“气球式”还房贷月供更少

　　晨报讯 为了帮百姓融资、减少还款压力，近日南京出现了“气球贷”。什么叫“气球贷”？

　　据了解，这个名词来自于国外，在国外是非常成熟的产品。南京深发展房贷专家告诉记者：“通常，个人买房向银行贷款，只能按照实际贷款期限来计算月供。

比如向银行申请一笔30年期的住房按揭贷款，只能按照30年计算每期的月供；而‘气球贷’就改变了这种按传统贷款期限来计算月供的还款方式。市民在申请5年期的住房按揭贷款时，可以选择与银行约定的期限（如10年、20年或30年）来计算月供，大大减轻贷款初期每月的还款压力，目前的贷款期限限定为三种：3年期、5年期与10年期。”

　　5年期贷款享受30年期低月供

　　“气球贷”的贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。

　　例如，市民在银行申请一笔50万元住房按揭“气球贷”，贷款期限5年，可以和银行约定选择按照30年（也可以10年、20年等）的月供计算期计算每月还款额，在5年末贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息，到第五年末时还贷款余额463068元。

　　通过比较发现，由于5年期贷款利率较低，5年期的“气球贷”月供是最低的。

　　适合人群：想提前还贷的市民

　　根据相关调查显示，随着贷款利率的不断提高，目前约有42％的房贷市民会考虑在贷款期限内提前还贷。在贷款初期，为避免较大的还款压力，大部分房贷客户往往选择20年乃至30年期限的贷款，随着收入的增加或转卖房产等原因，5年左右就会提前将贷款还清了。但现在提前还贷手续比较麻烦，不仅需要跑银行提前申请，而且还要支付一定的费用。那如果有提前还贷意愿的就可以考虑“气球式还贷”。

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　　房贷理财更省息

　　目前南京银行的房贷省息方式有很多种，市民可以根据自己的资金以及需求选择。中国银行：贷活两便

　　房贷账户增加了理财功能，账户内资金按约定比例视为提前还款，大大节省了利息，同时账户内资金可随时提用。如果贷款人成功申请40万元人民币的住房按揭贷款，并申请了“个人房贷理财账户”，在贷款期间，该市民将30万元存入房贷理财账户，银行将按照比例计提13.5万元视作提前还贷，剩余16.5万元按活期存款计息，这样客户每天实际综合支出节省19.1元。民生银行：循环贷

　　这样可以节省更多利息。如在银行有一笔50万元的住房按揭贷款，期限15年，利率5.814%。五年后贷款人手中有30万元闲钱，预计一年后要装修及购车。这时有两种选择：一是将30万元存为一年期定期存款，一年后使用。二是将30万元提前还贷，一年后需要用钱时再贷出来。如果选择存款，那么一年定期税后利息收入为6050元。而30万元贷款在这一年中产生的利息总额为16841元。两者利差为10791元。

　　深发展：“双周供”

　　将贷款由原来每月还款一次改变为每两周还款一次。如贷了一笔50万的款，按30年贷款期限、基准利率6.12%来计算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款3036元，如果选择“双周供”，每两周还款额为1518元，相当于原月供的一半。而由于还款次数增加，本金减少的速度加快，最后算下来借款者可节省115186元的利息支出，节省的利息比高达19.42%。

　　气球贷款和普遍贷款月供比较

　　贷款50万月供月利率第5年末贷款余额5年期“气球贷”28414.59‰4630685年期普通贷款95524.59‰030年期普通贷款29384.845‰464875