观察苏北两家农民资金互助合作社

　　镜头一

　　滕如中，西团村，贷款5000元用于修房，月息9.18％。。

　　卞福来，双港村，贷款4300元用于购买农机。

　　陈如建，全陈村，贷款2300元用于购买农资。

　　陈彪， 贷款5000元购大棚。

　　张世涛，思源村，贷款3000元。

　　王龙付，贷款1万元用于养鸡。

　　王承才，民权村，贷款1万元娶媳妇。

　　吴高岌，便仓居委会，贷款3万元用于经营。

　　这是2月2日，记者在盐城农村看到的一张贷款记录。特别的是，它不是当地信用社的，也不是农行的，而是一家政府机构登记在案的“农民草根银行”——盐城市亭湖区便仓镇农民资金互助合作社的。

　　镜头二

　　2月4日，22岁的农民王兵拉着他的担保人走进阜宁硕集镇富民合作社的小铁门，他要从这里贷款1万元，在镇郊建一个修车铺。说话的工夫，他已经拿着钱走人了，只留了一个签名。

　　一

　　这两家合作社是江苏截至目前仅有的两家农民“草根银行”。

　　2006年9月14日，便仓镇农民资金互助合作社经亭湖区民政局登记发证，10月20日正式挂牌成立，目前有135名农民社员，互助资金为95万元，已向有需要的农民社员投放互助资金97万元。硕集镇富民合作社成立于2006年2月，3月在阜宁县工商局注册登记，入社农民787户，互助资金规模324万元，社员已从合作社借款534万元。

　　记者调查发现，贷款难是农民萌生资金互助合作的主要原因。2006年，便仓镇3家银行机构（农行、信用社、邮政）存款余额为2.5亿元，其中信用社为0.8亿元。贷款只有信用社一家，去年全年贷款余额只有0.3亿元。

　　硕集的情况差不多。硕集镇富民合作社社长崔铁说，硕集信用社加农行去年吸收存款1.1亿元，但投放贷款只有信用社一家，数量是1800万元。而1999年，硕集镇有信用社、农行等3家机构向农民贷款，年贷款量在3400万元。两相比较，从1999年到2006年，当地经济总量增长了不少倍，农民贷款需求也在增长，可是实际贷款投放量却减少了近一半，太不正常了。

　　当地农民也反映，现在种田农资价格不菲，小孩教育、老人生病、在家搞养殖、出外打工创业，都需要贷款，而农村只有一家信用社提供贷款，对担保人要求高，有时候找不到合适的贷款担保人，只好放弃贷款。

　　二

　　存款来自农户，贷款用于农户，是这两家农村资金互助合作社的宗旨。从合作社的贷款记录上看，这一宗旨得到了较好的落实。

　　硕集富民合作社70％的贷款是农民用于经营二三产业和创业，其中本镇在外地打工的农民由于在城市贷不到款、回来借钱的达20％。此外，农民用于医疗、嫁娶、上学这三项生活开支的贷款占20％。便仓镇农民资金互助合作社的资金用途，发展种养业占50％，建房、购房、结婚、看病等生活用途占50％。

　　统计还显示，77％的农民贷款数额在1万到10万元之间，显然不是很多人认为的多在三五千元救急用。吴高岌是便仓居委会5组村民，他说，9月份参加合作社，10月份想办一个蔬菜批发市场，自己有6万，向合作社贷款3万元。“我还希望他们多借点。”

　　三

　　记者注意到，控制贷款风险是入社农户、当地政府共同关心的话题。当地银行有关金融专家指点便仓社，每笔贷款不要超过5万元。盐城市委、市政府有关负责人则告诫两家合作社，在制度没有完善之前，别急于扩大贷款规模。

　　便仓镇农经中心主任出身的陈如同告诉记者：“我们最怕的风险一是呆坏账，二是挤兑，政策一变，贷款可能马上收不回来，为此我们准备了10％的备付金。”

　　目前，这两家资金互助合作社执行着与当地信用社持平或者略低的贷款利率。便仓镇资金合作社月息为9.18％。，与当地信用社持平。硕集富民合作社月息为9.57％。，当地信用社为9.75％。。

　　陈如同介绍，资金互助合作社主要依靠下列办法抵御金融风险。“我们每一笔贷款，都有3个责任人，一是担保人，一般是村长、大户，与农民关系熟悉，有一定资产。二是社内的协议员和论证人，协议员一般是各村会计，他和论证人分析能不能贷款，并提供担保。借款人、担保人如果不还贷款，他们两个人就要100％偿还。到目前为止，还没有发生一起坏账。”

　　有关人士认为，由于对贷款者知根知底、熟悉农业生产项目，上述办法可防范农民用于生活和农业生产的贷款风险。但随着农民创业贷款、大病贷款的增多，相关的制度还需进一步完善。

　　四

　　农民对资金互助非常欢迎。村民卞成红去年12月向便仓社贷款2000元建房。“我们村会计是合作社协议员，找到他，他点点头，没问题了，因为他知道我不是赖账的人。这笔款上午提出贷，下午办手续、拿钱。放到其他银行，就算贷给你，也要六七天。”

　　北李村有一个村民得了急病，便仓社设在他村里的协议员因为跟他熟悉，直接自己拿了钱给他，等他到了医院安顿下来，再让家里人到合作社办了手续。

　　硕集社东崔村社员崔友珍说：“孙子去年生病，要转到县医院，儿子媳妇在外面打工，我拿不出治疗费。6点，我到合作社驻我村的互助会计崔立同家，借500元，崔会计马上答应，我吃过早饭就带孙子看病了。”

　　硕集社社员王珍是个养猪大户。他对记者说，去年他看生猪行情不好，没有人敢养猪，他觉得机会来了，向有关机构申请贷款，对方说万一你亏了怎么办，不肯贷。他没办法，火线加入合作社，向合作社贷款，合作社贷了3万元给他。下半年生猪行情恢复，王珍赚了4万元。

　　五

　　盐城资金互助合作社的试点引起全国三农专家的广泛关注。中国人民大学农业与农村发展学院邀请合作社有关负责人介绍情况，中国社会科学院农村研究所来此调研并给农民讲课，著名学者温铁军称赞硕集社的做法，鼓励合作社服务好三农，让入社农民满意。

　　盐城市委、市政府对农民资金互助社积极支持，并出台文件要求鼓励和支持有条件的地方，在严格监管、有效防范风险的前提下，通过吸收农村社区内的农民股金，兴办直接为三农服务的农民资金互助合作组织。据了解，该市即将在全市所辖区县结合实际启动农民资金互助社的试点。

　　硕集镇副镇长周严东认为，农民资金互助组织和当年的农村合作基金会不是一回事，前者是民办的，来自农民用于农民，政府不插手，也插不进手。基金会听地方领导的，80％的资金流向企业，成了坏账，收不回来。

　　本报记者 周静文