探秘银行个人征信系统 跳槽涨工资信用可高一截

近日，几位居民在人民银行济南分行一楼大厅填写个人信用查询申请表。(资料图)

　　信用报告如何产生 记者探秘个人征信系统

　　如果您买房买车需要向银行贷款，那么银行首先会通过人民银行个人征信系统去查询您的个人信用报告。它不仅将直接影响您是否能获得贷款，还将影响银行是否对您执行优惠利率。

　　个人信用报告是怎样生成的？它又主要包括哪些内容？为了一探究竟，24日、25日，记者到人民银行济南分行征信处亲身体验了一下，并就相关内容采访了征信管理处负责人。

　　三页纸记录100多条信息

　　24日，记者按照工作人员的要求，首先到人民银行济南分行一楼办公大厅，填写了一张查询申请表，然后将身份证交给工作人员复印。

　　记者看到，这份个人信用记录的内容非常翔实，大概有三大类100多条信息。其中，最上面是“查询信息”，包括记者的姓名及相关证件信息；接下来是被查询人的“基本信息”，包括记者的最高学历、最高学位、通讯地址、户籍地址、住宅电话、手机号码、婚姻状况等内容。在“居住信息”中，报告详细列出了记者曾经在银行登记过的住址。除此之外还有“职业信息”，记录着记者的跳槽经历。

　　再往下就是大家最关心的“信用交易信息”了。首先是“信用卡明细信息”，记者总共有几张信用卡，每张卡的发卡机构、担保方式、币种、开户日期、信用额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款金额、当前逾期期数、当前逾期总额等。

　　然后就是“贷款明细信息”和“担保信息”，其中包括曾经发生和正在发生的银行贷款及还款的详细情况，居民还贷是否有逾期记录，在这里一目了然。最后一项是“个人结算账户信息”和“查询记录”，记者在全国各地共开立过多少个账户，都在此一一进行了列举。

　　跳槽涨工资信用高一截

　　一份个人信用报告形成了，银行又怎样来审查一个人的信用呢？

　　人民银行济南分行征信管理处负责人说，这些看似非常分散的信息，其实具有非常紧密的关联性。比如说，个人信用报告既收集了一个人的户籍地址，又收集了他的通讯地址、居住地址、配偶的工作单位以及所有账户的开户行和日期。其中，仅居住信息一项，在个人信用报告里就展示了5条最新获取到的不同信息。在这样的情况下，一旦发生客户逃债的情形，银行仅就“住址”一项就可以通过5种渠道来找到他。

　　另外，一些辅助信息也具有非常重要的作用。比如说“职业信息”，在个人信用报告里展示了5条最新记录，其中包括了一个人所在单位的名称、所属行业、职业、职务、职称、年收入、在本单位工作时间。“如果一个人长期在一个单位工作，收入越来越高，职务和职称也呈现出不断上升的过程，那么这个人的信用应该是不错的；如果能通过跳槽来实现收入和职务不断增长，这也可以显现出一个人的信用价值。”

　　记者了解到，在商业银行进行审查时，“最高学历和学位”一般用以说明被征信人的受教育程度，作为衡量还款能力的重要参考；“婚姻状况”则能够在一定程度上反映被征信人生活稳定程度；“配偶信息”是为了进一步了解该人家庭经济状况，同时提供联系被征信人的另一条渠道；“居住地址”则可以判断一个人的生活稳定程度，同时初步判断该人的房产拥有信息，是购买、按揭还是租住等。

　　人民银行济南分行提醒，居民在填写以上信息时，要尽可能如实准确地填写。否则，一旦在100多条个人信息中得不到互相印证，将影响到银行对个人信用的评价，进而影响到一个人能否获得贷款、申请信用卡以及能否享受银行提供的优惠利率等。

　　税费和罚款别忘及时交

　　一个人的个人信用报告这么重要，那么居民又如何来累积良好的个人信用记录呢？

　　对此，人民银行济南分行征信管理处负责人建议要保持良好的个人信用记录，应该及时还款，避免产生拖欠。另外，要密切关注自己的“负债信息”。所谓“负债信息”，就是指您的个人所得税、电话费、罚款、社保金等各类需要缴纳的费用，是否已经按期缴纳或者归还。记者了解到，下一步，除了金融借贷信息之外，包括公积金、电话费等各方面的信用信息，都将纳入个人征信系统。

　　发现错误信息个人可提异议

　　为了累积良好的个人信用，人民银行济南分行提醒，居民在日常生活中，应该密切关注自己的信用报告。一旦发现错误信息，可通过三种渠道提出异议：向所在地的人民银行分支行征信管理部门反映；直接向央行征信中心反映；委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

　　现在除各商业银行采集有可能产生差错之外，也有一些不法企业和机构窃用别人身份，来办理“假按揭”、“假贷款”，增大了银行经营风险，一旦不能按时还贷，也会影响个人信用。

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　　我省未发生一例信用资料泄密纠纷

　　个人信用记录上记录了这么多的个人信息，一旦外泄，肯定会对当事人产生不利影响。对此，人行济南分行征信管理处负责人告诉记者，个人征信系统有着非常缜密的保密措施，我省至今未发生一例查询纠纷，居民大可不必为此担心。（杨飞越）

　　还贷不及时上了“黑名单”

　　南京某机电有限公司的王先生在2001年买了一辆东南富利卡车，当时由车行介绍到银行做了分期付款。2004年，他到外地办事，就把车交给朋友来开，朋友没有把他的贷款按时还上。本来是2004年6月就该还完的贷款，到2004年9月，王先生回到南京后，才将贷款还上。

　　2006年12月，王先生到建设银行去办理信用卡，工作人员把他的身份证号码输入系统，发现金融内部资料上面有王先生在银行的不良信用记录。　据《金陵晚报》

(责任编辑：王玲玲)