投资求稳健踏实过大年(图)

　　新年将近，回望过去的一个月，怀揣年终奖的老百姓们似乎从钱袋旁边兜了一个圈。2006年股市大好给了人们前所未有的信心，无数从未踏足投资领域的人们纷纷变身为股民、基民；而上上周的股市跌宕又给了信心满满的生手们一盆冷水，原来火红股市背后也有冷酷的一面。

　　在现实与诱惑之间，是落袋为安，还是持股过年？其实，理财投资的意义并非以小搏大，而是如何调控资金，驾驭风险。

　　几天后，就是正月了。谁不想过个无忧无虑的新年，过一个稳赚不赔的新年。其实呢，办法很简单……

　　既要投资，又要保障，还不能忘了老牌产品——分红型保险。过去几年，由于股市不佳，很多保险公司的投资受到影响，一些产品的分红不仅没有达到销售时的预期，甚至低于固定存款利息。据记者了解，2006年在股市复苏的带动下，大多数寿险公司的分红型保险都将获得不错的回报。在百姓投资热情的带动下，许多保险公司也在新年交替的时候，推出了自己的新型分红型保险。

　　考虑到分红型保险具备本金安全，兼具保障功能、无须交纳税金等优点，分红型保险已经成为家庭投资组合中平衡风险的主要投资理财产品之一。

　　为了帮助读者选择适合自己的产品，记者联系了多家保险公司，由他们推荐了自己公司的“当红”产品，以备读者选择比较。

　　投保举例：

　　1. 泰康人寿“泰康金利两全保险（分红型）”

　　评价：泰康金利两全保险（分红型）是一款短期缴费、快速返还、高额收益、适于家庭理财的储蓄型险种。投保年龄在0～64周岁之间，保险期间为终身。在特定的年龄，也可以转换成年金计划为养老做准备。

　　举例来说，30岁的王先生拟投保泰康金利两全保险（分红型）。投保金额为5万元，选择的缴费方式是3年，年缴保费33500元。王先生可享有的保险利益除了每满3年领取一次6000元的生存保险金外，在60周岁生效对应日起一个月内，还可选择一次性领取生存保险金9万元，即保险金额的180％。如果王先生不选择60周岁一次领取，即沿用投保时所设定的养老金规划，3年一领至终身，该产品从收益角度讲，除享有略低的自用资金外，也把当初投入这份计划的本金留给了后人。

　　如果王先生1年内非因意外伤害不幸身故，将得到所缴保险费33500元；如果在缴费期内，因意外伤害不幸身故或1年后非因意外伤害不幸身故，得到的身故保险金为累计所缴保费与两倍的投保金额10万元中的较大者；若缴费期后不幸身故，则得到10万元身故保险金。

　　2. 生命人寿“生命至祥养老年金保险（分红型）”

　　评价：该险种适合于中高端收入家庭的长期投资理财与家庭规划。

　　例如：李先生，30岁，预计60岁退休，退休后至少生活20年。现投保“生命至祥养老年金保险（分红型）”产品，受益人为其爱人李太太。李先生每年缴费10000元，缴费10年，总计缴费100000元。

　　李先生选择从60周岁开始领取养老金，每年可领取8244元，保证领取20年；若李先生不幸在保证年限即20年内身故，则剩余养老金可由李太太继续领取。如果20年后李先生仍健康生存，则可继续每年领取养老金直至年满100周岁或身故，即最高可领取年金额329760元。

　　3. 新华人寿“富贵人生两全保险（分红型）”

　　评价：“富贵人生”是集储蓄、保障、投资增值等多重功能于一体的“复合型”保险产品。偏重储蓄功能，兼顾分期保障规划。

　　举例来说：5岁男孩，购买富贵人生共保障100000元，至该男孩88周岁，共缴费20年，年缴保费14300元。从5周岁至22周岁，该男孩每两年领取一次教育金[（基本保险金额+累计年度红利）×8%]，共领取64000元+分红利益。从22周岁至66周岁，每两年领取一次生活补贴金[（基本保险金额+累计年度红利）×8%]，共领取176000元+分红利益。

　　66周岁时，一次性领取祝寿金[（基本保险金额+累计年度红利）×100%]，共领取100000元+分红利益累计。66周岁开始至88周岁期间每年领取一次补充养老金[（基本保险金额+累计年度红利）×8%]，共领取184000元+分红利益。

　　身故保障金：66周岁前的身故保障金为300000元+分红利益×300%，66周岁至88周岁的身故保障金为150000元+分红利益×150%。

　　此外，一些保险公司还推出了自己的投资连结型保险。此类产品更加偏重投资，相对于分红型保险来说，投资连结型保险的投资账户收益和本金风险也更高。

　　投保举例：光大永明“VUL投资连结保险”

　　评价：集保险保障与投资为一体，使客户不仅享有保险金额和保险单账户价值之和的身故（高残）保障，同时通过投资管理，还有机会赚取更高的投资回报。

　　李先生28岁，投保光大永明VUL投资连结保险，年缴基本保费1478元，保额5万元，保障期限60年。在扣除了一系列的费用之后，保费以投资单位进入个人选择的投资账户进行累积。如果在88岁之前的合同有效期内身故或者高残，将获得保额5万元与保单账户价值之和。在李先生88岁时，可以领取全部的保单账户价值。

　　目前，光大永明VUL投资连结保险投资账户下设多个子账户，其账户特征分为稳健型投资账户，以资本的保值与获取固定收入为目的；平衡型投资账户，以中长期投资为主，兼顾收益与风险的平衡性，追求资产的稳定收益；进取型投资账户，以长期资产增值为目的，主要特点为收益可能较高，但风险也较高。