美国信用卡体系发达。这是一名61岁的男子沃尔特收集的1497张信用卡。
今天是春节长假后的第一天。许多人在过年期间通过刷卡好好消费了一把。看着银行卡里的钱被“刷”得越来越少，甚至刷爆透支了，心中难免有些后悔吧。
这种情况在美国也很突出，调查显示，23％的美国人不得不拖到3月甚至更晚才能还清在年末圣诞假期时的刷卡支出。美国不少家庭因此在“债”海中浮沉，甚至面临灭顶危机。
持卡一族如何不至于陷入危机？理财专家为一个行将破产的美国家庭开出了“处方”。
看看对杭州的持卡一族有什么启发。
外强中干的彼得森一家
用一张卡还另一张卡的欠款，彼得森夫妇的欠款像滚雪球一样越滚越大
彼得森一家拥有令外人艳羡的生活。丈夫马特是软件工程师，妻子苏茜大部分时间在家照顾9岁到12岁的3个宝贝女儿。他们居住在加利福尼亚州一个高级社区。住所称得上豪宅，占地370多平方米，拥有游泳池、地下酒窖甚至电影播放厅。房是好房，车也是好车。除此之外，他们还拥有一处房产和两份分时度假产品。这些条件确实令人眼红。不过，代价是，他们欠了一屁股债。
对于家庭经济困境，女主人最有体会。苏茜很无奈，“我知道我们每个月都做不到收支平衡。为了付账单，我们刷信用卡，可信用卡还款额又会增加”。
彼得森一家月收入约为8750美元，但要维持每月高达1.5万美元的家庭开支还远远不够。一年来，彼得森夫妇全靠透支信用卡才能免予经济危机。
用一张卡还另一张卡的欠款，彼得森夫妇的欠款像滚雪球一样越滚越大。如今，他们的总欠款额已经膨胀到6万美元。债务缠身让苏茜寝食难安。“今天凌晨两点半，我惊醒过来。因为昨天我们去吃晚饭，结账时被告知借记卡划不出钱来了。”
债务流行病
全美国信用卡欠款正大幅增长，已经超过1万亿美元
并非只有彼得森一家陷入这样的经济窘境。就全美而言，信用卡欠款正在大幅增长，已经超过1万亿美元，与1989年相比几乎翻了两番。一半以上信用卡持有者无法做到每月一次性还款，平均欠款额为2000美元。
根据美国政府会计办公室统计，信用卡发行商70％的利润来自那些每个月都欠债的信用卡客户。
哈佛大学破产和商业法学教授伊丽莎白·沃伦认为，对于信用卡公司而言，没有什么能比从欠款的信用卡客户身上收取手续费和高利息更赚钱了。比如，彼得森有一张信用卡，每当超出信用额度或超过还款日时，就必须额外支出39美元费用。即使彼得森夫妇每次都按时还款，一旦他们在购买汽车或是其他按揭项目的还款上错过规定日期，银行就将把欠款利息率提高到32％。这一规定就“隐藏”在彼得森信用卡协议上一行“小字规定”里，叫做“全民违约罚则”。
“泰坦尼克”
财务专家告诉彼得森夫妇一个坏消息：他们离破产只有5个月
对于彼得森夫妇而言，家庭财政崩溃已经迫在眉睫。为了帮助他们摆脱困境，美国一档电视栏目请来理财规划师罗伯特·帕格里瑞尼指点迷津。帕格里瑞尼曾撰写《6天财务大翻身》一书，指导人们如何一步步改变自身财务状况。
经过计算，帕格里瑞尼告诉彼得森夫妇一个坏消息：他们离破产只有5个月。巨额债务导致的损失正以每天200美元的速度累积。他把彼得森一家的经济状况比做撞上冰山而沉没的“泰坦尼克号”巨轮。
帕格里瑞尼为他们制定了一个为期6个月的行动计划。首先，他建议彼得森放弃昂贵的分时度假产品，停止支出，尽管这意味着后者将在这项投资上损失4.6万美元。接下来，如果彼得森再把手中两套房子都出售，将获得11.3万美元现金，这样就能补上他们的一部分亏损。帕格里瑞尼希望彼得森能用这笔钱先付清他们高达6万美元的信用卡欠款。
帕格里瑞尼认为，当一切尘埃落定后，依靠马特目前的薪水，他们能够继续在这个社区内租房居住，每个月手头还能剩下1200美元现金可做储蓄和投资。
美国老人负债势头猛追年轻人
“今天花钱明天还”似乎是年轻人特有的消费习惯。可在美国，越来越多的退休老人也加入了欠债消费的行列。他们并非思想前卫，而是生活所迫。
欠债大户
在美国奥斯汀市，65岁和63岁的布朗夫妇多年前就花完了积蓄，现在只能靠透支信用卡支付医疗费和偿还多年前为孩子上大学所借的贷款。在斯科特迪波，68岁的卡尔·布朗每月都要为支付房屋按揭、买日用品、食品和药物伤脑筋，因为仅有的社会保险金根本无法应付这些开支。
根据美国经济安全研究机构“雇佣利益调查学院”的调查显示，从1992年至2004年，55岁以上家庭中负债家庭所占百分比的增长速度比美国人口增长速率还快，其中75岁以上老年人的负债情况尤为突出。在这段时间里，75岁以上家庭人均负债数额激增160％，平均每人超过2万美元。
美国智库德莫斯研究所的另一项调查表明，从1992至2004年，65岁以上家庭中因信用卡透支产生的负债额平均增长了一倍，达到将近5000美元，猛追年轻的消费群体。
收入单一
单一的收入来源是造成老年人负债的重要原因，也使得他们的退休生活异常脆弱，一次生病或者意外就会造成滚雪球般越来越大的债务包袱。
现年84岁的欧文·陶森生活在纽约，他因为心脏病和中风，从2005年起无法兼职。一年多来，陶森始终无法支付1.5万美元信用卡透支额的最低还款金。
74岁的汤米·内尔·赫蒂克从没想过自己退休后会背上债务，更没想到有一天自己会养不起一辆汽车、付不起去外地看望儿女的交通费。赫蒂克每月只能拿到1100美元的养老金和社会保险金。由于几年前摔伤了手臂和腰部，赫蒂克开始用信用卡支付医疗保险不能覆盖的那部分医疗费。由于利息高达20％到30％，赫蒂克很快开始无力承担这笔费用。
寻求帮助
如今在美国，越来越多的负债老年人正在寻求业内人士的帮助。
独立消费者信用咨询协会主席戴维·琼斯说，来协会咨询的老年人不断增多。
西弗吉尼亚州老年法律顾问凯茜·麦康奈尔说，经常使用信用卡是老年人负债的重要原因，很多人把信用卡透支消费当成支付高额医疗费用的主要手段。
如何管理好财务拒做“卡奴”
三要
第一，制定梦想：一旦目标确定了，努力会有无穷动力。
第二，按年龄的一半储蓄：把年龄除以2，按这一数字的百分比储蓄。比如，如果你今年20岁，那么你应该把收入的10％用于储蓄。
第三，了解本人的“投资个性”。投资前，你应该了解自己属于哪一类型的投资者，不干涉型、投入型或消耗型。比如，不干涉型投资者最适合投资生命周期基金。它提供的资产配置组合能满足投资者在生命中不同阶段的需求。这种基金一般会设定一个目标日期，其资产配置将随目标日期的到来而调整，越接近目标日期，高风险资产配置越低，低风险性资产越高。
三不要
第一，不要被貌似投资的债务所欺骗。彼得森夫妇租了第二套房子，以为这是不错的投资，结果每个月都为此耗费1600美元。他们购买了价值10万美元的分时度假产品，以为这项投资能为他们带来收益，结果每个月为此支出几千美元。
第二，不要低估储蓄的作用。不要低估哪怕只储蓄几个美元的作用。选择合适的时机和投资类型，定期储蓄几美元的行为最终将给你惊喜。不要管你能存多少，尽管开始吧。
第三，不要满足于你信用卡协议上的规定利率。在彼得森案例中，信用卡的还款利率是可以商量的。只需要给信用卡公司打一个电话，再稍微坚持一会儿，你就有机会降低信用卡利息。
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杭州：年初四就有年轻人急还透支款
根据中国银联统计，目前我国银行卡持卡消费比例已上升到10%左右，在杭州，这一比例高达17％。截至去年10月，杭州人均银行卡持有量居全国第8位，人均POS机占有量居全国第3位，说明杭州人已经习惯于刷卡消费。
春节前和春节期间，商场、卖场的促销拉动了人们的消费神经，加上有几天银行网点减少，银行卡交易俨然成为消费主流方式。银联工作人员表示，现在越来越多的人认识到刷卡消费的安全与便利。消费时用现金不方便，刷卡不用现钞，不需找零；集中购物时就显得更有优势，而且使用信用卡还可透支消费。
2月21日（年初四）上午10点，杭城银行各营业网点恢复营业，营业大厅客流正常，存款客户占了最大比重。
“又是一个来还透支的，”广发行营业员飞快地数钱，“估计是过年那几天花钱花得太猛了，银行一开门，赶紧来还债，我经手的就有三四个了，不过这两天估计不会很多，小青年还没透支够呢，等初八上班了那才叫多。”
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南京：有人一冲动刷爆信用卡还纳闷
2450万元、2745万元、2908万元、3367万元……中国银联江苏分公司2月22日的统计数据显示，年初一到初四，南京人通过POS刷卡30多万笔，总额1．15亿元，同比增长超过50％。以超市类商户为例，4天就刷卡结账18．9万笔、4800多万元。
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持卡人小张春节遇到了“怪事”。小张拿着信用卡到商场“血拼”，回家后发现这张卡一天总共刷了1．1万元。但是这张信用卡只有1万元的信用额度，多刷的1000元，银行怎么能通过的呢？
原来银行一般允许持卡人在信用额度10％—20％的范围内超限透支使用，即如果持卡人信用额度是1万元，他实际可以使用1．1万—1．2万元。但超限部分绝不是“免费午餐”：各家银行对持卡人透支超过限额部分收取两项额外费用，一是超限额费，按超限额金额的一定比例收取，最高不超过5％；二是不享受免息期，即时逐日计利息。所以银行人士提醒市民，如果不是银行主动提高信用额度，市民刷卡消费还是要“悠着点”，量力而行。
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