农村合作金融的新探索

　　编者按：太湖小池镇有个基金会存活了十几年，而且很红火。这个储金会，从它的组织架构、运行机制、经营内容和范围看，实际上是个比较典型的社区性合作金融组织，产生了较好的经济效益和社会效益，深受村域内广大农民的欢迎。

　　运行机制基本形成

　　杨埠救灾扶贫互助基金会，现属于太湖县小池镇银山村（由杨埠村和海形村合并而成），1988年初在县民政局注册登记，由县民政局归口管理。当时成立储金会，主要目的是通过储金会吸收村内闲散资金，帮助受灾、受困群众自力更生、生产自救。

　　储金会由原始股东（拥有储金会的所有权，可分红）组成股东会，即由村委会成员与持股个人组成。原始股东371股，每股10元，现在涉及全村310户，约占银山村总户数的1/3。股东会每年至少召开一次，决定重大事项。股东会下设理事会，现有会长、会计、主办出纳员各一人。

　　原始股东和其他村民，均可按银行同期存款利息借款给储金会，储金会以收取资金占用费（略低于同期信用社贷款利息）的形式放款。放款1000元以内，由主办出纳批；1000-3000元以内，由会长批；3000-5000元，由理事会集体审批；超过5000元，需派员明察暗访后再集体决定。净利润按3:3:4的比例分红，即风险基金占30%%，村级管理费占30%%，发展基金占40%%。

　　为防村民集中提取存款，储金会提取总资产的30%%左右作为储备基金，存于银行、信用社。我们调查时，储金会在各类银行（信用社）活期存款有5724.88元，定期存款46.5万元。储金会从成立到现在，从未发生过挤兑现象。储金会一切按章程和制度办事，每季度向县民政局、镇农经站报一次账，接受查询和监督。

　　经济和社会效益显著

　　养猪户陈建国，1995年办养猪场，由于资金不足无法进行规模饲养，第二年储金会让他以家庭财产抵押方式一次性贷款4万元，使他能够以仔猪交易为主，同时进行饲料加工与养猪，不久就成为当地的“养猪状元”，现在年交易仔猪上千头，养肥猪近百头，年获纯利10万元以上。

　　截至去年12月15日，杨埠储金会资产总额为1551973.28元，累放资金6722120元，获利140604.81元。其中生产性资金5044590元，生活性资金1677530元，分别占累放总额的75%%和25%%。在累放的生产性资金中，用于种植业占34.3%%，畜牧业占26.4%%，工副业占21.3%%，交通运输业占10%%，饮食服务业占5.5%%，其他占2.5%%。在累放的生活性资金中，用于受重灾的占23.5%%，生大病的占7%%，生活困难的占51.4%%，子女上学的占16.5%%，其他占1.6%%。全村有80%%的农户受益于储金会，累计帮助62名受重灾生大病人员，132名学生入学，使359人脱贫脱困，650人进入小康生活，近200人步入富裕阶段。

　　储金会何以发展壮大

　　农村资金存贷需要可靠、方便的组织。农业生产和农民创业发展需要大量的资金，而农村信用社和农村邮政储蓄的资金70%%以上调到城镇，正规金融机构和非金融机构吸纳的农村资金，农民自己却用不上。现在农业生产和农民创业资金70%%以上靠民间私人借款，而且呈快速上升势头。这一状况，更需要储金会之类的合作金融组织，抑制民间高利贷。

　　储金会具有信用社不可比拟的竞争力。一是农民在储金会存、贷款方便，迅速，能得到称心如意的服务。二是在储金会贷款一般不需要抵押物，无须请客送礼，生产、生活所需资金都能贷，贫困户、特困户也能贷得到，而且利息略低于信用社，兼顾了救急、扶贫、致富，而不是只考虑“穷地方的富区域，穷人中的富人”。三是储金会工作人员对本村农户情况了如指掌，谁家能贷谁家不能贷，生产经营项目前景如何，能贷的贷多少，都能做到心中有数，有效解决了“信息不对称”的问题。四是储金会运转好坏关系到股东和存款户的切身利益，大多数农户都关注、呵护储金会，把它视为自己的组织。储金会从成立到去年12月15日，仅发生坏账8200元（借款人已死亡），不良借款20000元（一人买小四轮运输出车祸，一人办企业倒闭外出打工多年未回）。

　　另一个重要原因,是有过硬的管事班子和相对完善的制度。据了解，当年太湖县61个有条件的行政村都相继成立了储金会。这些储金会经过一段时间运转后纷纷歇业收摊，只有杨埠储金会独撑下来。其次是在存款、放款、收款、利益分配等方面都有一套制度。此外，市、县有关部门在监管与整顿中也对其做了多次规范性引导。

　　思考与建议

　　培育农村合作金融组织，是农村金融体制最重要、最紧迫的改革和创新。中央对农村金融体制改革和创新高度重视，2004、2005年连续两年的中央一号文件都对推进农村金融体制改革和创新提出了十分具体的要求，其中特别提出“积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”。

　　发展社区合作金融是世界性潮流，而且历史和现实都证明，在中国应当而且可以发展农村合作金融。据了解，对农村金融的服务，中央金融工作会议已作了总体安排，中国银监会去年12月份已出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，目前全国已有6个省、市已正在进行试点，有望全面铺开。

　　要让现有处在地下状态的农村合作金融组织走到前台，让其“合法化”，放下包袱施展才干。针对杨埠救灾扶贫互助储金会的实际情况，安庆市银监局的有关领导表示，目前储金会虽运行正常，但专业人才缺乏、运作尚欠规范，有一定的潜在风险，今后“村镇银行”或社区性信用合作组织一旦铺开，可优先考虑将其纳入体系。

　　农村合作金融组织以在行政村一级设立为宜，地域范围过大（乡镇）或过小（村民组）难以发挥优势，扩大效用，规避风险。此外，培育农村合作金融组织，要选好“当家人”，制定比较完善的制度。好人和好制度，是农村合作金融组织生存、发展、壮大的必要条件，也是我们调查中得出的一个重要结论。