千龙网12月19日讯到银行买保险早已不是什么新鲜事。保险公司通过银行网点代销其保险产品是银行与保险公司强强联合、优势互补的双赢合作。银行通过代销保险产品拓宽了其理财产品的范围，加之其代理或代销的基金产品、债券产品、外汇产品、黄金产品、股票产品等使银行真正成为经营各类理财产品的金融超市，为广大客户贴身定制各类理财服务。而保险公司则通过银行代理销售其保险产品充分享受到低成本、高覆盖所带来的实惠。

　　随着互联网技术的发展和应用范围的不断拓展，以及安全措施的不断加强，人们已经渐渐习惯了上网买股票、买基金、买黄金、买债券以及各类投资理财产品。因此，各大银行也相继推出了网上银行投资理财服务，特别是工行个人网上银行的网上基金、网上外汇、网上证券、网上黄金、网上债券等已经成为多数高端投资客户的首选。

　　网上保险具有交易费用低廉、推广便利、覆盖面广、信息交流快捷等特点。在西方发达国家，网上保险已经成为保险销售的重要渠道。而在中国，继平安保险公司PA18网站开通网上投保以来，各大保险公司也相继推出了网上投保服务，并努力打造“网上保险超市”。但是，网上保险服务的发展却一直不尽人意，目前客户能够在网上直接完成投保的还仅仅局限在一些周期短、保费低廉、保障范围狭窄的险种，究其原因笔者认为主要有以下四点：

　　1、技术瓶颈的存在。由于投资保险产品所购买的是对未来的一种保障，因此产品设计本身就比其他金融产品更加复杂。产品的复杂性也导致了投保流程的复杂性、保费支付的复杂性，致使大多数险种实现网上投保存在一定的技术瓶颈。

　　2、信息不对称尤为明显。在网上投保的整个过程中，由于保险人和投保人通过互联网完成相应的交流，双方是否真正履行了如实告知的相关义务，以一个什么样的标准确定双方履行了如实告知的义务，保险人是否已经将保险产品的相应合同条款在其网站中予以充份明示，对出险、理赔中可能出现的纠纷予以充分解释等等，在目前还没有一个明确的规范。投保人是否也如实告知了保险标的的实际情况，在目前个人征信建设还不全面的情况下也很难予以保证。

　　3、理赔存在一定困难。由于保险理赔过程的专业化程度比较高，目前大多数保险公司在理赔过程中都是由经手该保单的保险公司客户代表为投保人进行相关理赔的咨询工作，甚至直接为投保人完成相应的理赔手续。但是通过网上投保，投保人并不知道负责自己保单的客户代表是谁，虽然各保险公司基本都推出了电话理赔服务，但由于电话坐席代表并不完全了解保单的实际情况，一旦出险，投保人想尽快完成相应的理赔手续就比较困难，甚至产生纠纷。

　　4、同质保险产品的条款、价格以及理赔流程的不同，使客户难以通过互联网进行比较。目前，各保险公司从竞争对手以及本公司经营战略的角度出发，往往对同质保险产品设计出不同的合同条款和费率，客户通过网站很难比较各家保险公司产品的优劣，从而无从取舍，只能依靠保险公司的客户代表进行解释。

　　为了解决以上问题，各保险公司纷纷对其网站进行积极改进，但由于其自身限制，要解决以上问题还存在重重困难。2006年中工商银行门户网站（www.icbc.com.cn）推出了集合数家保险公司产品的保险频道，为解决上述问题提供了新的途径，并已形成了“网上保险超市”的雏形。工行网站推出专业化保险频道是其代理销售保险产品服务电子化、渠道网络化的一次积极尝试，推出不久就显示出其无可比拟的优越性，主要体现在以下几方面：

　　1、支付渠道多元化。随着工行网上支付安全性、功能性的不断创新，客户可通过B2C、个人网上银行等手段安全便捷地完成保费的网上支付。同时，由于工行支付方式的多元化，把保险产品的购买流程变得更为简单已逐步成为现实。

　　2、保险产品不断丰富。工行网站保险频道所展示的产品不仅仅是某一家保险公司的产品，而是多家保险公司产品的集合。随着工商银行与各保险公司合作的不断深入，工行网站保险频道成为大多数保险公司产品的销售窗口，形成真正的“网上保险超市”也为期不远。另外，通过相应比较技术的引入，客户可以轻松比较出不同保险公司产品的优劣。

　　3、可基本解决信息不对称问题。工行网站保险频道引入专业的保险产品评论，从更加客观的角度去评论在线投保、理赔、赔付等过程中可能出险的问题以及解决办法，从而使客户能够真正了解购买保险所要注意的事项。随着银行个人征信系统应用的不断深入，彻底解决信息不对称的问题也将不再遥遥无期。

　　银行网站推出保险产品网上代理销售服务，从诞生之日开始便显示出其独特的优越性，依靠其广大的客户资源、网点资源、电子银行资源，并伴随着新技术的不断应用，“到工行网站买保险”将逐渐成为新的理财时尚，成为广大客户购买保险的重要渠道。