外资行离我们很近吗？

　　对本地居民百万元人民币定期存款业务甫一放开，各外资行便打响本地客户的争夺战。外资行“扎堆”的上海，汇丰、渣打、花旗、东亚都在12月15日迎来了百万元本地客户。

　　这些身价不菲的本地居民，先于大部分百姓迈入了外资行，享受到了其提供的贵宾式客户体验。

　　时间最快明年2月向全民开放

　　“我们现在正全力冲刺子银行的筹建。若一切顺利，我们最早争取在明年2月建起子银行，开业当天，我们将推出对本地居民的人民币服务。”东亚银行上海分行许华告诉记者。眼下，各外资行都“全力冲刺”，力争明年一季度正式“变身”为本地法人银行。

　　中国监管部门对此也给予了全力支持。在11日受理了外资行的改制申请后，银监会在平安夜送上了圣诞礼物———批准渣打、东亚、汇丰、恒生、花旗、星展、荷兰银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行，这9家将境内分行改制筹建为法人银行。

　　渣打中国区发言人对上海东方早报记者表示，在获银监会批准前，渣打改制工作的相关准备都已就绪，“现在我们可以启动包括将现有业务并入新的子银行、法律文件转换等一系列工作。”

　　全面开放还不到一月，渣打、汇丰、东亚、恒生、花旗等在内地的多家分行和部分支行，都获准开展对本地居民的百万元定存业务。在转制后，外资行旗下的所有网点都可对百姓提供人民币服务。

　　消息人士向记者透露，银监会将自下月起对外资行“转制”工作进行验收审批。为备战人民币零售业务的开展，外资行在人员配备、网点拓展、ATM机（自动提款机）铺设上都加紧步伐。外资行的ATM机眼下只能为外币卡持有者使用，但一旦其“变身”本地银行后，便可发行人民币借记卡和信用卡，届时ATM机将发挥更大作用。

　　门槛瞄准中高端人群

　　相比已渗透我们生活的中资行，我们身边能享受外资行服务的人并不多。

　　优雅宜人的单间、画界大师的名作、舒适高贵的沙发、浓香扑鼻的咖啡、唾手可得的糖果———“二八定律”（20％的高端客户为银行带来80％的收入），是毫无规模优势可言的外资行的“中国生存之道”。

　　据麦肯锡最近的一项调查显示，中国年收入在4300美元以上的家庭约3000万户，而其中4%即120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款，这些富裕家庭的存款占到了中国个人存款总量的50%以上。

　　多位外资银行高层对记者表示，就外资行目前的网点数，不可能服务普罗大众，因此其瞄准的只能是高端客户。

　　“在没转制前，外资行只能做百万元人民币定存，在客户数量上有相当限制。”东亚银行上海分行副行长许华告诉记者，转制后东亚将根据市场需求，推出人民币理财、按揭、消费贷款等各种服务，但他不讳言东亚将和其他外资行一样，主攻中高端市场。

　　至于门槛会有多高，许华表示将看齐其他外资行，根据市场的需求来决定服务费、管理费的高低。

　　渣打中国区发言人告诉记者，目前银行的主攻目标还是转制，待渣打提供全面人民币服务后，将视不同服务进行收费。

　　尽管未透露门槛将设多高，但目前外资行在中国的服务费并不低。

　　记者从花旗银行中国网站上看到，若每月综合账户总额日均余额低于1万美元或等值外币，就要交纳每月50元人民币的账户管理费；贵宾客户更需有5万美元或者等值货币的日均存款余额，否则花旗将收取每月100元人民币的账户管理费。

　　客户谁会去存钱？

　　在汇丰、渣打、花旗、东亚15日开门迎本地客的当天，记者来到了中国银行浦东分行。在大厅等候的顾客依然像往常一样多，十几个私人业务窗口都在紧张工作。

　　记者随机询问了几位等候的顾客，一半人不知道“已可以去外资行存人民币”。

　　“现在中资行的服务蛮齐全的，我们都用习惯了。”姚女士告诉记者，即便她有一百万元存款，也未必选择外资行。

　　“或许几年前中资银行、特别是大银行的服务态度不好，但是这几年中资银行的服务水平真的提高了很多。现在阿拉都在中资银行用工资卡缴纳水电费。”就在大厅里，一位高个老外颇引人注目。这位来自丹麦的老外告诉记者，自己和身边不少外国朋友都没有在外资行开户，反而选择了中国银行。他表示，本地银行自助网点多、相对便捷，唯一抱怨的是“这里老排长队”。

　　一位在外资行工作的人士告诉记者，本地居民对外资行还有一个认知过程。他指出，就传统的储户心理而言，本地居民会更放心地去中资银行存款，“我本人就在中资行存款，现在中资银行在理财、基金产品推出上都很活跃。”

　　这位曾在美国、加拿大生活多年的外资行人士告诉记者，美国银行市场已相当开放，但个人零售业务红火仍是本地的几家大银行。“外管局对境内居民购汇有每年2万美元的额度管理。就算我在加拿大存钱，回来取钱的话也有限制。何况，很多外籍人士在境外都有账户，外资行的全球网络及其在海外服务需求上的便利，对他们并没有太大吸引力。”

　　但该人士不讳言，外资行能提供丰富产品且回报不菲，确实是一个相当大的优势，“外资银行的产品能拿到全球去投资。”

　　但记者身边的不少朋友表示，将来会考虑去外资行存钱，很大部分原因是外资银行在产品设计上的经验远胜中资银行。以理财产品为例，荷兰银行今年就推出了挂钩快递业、房产业、奢侈品、水资源、金价、新兴市场债券等多个产品。