外资银行来了
李小萌：您好观众朋友，欢迎来到《决策者说》。前不久国务院颁布了中华人民共和国外资银行管理条例，就是我手里拿的这个白皮的小册子，从12月11号起正式实行，也是中国加入世贸组织五周年，中国将履行承诺，对外资银行全面开放人民币业务，对我们普通人来讲，当您需要银行服务的时候，就多了一些选择，这样的一个小册子我看的一下，只有30页，但我想它的含义远远不止这样的一个厚度，今天我们的来宾将做出权威的解读。
（王兆星简历）
王兆星,男,1959年出生于吉林,经济学博士。中国银行业监督管理委员会主席助理、党委委员。陕西财经学院金融系货币银行学专业博士研究生毕业。历任中国人民银行银行司银行机构管理处处长、中国人民银行银行监管一司副司长、中国银行监管组组长(正局级)、2003年7月任中国银行业监督管理委员会银行监管三部主任、2005年06月任中国银行业监督管理委员会主席助理、党委委员。
李小萌：欢迎中国银监会主席助理王兆星先生。您好。刚才我们展示了一下刚刚颁布的管理条例。我们作为普通人最关心的就是说这样的条例实施以后，是不是我们有钱的时候，走在马路上，看到有外资银行的标志我们就可以进去开一个户头？
王兆星：按照现在这个条例的安排，我们鼓励外国的银行转成像我们的工商银行、建设银行、光大银行这样当地的中国的法人机构，他们就可以全面地向中国的老百姓开放它的人民币业务，我们的中国老百姓都可以进到任何一个它的网点来进行人民币的存款、抵押贷款等各方面金融服务。这次条例我们有一个审慎性的安排，对外国银行的分行，如果它没有转成当地的法人机构，它的母行还是在海外，像这类机构，我们为了保护中国老百姓存款，维护他们的安全，允许它可以吸收每笔不低于一百万元人民币的定期存款。
李小萌：您提到两个概念，就像我们示意图标出来的一样，外资银行分成外资分行和法人银行，这两个不同的设置，它的区别究竟在哪儿，包括我们走在街上看到这个银行能分辨得出来它是外资分行还是法人银行吗？
王兆星：通俗地讲，外国银行当地的法人银行就是它的总行必须是在中国国内，它在中国国内这些总行和分行将完全按照中国银监会的监管要求，外国银行的分行，就是它的总行不在中国，是在海外，因为它的总行在海外，我们对它的风险难以监控，也难以评价，所以一旦它的海外分行出了风险，有可能会波及到它在这里的分行。所以为了隔断这种风险的传染，也为了更好保护我们中国老百姓的存款人的安全，我们这次是把它分为两类，一类是鼓励它转成中国注册在中国的法人银行，同时也允许按照自愿的原则，可以继续以外国银行的分行形式存在，可能在业务的范围方面有一点点的差异。
李小萌：外资分行为什么要设立一百万这样一个门槛？
王兆星：像我刚才所说的，完全是一种审慎性的考虑，完全为了保护中国小额存款人的安全，对外国银行的分行，它的母行在海外，它的业务也是全球的经营，作为在中国的监管，我们对它的风险是难以有效地评价，也难以有效地控制，一旦它海外发生了风险，就会传染到中国的分行，中国存款老百姓存款可能就受到威胁。另外，一旦母行说发生支付危机，中国老百姓很难得到优先清偿支付。
李小萌：外资银行的母行如果在国外发生危机的时候，法人银行就不受牵连吗？
王兆星：法人银行，因为它是独立的法人，资本金完全在中国，银行的管理也完全在中国，监管当局完全可以根据风险的情况随时要求增加它的资本，增加损失的拨备，随时可以限制它的业务，也可以随时进行监管的纠正行动，这些都是在当地我们所在的监管当局完全可以直接能够监管的，也就是说监管完全是充分的、有效的、及时的，这样可以和它的国际的风险能够相隔离。
李小萌：您刚才反复提到给外资银行国民待遇，怎么理解这个国民待遇呢？
王兆星：国民待遇可以从这样几个方面理解，一个是在市场准入的标准上，应该有同样的一些市场准入的标准，包括资本金要求，包括公司治理的要求，包括其它的一些系统的要求，这在市场准入上应该是完全平等的。第二，在业务范围上，也应该和中资银行完全一样。现在转成当地法人的外国银行完全和中资银行的业务范围一样。第三就是在监管标准上完全是统一的。所以可以从这几个层次来体现对外资银行的这种国民待遇。还有一条就是说在今年12月11号之前，我们对外资银行进行中国居民人民币业务是有地域和客户限制的，从这一天开始，我们就取消它的地域限制和客户限制，也就标志着完全实行国民待遇。
李小萌：我想消费者选择金融机构的时候，也要考虑收益是怎么样的，法人银行和中资银行相同期限的存款利率都是怎么样的呢，有区别吗？
王兆星：在利率上都应该执行中央银行的相关利率管理的规定，按照目前的利率管理规定，现在放款利率完全是市场化的，可以完全上浮，也可以下浮。目前对于存款利率还实行相应的管制，那就是不能随意上浮存款利率，这样中外资银行都要执行统一的关于利率的一些规定。在利率统一的情况下，就存款来讲，它所得到利率相同的情况下，剩下竞争的可能就是金融服务了，谁金融服务做得更好，更全面，效率更高，可能客户就愿意到这些银行来接受它的服务。
李小萌：我在网上看过一个调查，如果你对外资银行有兴趣，你是冲着什么去的，几乎绝大多数人都是说冲着服务去的，您到外资银行去，体验过他们的服务吗？服务究竟是好在哪儿呢？
王兆星：现在我还没有体验过，因为12月11号之前，我们还没有完全开放外资银行对中国居民个人业务，所以我们包括我们在座的各位还没有这样的机会来品味和比较外资银行、中资银行的服务到底差别在哪里，但是我相信12月11号以后，我们的消费者和存款人可能就会有一个比较。对于金融服务，特别对老百姓的金融服务，可能有这样几个方面，大家可能比较关心的。一个是它的便利性，所谓便利性就是说离自己所需要的服务的地点越近越好，包括像小区一出门就可以有银行服务，可能大家更希望不要跑得很远，这样就可能需要一个它的分支机构一个很大的网络。
李小萌：从这点来讲，中资银行还具有绝对的优势。
王兆星：对，这方面占有很强的优势，因为它过去建立了很好的网络，在这个方面外资银行可能需要一定的时间来覆盖它的网络，来更接近金融消费者，这种便利性是一个方面。第二就是效率性，到银行可能大家希望等的时间越短越好，谁也不愿意在银行排着队等半个小时、一个小时，都希望很快能得到自己所需要的服务，办完自己所需要的金融服务。在这个方面，将来可能是一个很大的竞争。第三个可能也关心的就是安全性，我们的存款都是我们的工资收入，谁都不希望这个存款放在那里丢掉，所以存款的安全性大家也会越来越关心。今后银行也是金融企业，也要在市场上竞争，它也可能要面临破产，所以老百姓也面临着一个存款的安全问题，所以才有一个监管制度的安排，才有存款保险的安排。从这几个方面，老百姓可能要做一个比较，在这几个方面应该说中资银行和外资银行各有优势。
李小萌：您的意思我听出来了，就是现阶段，包括未来的几年当中，中资银行的优势还是很难赶超的，它的这个便利性，网点的密集程度。我想今天的来宾，以前对于外资银行是怎么样，肯定多少有耳闻，又听刚才我们来宾也讲了，中资银行跟外资银行各有利弊，如果可以选择，谁会选择去外资银行体验一下做他们客户的感受，可以举手示意一下吗？我们看到了有不到一半，我问问举手的，问问原因是什么？
观 众：王先生您好，我是北大光华管理学院的MBA，至于说为什么去外资银行体验是因为这个样子， 当时在我印象中，我们刚开户不久，存上一笔钱以后，大概过了十天，他就给我打电话，他说你在我们公司有一笔户头，我不知道这笔账户，我不知道你打算存多久，如果你要超过十天，我建议你选一个七日期的定期存款，这样的话利率会高一些。
李小萌：替你考虑你的收益了。
观 众：对，是这样，我就觉得这个服务挺好。
李小萌：在国内的银行当中你收到过类似这样的电话吗？
观 众：没有，很遗憾。
李小萌：是服务方面的理由。
观 众：对，我觉得它可能是以人为本，以客户为本，它的这种服务做得更贴心，更到位。
李小萌：好，旁边那位女孩子？
观 众：我之所以想体验一下外资银行的服务，是因为考虑这么几点，将来工作的话，可能国际性的工作可能会多一点，比如说海外出差，这个时候大概一张外资银行的这样的卡可能会方便很多，在服务上面。另外确实目前中资的银行可能在一些比如说利率或者是收费方面已经在逐渐和国际接轨，但是在服务上还是有点欠缺，所以如果大家都有这个想法去体验一下外资银行的感受，对中资银行也是一个促进。
李小萌：好，谢谢你。前面这位先生，我知道您是来自光大银行对吗？刚才您也举手了，要去外资银行去体验一下，当他们的客户，这和您的身份不矛盾吗？
观 众：正像刚才王先生所讲的，比较、学习、超过它。
李小萌：去打探敌情去了是吗？
观 众：另外从个人来说，体验，体验以后决定选择不选择它。
李小萌：好，刚才我们的观众立场不同，您也听到了，前面两位讲的是外资银行的服务深深地吸引着他们。今天我们也请到了光大银行办公室总经理赵小平先生，您跟我们讲讲从入世到现在五年的时间当中，为了迎接外资银行全面进入这一天，你们都做了什么样的准备？
赵小平：从入世那天起，我就增加了紧迫感、危机感。第一，在人才方面，我们在人才的培养，在人才的培训这方面，培养、培训能够适应市场，懂市场、懂经营、会管理的这些人才，因为只有培养出优秀的人才，才能把这个银行提高竞争力，这是一个方面。
李小萌：说到人才，担不担心外资银行进来，把你们的优秀人才都挖墙脚挖走了？
赵小平：那也是我们担心的一个问题，但是我们一个是培养人才，另一方面我们还要留住人才，我们现在也在研究制定一些有关的对策，不但留住我们的人才，而且我们力争还能挖外资银行的一些人才进来。
李小萌：已经有这样的案例了吗？
赵小平：有这方面的案例了，而且不止一个。
李小萌：您刚才讲人才上的这种准备，接下来呢？
赵小平：另外一方面就是产品这方面，你要是跟百年老店这些外资银行相比拼，没有好的产品，那是没法抗衡的，因为外资银行我听说他们有几千种产品来提供给客户选择，中资银行这方面确实是很缺乏的，目前一般来讲有几百种，所以在这方面我们光大银行在这方面也是做了很多工作。
李小萌：刚才听他讲的，中资银行做了充分的准备，但是我们还是听到很多人在用狼来了、与狼共舞这样形容，毕竟还是一种感到了危机的那种形容，究竟对中资银行会构成什么样的一些冲击呢？
王兆星：我想首先是要有一个观念上的变革，中资银行应该从传统的计划经济，这种传统的理念，应该更倾向以市场，以客户为核心，要以为客户服务来适应市场这样一个观念非常重要。第二，现在已经进入了一个国际化竞争的时代，金融产品的创新是能够决定这家银行在竞争当中生存和发展的至关重要的因素。金融产品的创新在很大程度上将依赖于你对风险的控制是否有效，风险控制越好，金融产品这种创新的速度就会越快，给客户，给银行自身会带来更大的安全，所以恐怕在中资银行和外资银行的竞争当中，在风险的管控和对风险的定价方面可能还要做出新的努力。第三也包括赵先生讲的，人才，人才也是决胜竞争胜败的一个至关因素，现在中资银行通过改革以后，机制、体制、用人的机制体制都在发生变化，对人才的吸引力也越来越大。过去在开放初期，很多的人才是从中资银行，有的人说一江春水向东流，原来我们的人才是从国由商业银行向股份制商业银行流，股份制商业银行向外资银行流，最近这几年，随着中资银行改革的加快，特别是这种机制体制的转变，包括用人环境的改建，现在很多人才就开始往中资银行流。当然这和中资银行的待遇不断提高也很有关系。
李小萌：如果我们把钱都存到外资银行去了，对于中资银行肯定有影响，对于中国的经济会有什么样的影响？因为我们也听说比方说在阿根廷，当外资银行全面进入之后，马上就来了金融危机。
王兆星：我是这样看的，开放，银行的对外开放和外资银行的进入本身并不是导致这个国家经济和金融危机的原因，一个国家的安全稳定与否，在很大程度上除了一些其它的法制环境、政治环境以外，在很大程度上是取决我们自己本土银行的综合的竞争能力。我想外资银行的开放，除了使竞争进一步激烈以外，也可能会使中资银行的一部分业务流到外资银行，但我想更深层的意义，它能够促进我们中资银行加快自己改革的步伐，同时尽快提升自己综合的竞争能力，我想我曾经有一句话，在这种激烈的国际竞争当中，打败自己的不是对手，是自己，所以必须在竞争当中学会自己生存发展的本事，也就是要提高你的抗风险能力，风险的管控能力和这种综合的竞争能力，综合竞争能力提高了，我讲这个银行体系才是安全和稳定的。
李小萌：现在外资银行在中国的资本占到中国整个银行金融业资本的多少？
王兆星：到目前为止，全部外资银行的资产总量只占到我们银监会所监管的所有各类金融机构资产总额的2％左右，这是一个市场的格局。第二个层次就是外资银行因为在12月11号之前不允许经营中国个人的业务，它主要是经营外汇业务和中国企业的人民币业务，所以它对外汇的业务资产总量，特别是外汇贷款占到我们整个银行业金融机构的外汇资产总量当中的比重要高一些。从资本来讲，占的比重就相对要小，但是有一个变化，就是最近两三年内，我们除了允许外国银行在这里设分行，设合资银行以外，我们还有另外一个对外开放的政策，也是为了推进我们中资银行的自身改革，就是鼓励和允许外资银行作为战略投资者来投资入股我们当地的中资银行，包括我们现在的建设银行、中国银行还有交通银行等等，都有很多国际战略投资，有相当一部分资本已经成为我们中资银行的资本一部分，这样就使得在中资的资本总额当中，外资银行的资本在不断上升，但目前来讲比例还相对比较低。
李小萌：前面我们了解到中资银行为了应对外资银行全面进入，做了很多准备，其实我想对于银监会来讲，这也是一个新的开始对吗？
王兆星：应该说是对外资银行的全面开放，应该是机遇和挑战并存，同时我们也坚持开放和改革同时并进，开放和监管同时要并进，所以银监会也讲，以这样一个条例的出台为契机，要进一步完善我们的监管制度，特别是在有效的银行监管方面，也会采取更多的一些有效的手段，更好地促进我们中资银行、外资银行的安全稳健，同时也是对中国老百姓的整个的金融存款人和消费者的一个很好的保护。
李小萌：今天我们同时也请到了中国银监会监管三部副主任段继宁段主任，在对外资银行进行监管的同时，是不是在有效监管的前提下，更要求你们在监管过程当中做得更加国际化？
段继宁：是的，实际上银监会成立以来，我们在总结过去监管经验的基础上，实际上也是在逐步向国际的监管标准靠拢，因为这些跨国银行的经营也是国际化的，所以要求我们监管也应该是向国际标准靠拢。大家应该也熟悉，在座的都是学经济或者金融的，国际银行监管领域比较权威的一个机构就是巴塞尔委员会，它在1997年的时候制定了有效银行监管的核心原则，就是从银行机构的市场准入到持续监管都制定了一系列的标准，银监会现在已经在逐渐地不断地向这个标准看齐，从各个方面也是把我们从政策还有法律法规这些方面都引进了巴塞尔有效银行监管核心原则的重要内容和标准。
李小萌：从这个准备过程当中，到马上就要实施这样的监管，你们的压力在哪儿？
段继宁：我们的压力应该说还是有不少挑战的，因为我们目前的格局是90％的外国银行在这儿都是以分行的形式，我们作为东道国不是承担主要的监管责任，它的主要监管责任在它的总行所在地，在它的母国监管当局，新的法规出台之后，会有一部分的银行转制成为在中国注册的法人，也就是说我们要承担直接的监管责任，所以对于我们来说还是有很多的挑战，因为过去没有进行这种方式的监管，所以我们需要在这方面加倍努力。
李小萌：中国银监会在监管外资银行的同时，其实也要面对他们对你们工作的评价。
王兆星：对，我们银监会提出的监管的四个重要理念，第一个是要坚持这种法人监管，所谓法人监管，要把这个银行作为一个整体，要促进它的整个安全稳健，要促使它建立一个良好的公司治理和内部控制。第二我们叫做风险监管，我们要围绕着风险，使我们所监管的这些外资银行、中资银行都能够审慎地开办它的业务，有效地控制好它的风险。第三，我们叫做加强内控，保证这个银行体系的安全，保护存款人的安全，我想在很大程度上是要依赖于商业银行有效的内部控制。第四个理念我们叫做提高透明度，提高透明度就是包括我们所制定所有的监管的法规、规则和我们银监会的所有工作都要随时接受社会各界的监督，我们也充分披露我们的信息，包括我们这次制定外资银行条例也完全是公开透明的。在我们制定整个过程当中都充分和中资银行，和外资银行，甚至外国的监管当局进行充分的沟通、征求意见，寻求他们对条例的建设性意见。所以我们整个的法规建设，整个的监管，整个的监管流程和我们内部完全是一种充分透明的，所以也是一种监督、被监督、服务和被服务的一种关系。
李小萌：对外资银行全面开放人民币零售业务是我们在履行入世的承诺，到2006年12月11号实行，除了履行承诺之外，是否是一个水到渠成的过程？
王兆星：中国的银行业的开放和整个中国经济开放的政策是相一致的，那就是一个循序渐进的过程，有序、稳步推进，所以中国银行业的开放也是按照这样一个进程来推进的，包括从第一家引进外资银行以后，开始是允许办理外汇业务，办理中资企业的人民币业务，再办理中国居民个人人民币业务。从机构设立上，先是从沿海四个特区，再到沿海城市，再到内地，也是一个循序渐进的阶梯式的这种推进。包括其它一些监管制度也是一样，随着业务的不断扩展，也在不断地调整和完善我们的监管制度，所以到今年12月11日，它既是一个标志着我们全面履行承诺的一个时间和国民待遇的时间，同时这也是一个自然的过程，没有一个突然的像革命性爆发的那种感觉，实际上狼早已经进来了，我们早已经在与狼共舞了，所以这个时间，这个过程应该说是一个很自然的过程，不会带来突然性的、巨大的这种冲击。
李小萌：我看到一个一般的规律是说，本地人接受外来的银行大概要三五年的时间，您能不能帮我们设想一下，如果再过五年，中国的消费者可以享受到什么样的跟今天相比进步很多的金融服务？
王兆星：我们可以做一个比喻，我们把今天所享受的金融服务再和我们五年以前所享受的金融服务可以做一个比较，你会深切感受到，现在你所面对的，可供你选择的金融产品越来越多，金融服务越来越多，而且这些金融产品服务这种个性化越来越强，而且这些服务既考虑了你的这种安全，又考虑了你的回报。
李小萌：包括像每家银行网点的硬件设施的改变。
王兆星：对，整个网络的分支机构，网络的改善和它内部的环境的改善。另外更重要一个变化，现在我们所有的金融服务的手段也更加现代化了，包括现在存款、提款、转账、交电话费完全都可以通过一些电子化的支付体系来进行，所以这些都是一个金融服务很大的变革，很大的变化，我想未来五年可能在这样一个基础上，会有一个更大的一些变化。
李小萌：好，谢谢您，谢谢大家。
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