障。在这样的单亲家庭中妈妈就是家庭的经济支柱，万一妈妈不在了，宝宝的生活与教育费用将出现危机。这款保险规定，在10年交费期限内，假如钱女士投保1年后不幸遭遇身故或全残，保险公司将豁免剩余保费，使合同继续有效，当合同满期后，子女同样能领到保险金，继续学业。

　　太平人寿推荐方案

　　钱女士：太平人寿“福禄双至”保额10万，年交保费2680元；“附加定期”保额30万，年交保费780元；“附加至惠计划”。该计划交费期交至60周岁，每年交费4423.3元。

　　利益说明：

　　1.钱女士60岁前的身家为50万，等值于50万贷款。2.终身享有重大疾病保障10万。3.一旦发生指定的手术，公司额外给予1万元的补贴！4.只要是终末期的疾病，都可以提前提取10万元的生命关爱金，无形地扩大了疾病的种类范围，体现出公司人性化的一面！5.一辈子健健康康的，到钱女士100岁时，公司也会给予10万元的祝寿金。如有任何的事情发生，这10万元将全部留给她的继承人，不用缴纳遗产税，做到很好的避税作用！6.最重要的一点就是，伴随着钱女士终身享有的这份10万元保障，也会随着她年龄的增长而增长，若干年后不会贬值，更加能抵御通货膨胀！7.在60岁之前，钱女士每次都会有2000元的住院费用的100%报销，并还有20元每天的营养补贴，如果住重症病房，再多给20元的补贴，如果发生手术，还会有2000元每次的手术费用100%报销，万一不小心磕磕碰碰受伤了，或者猫抓狗咬什么的，到医院花了百十块钱的医药费，也可以拿来报销，每次最多可以100%报销3000元，包括门、急诊及住院费用。8.每年享受公司利润分配，递增保额。9.10万祝寿金+累计红利+增额红利。宝宝：太平人寿“福禄双至”保额10万，年交保费2030元；“太平丰登”保额1.5万；“附加大学教育金”保额1万；“附加健康”。该计划交费期20年，每年交费5471.5元。

　　利益说明：

　　宝宝即刻拥有10万重疾保障金，呵护终身，并且逐年增值保额；18、19、20、21岁，每年领取大学教育金最少1万，23岁一次性领取1.5万元，递增保额；在60岁之前，宝宝每年都会有10000元的住院费用的报销，并还有50元每天的营养补贴。每年享受公司利润分配，复利增值；100岁获祝寿金10万+累计红利。

　　规划师点评：

　　钱女士拥有了较高的人身保障；而每年交费仅占家庭年收入的10%，经济压力不大。(编辑　小娜)