家有珍宝如何投保 给珍贵物品上一把安心锁

　　家中有宝，诸如奖牌、纪念章、古董字画收藏品、珍贵的珠宝首饰，是否能通过保险的途径上好一把“安心锁”？如果想要为这些宝物上保险，又该从何入手？

　　乒坛名宿江嘉良曾在1985年、1987年连续两届获得乒乓球世界杯男子单打冠军，他的妻子是曾经获得过第八届“大众电影百花奖”最佳女演员奖的演艺明星吴玉芳。

在浦东联洋社区的一个高档小区定居后，江嘉良夫妇特意制作了一个玻璃柜摆放比赛获得的奖牌，来纪念自己那段曾经辉煌的岁月。没想到在2006年8月被梁上君子徐某“光顾”江嘉良家。除了诸多贵重财物被窃外，江嘉良的4枚国际比赛奖牌(包括金牌)以及1枚国务院授予的全国先进工作者奖章均遭遇贼手。吴玉芳也损失惨重，当年获得百花奖时佩戴的贵重首饰也被偷了。

　　虽然小偷被抓住了，可能见证自己辉煌历史的奖牌却已难找回，于是江嘉良夫妇想到了问责，将小区物业及开发商推上了被告席，索赔经济损失5万元和精神损害抚慰金10万元。2006年底，浦东新区法院正式受理此案。

　　由此，我们也想到了一个问题：如果家中藏有贵重物品，是否能向保险公司投保以规避损失？具体又该如何操作？

　　奖牌只能按实际价值投保

　　“作为原乒乓球世界冠军和百花奖影后，江嘉良夫妇肯定认为自己珍藏的金牌、奖牌和奖章等具有唯一性、不可替代性和极高的纪念、收藏价值，这一点我们是肯定的。”平安财产保险上海分公司核保部陈晓宇主任告诉记者：“但是，对于保险公司而言，若要承保某一标的物，出于风险管理的要求，只能按照投保物品的实际价值来核算其保险额度和费率等。”

　　所以，对于金牌、奖牌等特殊“宝物”，陈晓宇认为估值比较困难，要承保也比较困难。如一定要在保险公司投保，一般会按照这些物品内含的金银物质来估值，比如一个金牌含多少单位的纯金或K金，就当作一件普通的金饰品来估值和承保。但对于很多世界冠军来说，保险公司给出的与普通金饰“同等价位”的保额，很可能心理上接受不了。

　　收藏品可作特约财产投保

　　如果是一位收藏爱好者，或者家中存放了一些古董(如古代瓷器、古玩等)，以及名贵的字画等，又该如何上保险呢？

　　陈晓宇主任解释说，对于字画、古董、古代家具等收藏品，藏家可以到各家财产保险做一个特别咨询。因为在普通的财产险条款中，这些宝物都不在承保范围内，只能以藏家与保险公司作一个特约财产投保的方式才能进行。

　　藏家与保险公司双方达成基本意向后，保险公司会派专门的核保人员上门为这些宝物估值核价，甚至动用专门的鉴定专家去“鉴宝”。如果双方能够就宝物的投保金额达成一致，那么就可以特别为这一个或多个宝物制作一个“特约财产保险条款”，互相约定双方的责任、义务与权利等相关事项。

　　而在费率方面，普通的金银珠宝首饰和家中所藏现金，一般都在千分之一左右，但对于古董、字画、古典家具等特约财产，则是按照物品本身的情况，会有不同的浮动费率。

　　“不过，由于收藏品附加价值较高，同时存在一定的升值可能，所以很可能出现投保当时约定的价格双方都还满意，但投保后由于这些收藏品快速升值，结果理赔时出现纠纷，所以目前各家财险公司在私人收藏品保险方面的业务开展得很少。主要还是针对大型的珠宝或收藏品展览给出的一揽子保险方案较多。”陈晓宇介绍说。

　　首饰和现金可保“盗抢险”

　　“如果想为家中普通的金银首饰、现金等上保险，最近几年已经比较容易了。因为不少财险公司都在新型家庭财产保险中将这些物品列入了承保范围，而且主要就是用附加盗抢险的方式来承担这些物品被盗抢的风险。”

　　另需要说明的一点是，尽管一些新险种已经将普通珠宝首饰和现金列入了保险范围，但由于这些物品尤其是现金被盗损失的额度较难确定，保险公司为了规避风险，这些物品的保险金额都会规定一个上限，如平安财险“吉祥三保”家庭综合保障计划中，A款规定家庭物品附加盗抢险的限额为7000元，其中现金被盗损失最多赔付1000元；B款规定盗抢险的总限额为1.2万元，现金赔付限额也是1000元。

　　“如果家里的金银珠宝首饰和现金较多，那么可以通过多份投保的方式来加强保障额度。”平安财险陈晓宇主任给读者支招说。比如，每个家庭购买“吉祥三保”最多可以买到4份，相应的盗抢险部分保障金额就可以提高到最高6万元，充分满足投保人的需求。

　　同时，对于家中金银首饰的盗抢风险赔偿，大多保险公司都可能出现一个“绝对免赔额”，也就是只有投保者的损失超过这个额度时，保险公司才给予赔偿。如在人保财险的家财险附加盗抢险条款中，就规定了每份200元的绝对免赔额，200元以下的物品损失由投保人自己负担。在平安“吉祥三保”系列中，也有一个每份300元的绝对免赔额，但是现金部分没有免赔额，损失全部由保险公司承担。

　　目前，太平洋安居综合保险D款，人保财险的金牛家财险，华泰居安理财型家财险，平安新世纪无忧型家财险，平安“吉祥三保”家庭保障系列，都可以承担个人家中金银、珠宝和现金的盗抢损失险。平安新世纪无忧型家财险还可以承保投保人家中放置的信用卡盗窃损失险。

　　宝物丢失如何申请理赔？

　　如果家里的珍贵物品丢失或受损了，该如何向投保的保险公司申请理赔呢？

　　保险公司客户服务人员告知说，一旦出险，投保人应该立即拨打保险公司服务电话，告知保险公司家里受损失了，在电话中报出保险单号码。有条件的话，最好自己拍摄受损照片，以作备案。同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。如果发生盗抢行为，还应准备好公安机关的证明。

　　陈晓宇特别需要提醒广大读者，购买了价值较高的金银珠宝首饰等大宗物品，一定要保留好相关的购物发票，这能有效避免日后的理赔纠纷。”

　　保险公司得到报案后，会派专人查看损失情况，随后就能着手进行现场查勘和处理。顺利的话，一般7个工作日左右，可以从保险公司网点领到赔偿金。如果投保时留下了银行卡号，还可以选择赔偿金直接转账，少跑一趟腿。

　　还要提醒的是，投保人在投保家庭财产类保险时一定要真实填写保单，所投保的财产标的坐落地不能是商铺以及违章建筑和处于紧急危险状态的财产，而只能是投保人户口所在地，或者常住地。否则，一旦发生财产损失，即使符合理赔条件，也得不到赔偿。

　　对于经常外出家中无人照料者，或是节日期间出门旅行的家庭，投保家财险是非常必要的。一份保障金额在十几万元的家财综合保障，一年的保费不过一百元左右。不论是房屋本身的损失、家居用品的损失，还是家中贵重物品的损失，抑或是发生危险后进行的施救行为发生的费用，或者是对邻里造成的损害，都可以通过家庭财产保险转移风险，何乐而不为呢？！（转自：理财周刊）