成长期家庭如何买养老保险（理财自习室）

　　本期嘉宾：恒安标准人寿理财经理 徐长宁

　　保险专业人士将一般家庭分成单身期、形成期、成长期、成熟期以及养老期。今天，本报“理财自习室”将关注焦点投向正处于成长期的三口之家。日前，看了不少理财知识的张先生想为自己的小家庭做个保险理财规划，他大致整理出自己的经济状况。

　　资产现状：

　　张先生40岁，年收入7万左右。张先生的妻子今年36岁，年收入5万左右。夫妻两人目前都有社保，单位有一般附加的医疗保险（团单）。9岁的儿子上小学三年级，家庭月支出4000元。

　　保险需求：

　　张先生关注到自己和妻子的养老生活，希望通过家庭理财，做好养老规划，将现在的高生活品质延续到退休以后。同时，张先生也考虑到激烈的竞争压力，希望保费不要太高，以免负担太重。

　　保险建议：

　　目前张先生的家庭结构正处于“家庭成长期”的阶段。这一时期，整个家庭的成员年岁都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育等智力开发费用。同时，人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的需求也逐渐增大。根据张先生目前的家庭现状，对于一个年收入12万的家庭来说，可以拿出20％的收入来进行保险理财规划。在未来几年，张先生的家庭将面临小孩接受高等教育的经济压力。小孩又无任何经济的来源，完全依靠父母的经济支持。父母这个“水龙头”万一中断，小孩怎么办？所以，要拿出至少5％的资金，做子女教育规划，为子女提供强有力的经济保证，使子女能在任何情况下接受良好的教育。另外还可以拿出5％的资金，为自己和家人做一个“健康”和“保障”的规划，既保障了自己，也关爱了家人。剩余10％的资金，可做养老规划，充分关注到张先生及其爱人的养老生活品质。专家建议理财的重点，是合理安排上述费用。

　　本报记者 欧阳剑