中国版穷人银行活得挺滋润

　　九成以上贷款投向农民、创业型小工商户不良贷款率不足1％

　　中国版穷人银行活得挺滋润

　　据新华社上海2月9日电（记者蔡国兆章苒）日前，浙江泰隆商业银行走出总部所在地，在相邻的一个贫困县三门开设了第一个跨区域分支机构。

　　浙江泰隆商业银行是一个专为小企业主开设的银行。创立以来，泰隆银行累计发放贷款600多亿元，其中90％以上投向失地农民、创业型的小工商户，绝大部分是无抵押贷款。复旦大学金融研究院教授熊继洲等专家认为，在浙江一些民营金融机构的运作中，可以看到尤努斯“穷人银行”的影子。

　　“捡剩菜”吃的民营银行

　　农妇刘巧红借到钱的时候，心里还有点迷糊。她没有想到，不用抵押，只需要提供一个担保人，就可以申请到10万元贷款。刘巧红之前曾去过几家国有银行，但每一次都被拒绝。在去浙江泰隆商业银行贷款前，她几乎已经决定放弃创业的念头。

　　浙江泰隆商业银行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。2006年8月，它升格为城市商业银行。

　　“整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。”王钧说。但有意思的是，这家“捡剩菜”吃的民营金融机构活得还挺滋润。泰隆开业之初只有2间租赁房、7名员工、100万元注册资本金。2006年，它税前总利润1.32亿元，存、贷款业务均占到整个路桥区的20％以上，在当地11家银行类金融机构中，位居第二。

　　“我们大部分贷款不用抵押，只需提供担保人。贷款审批程序也简单，新客户两三天，老客户只要半天，最快的甚至20分钟内贷款就能打入账户。”王钧说。有一次，一个客户临时决定去北京进货。他早上买了机票，跑到泰隆来贷款，当场拿了钱直奔机场。

　　做的是“熟人市场”

　　2006年8月升格前，银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的核查。在这次核查中，泰隆银行的不良资产率被认定不到0.83％。微小企业倒闭的风险极大，泰隆用什么来控制风险？

　　泰隆有很多风险控制制度，如“余贷未清，新贷不放”的“贷款笔笔清”制度，如用以筛选客户的“小企业贷款评价指标体系”及动态监控体系等。但在泰隆银行的高层看来，这些都并非是核心因素。

　　“我们做的是‘熟人市场’。夸张一点说，我们的信贷员对核心客户家中冰箱里放了什么东西都知道。”泰隆银行风险总监金轩宇说。泰隆银行成功的关键是扣准了“声誉机制”这种中国乡村的最原始的信用体系。

　　据介绍，泰隆银行几乎100％的客户都是当地农民、下岗职工或在路桥小商品市场从事贸易的人，担保人则一般是他们在当地的熟人，群体内部间是非毁誉传得极快。“在路桥这边，一个人名声坏了，不仅会被人看不起，还可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。这种惩罚对失信者是最大的惩罚。我们敢不要抵押，靠的就是这个。”金轩宇说。

　　泰隆的客户刘巧红给记者留下了极为深刻的印象。当被问到为什么不多贷点时，她说，借多了，人都会抖（怕还不起）。这句话里藏有泰隆银行得以成功的玄机。

　　有一个数据外界可能很难想到，从历史情况看，泰隆99％以上的小企业贷款实现正常收回依靠的是第一还款来源，即使在极少数的问题贷款中，依靠借款人自身偿还的也占90％以上。这意味着，泰隆银行的担保实际上只是一种“形式担保”。

　　“小银行”与“小企业”联盟

　　据台州市市长张鸿铭介绍，当地类似于泰隆的小法人银行机构还有台州市商业银行等。这些小金融法人主要以小企业为目标市场，其小企业贷款业务在全国银行业金融系统中遥遥领先。

　　至2006年末，台州市小企业贷款余额达447.8亿元，占全市各项贷款余额的34.1％。“在台州，‘小银行’与‘小企业’的互补性很强。在共同追求利润最大化的过程中，它们在市场上联手共进，互相推动，结成了新型战略合作伙伴关系，形成了有机的利益共同体。”张鸿铭评价说。

　　而据记者了解，泰隆商业银行、台州市商业银行的发展也并非一帆风顺。在这些银行发展的关键时期，地方政府曾经给予了重要支持，如要求在资金存放上对各商业银行一视同仁，把财政信用清理的操作委托给泰隆、台商行办理，动员干部和地方财力支持他们的稳定等。

　　有关数据表明，目前路桥区平均万人有企业数高于全国平均数百倍以上，个体私营企业创造的GDP占经济总量的99％。“泰隆这样的区域性商业银行的作用是让微小企业、创业者贷到款，有能够发展的起跑点，同时它也有力地支持了新农村建设，促进了区域城市化进程。”当地政府有关官员认为，路桥是和这些小商品经营者共同成长的，在发展过程中，泰隆等商业银行起到了巨大的作用。

　　穷人银行

　　从贷款27美元给42个赤贫的制作竹凳的妇女开始，尤努斯“贷款给穷人，不要担保”的理念使他的“穷人的银行”闻名天下，而他也被人们称为“穷人银行家”。尤努斯1940年生于孟加拉国吉大港。1983年他创办的格莱珉银行获得当局的注册允许，被认为是全球第一家小额贷款组织。今天，格莱珉银行以保持了9年的盈利纪录，成为兼顾公益与效率的标杆。

　　2006年，尤努斯以银行家和经济学家的身份获得诺贝尔和平奖，非常罕见地爆出一大冷门。随后，他在访问北京时表示，希望能到中国来开一家乡村银行。