利率调了，房贷利息咋算 银行人士为您详细解说

　　水母网1月8日讯随着新的一年开始，个人住房贷款的用户开始执行新利率。很多市民不知道该怎么核算自己的还款利息，还款时也“迷迷糊糊”。为此记者采访了人民银行烟台市中心支行的有关人员，请他们详细地为市民解说利息的计算方法。

　　据介绍，在计算个人贷款利息时，一般会采用两种计息方式：按月计息和按日计息。利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率通常以百分数表示(％)；月利率通常以千分数表示(％。)；日利率通常以万分数表示(0/000)。按月计息，利息的计算公式为：利息＝月初贷款余额×月利率×月数。按日计息利息的计算公式为：利息＝贷款余额×日利率×实际占用天数，其中：日利率=月利率÷30=年利率÷360。计算贷款利息时，贷款时间算头不算尾，即从贷款之日起计息，算至归还的前一天为止。

　　如果在贷款期内遇到调整基准利率，个人贷款利率要根据期限进行相应调整，当然，即使中国人民银行没有调整基准利率，商业银行也可以按合同约定在利率浮动区间内调整利率。贷款期限在1年以内（含1年）的，采用固定利率，遇法定利率调整不分段计息，实行到期一次还本付息，利息随本还清；贷款期限在1年以上的，在还款期内遇法定利率调整，根据与银行的约定，在新的周期内按相应利率档次执行新的利率规定计算利息。

　　如果发生拖欠，未能按期还款，银行要收取罚息。如果在还款期内拖欠本金，要按照中国人民银行规定的罚息利率按日计算罚息；如果是拖欠利息，要按贷款合同利率按日计算复利；如果全部贷款到期后拖欠本金，要按罚息利率按日计算罚息，拖欠利息要按罚息利率按日计算复利。目前，对个人贷款而言，单笔贷款的罚息利率按该贷款合同日利率上浮30％～50％执行；对信用卡而言，罚息利率为日利率50/000。因此对于借款人来说，应尽可能按时偿还贷款本息，避免额外支付利息。（李攀）