“调头寸”，听上去像是企业的事，但要说成“调度手头资金”，每个人都可能遇得上。

　　过去，咱们向银行贷款，多半是房贷和车贷；手头偏紧，只能向亲戚朋友开口。不过，近期我市各家银行纷纷为个人贷款“松绑”，让需要资金的市民能轻松向银行开口。

　　本报记者 林润

　　先申请额度再慢慢“享用”

　　在不少市民的印象中，上银行贷款，最难的就是担保：“自家房子还在按揭，又没有其他资产可抵押，银行怎么敢借钱给我？”

　　这可不一定，现在，我市工行、中行等推出了可循环使用的个人信用贷款，不用任何抵押，只要银行“考察”了你的工作和过去的信用记录，就会给你一个额度。在这个额度内，你可以多次贷款，应对燃眉之急。

　　循环贷款，用业内的术语来说，就是循环授信业务，客户获得银行一定的贷款额度后，在期限内可分次提款、循环使用，比较适合个人“额度小、要求急、周转快和零售化”的需求。理财师说，循环贷款实际上是让贷款的额度更灵活了。

　　“如一位客户申请10万元的额度，如果一年之中他借了3次10万元，相当于一共贷了30万元。”而且，个人信贷的额度不低，中行最多达30万元，工行一般最高为50万元。

　　厦门中行的理财师小陈说，市民可以先申请信用额度，等到自己要“买大件”、装修房子、攻读学位等着用钱的时候，上福建中行的网站就能申请贷款，两三天后，银行就会把钱打到你的账户上，非常方便。另外，还有不少银行让正在按揭的房产也成了“提款机”，市民可以把已经还了的钱重新贷出救急，等有钱了随时再还。

　　最多能借15年

　　一般说来，个人消费贷款的期限不会超过5年，个人经营贷款的最高期限也就3年左右。而现在，银行给市民的还款时间大大放宽。

　　厦门工行刚刚推出新规，市民以本人住房或商用房抵押的个人综合消费贷款或个人经营贷款，最长还款期限可达15年。这个新规显然是为了帮客户减轻还款压力。

　　“很多客户都对我们说，自己不是还不起，就是希望还款的时间能长一些，这样对自己调度资金、安排生活和事业都更有利。”

　　记者从各银行了解到，这些个人贷款最低利率都是基准贷款利率，银行会根据申请人的不同情况适当上浮，一般都在6%—7%之间。和动辄“一个月三分利”的民间融资相比，银行提供的贷款划算得多。

　　当心“另类贷款”

　　上周，本报在《假刷卡真拿钱，能救急吗？》一文中报道了一些“另类”的贷款方式。一些读者说，生活中还有很多“无抵押贷款”的小广告，这些贷款能用吗？业内人士表示，市民还是小心为妙。

　　这些另类贷款，要么是用各种“灰色”手段从银行套现，要么就是私人借贷，利率高不说，手续费也是一大成本。

　　对于普通百姓来说，急着“调头寸”，一定要找专业机构，短期紧急融资可以找典当行，相对长期的融资，要先找各家银行打听打听，选择一种最适合自己的个人贷款。