促进对个人投资者产品创新
产品创新应围绕消费者需求
创新服务理念提高服务便利
服务公众需求最强烈的领域
中国金融改革，从本质上都是基于一个初始动因，即更充分发挥金融对增长与福利的作用，改变长期以来金融资源的巨大浪费。在此过程中，需要从不同角度、不同层面来反思中国金融发展道路，使未来的金融体系能更符合中国现代化、市场化的需要。其中，一个尚未引起应有重视的问题，是在金融宏微观运行中如何扭转传统观念，发展建立“服务型”的金融体系。
笔者认为，所谓服务型金融，就是指金融业要增强主动性的服务意识，积极运用金融资源为经济效率和社会公平服务，并从中拓宽持续经营的盈利模式。通常可以由几个原则来衡量：一是需要资金的各类企业和个人，是否都得到了适当的金融支持；二是在金融运行中，是否为社会主体提供了足够的金融便利；三是金融发展能否带来广泛的财富效应和福利改进；四是金融是否服务于全球化下的国际战略。
在西方发达国家的金融体系中，服务型特征主要是市场机制自发形成的，政府的干预程度较低。而在当前中国特定的环境下，金融改革与金融创新的推进，一直是由政府监管部门所主导，在未来一段时间内，由于金融机构还没有真正形成面向市场的内生机制，这种政府主导模式具有一定合理性。
在以美国为代表的经济体中，金融创新往往由金融机构主导，同时推进面向企业和个人的新产品和服务。对个人的产品与服务创新，深刻地改变了西方人的预算约束和财富内涵，投资和消费模式也不断完善，最终带来普遍的福利增进。在中国，以客户为本的金融创新，应该从几方面系统展开。
首先，促进面向个人投资者的产品创新。当前金融市场的一大顽疾，就是个人投资工具与产品的严重缺乏，这使得多数人除了银行存款外找不到更好的风险收益合理的投资渠道，不仅使资金使用效率低，而且妨碍了个人财富增长。目前银行已开始重视面向个人的零售业务，其中最多的还是个人理财产品。市场上已拥有20多个品牌、上百种理财产品，如招行“金葵花”、工行“理财金账户”等。但总体看，这些业务还是对国外银行的简单模仿，扎根本土的创新力有所不足。将来除了要开发多元化的、符合国内投资者习惯的产品，还要注意现有业务要针对不同群体、量体裁衣地展开，而不是仅仅对有钱人。
其次，促进面向个人消费者的产品创新。当前国内居民消费始终处于低水平，不得不说金融创新不足是重要原因。创新的最大作用在于能释放个人消费潜力，近年来之所以住宅、汽车能够成为拉动增长的主要行业，很大程度上就是因为这两个领域的金融创新较活跃，客观上拉动了个人的当前消费。银行在消费领域内设计和推出的银行卡和消费贷款之间，以及各种个人账户之间的混合性、复合性产品，都将对促进消费有正面作用。
还有，以创新来提高个人金融服务的便利。一要创新服务理念，诸如收费不与客户商量、业务出错拒绝认账、限时服务不了了之等现象需要扭转。二是要使个人与银行打交道更容易，如网上银行、结算汇款等业务要更适合普通人操作。建行目前正与美国银行合作开展零售网点转型项目，旨在减少客户等待时间和排队现象，并为客户提供差别化服务，这类服务就值得提倡。
同时，产品创新还要直接服务于公众需求最强烈的领域。举例说明：一是与个人密切相关的保险保障方面，包括以银行、机构、政府的合作创新，来促进发展风险保障型和长期储蓄型保险产品、研究开发农村简易人身保险、推动个人养老保险产品开发、拓展企业年金市场等。二是为适应企业国际化经营和参与经济全球化，特别是今后外汇管理体制的变革，以及未来可能实现资本账户管理自由化的形势，应当积极发展外汇风险管理、综合理财等金融服务形式，满足企业在进出口贸易和利用外资、对外投资过程中规避外汇风险的需求等。
总之，金融业从“管理型”向“服务型”的转变，是市场化改革带来的必然趋势。当前应当明确发展服务型金融的总体战略目标，在此基础上，探索金融业获得持续生命力与经济结构、社会福利普遍改善的共赢途径。
（作者为中国社科院金融所货币理论与政策研究室副主任）
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