年底有余钱怎样钱生钱

　　年终奖发了，炒股赚了，基金分红了，黄金升值了……过年前，大伙的荷包又鼓起来了。有了钱，怎样才能赚得更多？

　　昨天下午晨报“新闻会客厅”第15期就百姓关心的节前余钱如何理财增值展开了热烈讨论。

　　外币产品

　　要考虑升值因素

　　张政：按照目前人民币升值的速度来看，2007年人民币会继续升值，可能涨得还比较快。

手中有外币的市民可以考虑短期的理财产品，现在每家银行的外币理财产品差不多。三个月美元产品保证收益5.1%左右，六个月产品5.2%、5.3%。这样算下来扣掉人民币升值后还是有收益的，所以我觉得在2007年原来做实盘外汇交易的投资者也可以考虑外币的理财产品。

　　炒汇

　　春节可能有大行情

　　王勇：外汇市场从去年底一直在说美元会走弱，但是从1月、2月来看，美元反而是在略微上涨。总体来看，欧元和日元仍然在两百点的区间徘徊。这种情况普通投资者非常不容易做外汇，你的收益率会很低。百姓个人对市场分析这一块是比较弱的，这个时候在狭窄区域内就很难作出选择。但一般来说，大的节日，比如春节、国庆经常会出现一些大的行情，市场在淡定的时候到底是向上走还是向下走，所以我觉得在这个时候，需要去关注这个市场。

　　金银币

　　价格会继续上涨

　　陈永：大家对股票、基金的投资比较熟悉，而金银币投资则为一般人较为陌生的领域。有市民选择投资黄金和白银，买的是金条和银条。但恰恰忽略标有面值的贵金属币。它是由中国人民银行发行的，属国家法定货币。发行前规定数量后，数量是不能随着市场需求而增加的。国家正规发行的金银币，目前价值明显低估，后期会继续稳步上涨。如选择在今年投资，收益空间会比较可观。

　　分红险

　　收益率会提高

　　蔡梦澜：很多人以为分红是整个公司经营盈余的分配，其实按照保监会的规定，分红是将可分配盈余的70%用于分配，并且绝大多数的分红保险并不需要用单独的账户单独运作。就像买股票一样，总体平均下来可能会影响到这一块的收益。前几年分红比较低，0.5%左右都曾经有过，这跟当时的资本市场大环境也有关系。在2006年上半年的时候，我们做预测会说，到期的收益率跟银行的利率相比可能会有差距，但是从2006年下半年以来，都可以达到和银行利率同样的水平，或者还要高一些。

　　精彩观点

　　不是有钱了才理财

　　张政：理财并不是有钱了再来理，理财是对整体家庭资产进行重新的分配，应该做一个合理的预期分析。我想大部分老百姓贷款买房的话，基本上都是每月还款一样的等额还款法，头几年还的都是利息，负担很重。因此每个人要根据自己的家庭情况，多与理财专家交流交流，先从节约成本出发，之后你才能谈投资。

　　大部分人不会配置资产

　　张政：我就碰到一个客户投资一个项目有9倍收益，你问他你整体的投资收益平均是多少？他说只有10%，大部分的资产还是没有很好地配置。可能很多人对这种非常基础的手段都不是很了解，大部分的钱还是放在定期上，但是算下来，实际上放在货币基金上的收益要超过定期。

　　关注一下奥运币

　　陈永：钱币投资目前可重点关注几个品种。一是熊猫金币，它的价格与原料金价格接近。我们业内有一个保守估计，预计到明年6月，也就是奥运会举办前，它的升值率将达到50%。

　　奥运金银套币（大盒）发行市价在94009500元，经过一轮上涨，现在价格在12400元一套。考虑到全球发行金币才6万套，银币仅16万套，价格还是很便宜的。此外，2008年全球将首次发行奥运纸钞，也是值得关注的品种。

　　炒金要补充金融知识

　　王勇：炒黄金最好要补充金融知识，关注周边、国际市场的情况，如原油价格、美元价格、战争等等。作为普通个人投资者，你要多看一些，多听一些专家的意见，有些投资者不懂得及时止损，价格跌下来了还在一味死等，觉得亏损还会弥补回来，这样的话可能会面临相当大的亏损。

　　保险应保障为先

　　蔡梦澜：根本上讲，保险首先是一个保障产品，是为了个人风险的分散和转移。

　　30岁到50岁的市民是风险高发群，他们肩负着沉重压力，上有老，下有小，一般从投资上来讲，我们建议他偏重保障。总体建议是将20%到40%的余钱用于保险，比如说“万能寿险”，客户可以自己选择投资理财的范围，也可以自己选择保障的范围，根据自己的需要来进行调整，我们一般是给客户2%以上的保底收益率。

　　如果说没有太多资金做大规模的投资，自己对理财也没有太多的概念，我们一般建议既可以照顾到全家人的安全，也可以兼顾到个人的风险保障，既有保底收益，又有保险公司的理财分红回报。

　　理财提醒

　　买理财产品前细看说明书

　　张政：对于投资者来讲的话，最大的困难就是对所挂钩的投资不太了解，如不了解国外的股票、黄金价格、国际汇率，这需要有一定的知识结构。所以我想说大家买的时候还是要看清楚每家行提供的产品说明书，这个产品设计的原理收益到底是怎么样表达的？以及相关的费用。

　　王勇：虽然各个银行短期的固定收益产品收益率基本上相差不大，但说明中会有详细的结构，这个结构里面有它的方式，有它收益的风险性，要详细地看说明书的各个细节。

　　不能被所谓的“纪念币”迷惑

　　陈永：市民投资纪念币有很大的误区，经常购买一些民间机构发行的“纪念币”，其实它不值钱，收藏价值有限。正宗的纪念钱币正面要标注“中华人民共和国”；钱币背面要有“元”的面值；钱币正面有“年号”，如“2006”。由人行发行的钱币，能随着时间的推移起到保值增值的作用，但普通没有面值的“纪念章”、“金书”、“银书”收藏价值相当有限，甚至是不值什么钱。

　　有房贷压力更需要买些保险

　　胡全胜：可能有些人觉得买房之后要每个月还月供，压力比较大，买保险是不是有影响？实际上，夫妻两人买了保险之后，不仅可以互相保障对方，一旦发生意外情况，也可以保障房贷不会中断。

　　有问有答

　　安安：最近的黄金价格涨得很快。最高169元/克。想问一下春节期间能不能炒呢？

　　王勇：未来的黄金市场跟股票市场很类似，未来的趋势可能是震荡上行的趋势。我觉得目前来看投资的空间仍然是有的，但是对于个人投资者来说，在经历过去年下半年的调整之后，很多人对黄金的市场有些胆战心惊了，这种情况下，对个人投资者来说，每个人都有自己的投资观点。现在有一定市场观点的投资者，在做短线炒作，可能这样收益会相相对高一些。

　　网友流浪兔子：我年前刚贷款买了房子，现在一个月还1700块，前两天发年终奖，拿了两万块钱，这笔钱是拿去提前还款，还是先去投资点什么？

　　张政：我们来算笔账：现在的商业贷款，利率在5.8左右，如果拿两万元去投资，以目前的市场行情来看，只有个人打新股，收益不保证，风险很大。如果交给证券公司打新股，资金门槛一般是10万元，最低也要5万，两万元不够。当然，也可以买基金，但预期收益超过10%才划算，可实际收益到底有多少，谁也说不准。所以我建议，还是赶紧提前还款吧！

　　王勇：如果本身收入不是太高，或者家里面资产不是太好，还是先还款。

　　张政：一定要看家庭的理财是什么情况。或者说一点风险投资都没有的话，可以去尝试做一些。

　　网友楼梅儿：我是去年结婚的，最近发了年终奖，两个人加起来一万块钱，准备两年之内生小孩，请专家出点主意。

　　胡全胜：我有一个观点，加强保障即是理财。因为股票也好，其他的也好，风险还是相对比较大的，如果没有一定的保障和风险分散，一旦遭遇行情下跌，损失相当惨重。如果是二人世界，可以保一些以夫妻双方为受益人的定期寿险，某一方发生意外的情况下，可以在资金上给予对方照顾；第二，包括购买房地产这一块，可能有些人觉得：我买房之后，又要月供，本来压力就很大，再买保险是不是不现实？其实，恰恰相反，如果买了房产财产险，反而可以保障我们能正常还房贷。如果想要小孩的话，可以提前买关于孕妇的保险，如果怀孕五六个月后再想起来，可能就买不了了。