理财条件多多 年收入十万以下应该如何投资

　　银行理财产品5万人民币起投，一些收益较高的产品起点投资额为10万元甚至20万元；外资银行目前只经营人民币百万以上的定存业务；想买投入期短、回报期长的“快缴快返”型生死两全保险，但起码要备个5万元才能缴清首年保费；而自3月1日起实施的《信托公司管理办法》则规定直接投资信托最低要买100万……面对那么多的理财条件，年收入在10万元以下的家庭不免犯晕：如果自己要参与投资理财，还有哪些工具可供选择呢？

　　巧用基金收益跑赢银行理财

　　政策门槛：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行推出的理财计划和投资产品的起点金额，至少5万元人民币或5000美元。

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　　投资起点比较：银行理财产品5万元起；基金200元-1000元。

　　投资风险收益比较：与银行理财动辄5万元起的起点投资额相比，基金的申购起点一般都在1000元左右，如果选择定期定额投资更可能低至数百元，投资门槛明显低了不少。而且投资人更可以通过不同风险程度的基金搭配，在博取更高收益的同时兼顾安全。

　　投资策略：货币市场基金和人民币理财产品都是相对安全的理财品种，因此两者均可作为储蓄的替代品，同时又都能取得比储蓄更高的收益。不过，与人民币理财产品相比，货币市场基金具有月月复利、加息加利、滚动投资、收益免税等特性，因而有可能取得更高的收益。

　　而在今年的牛市背景下，投资人不妨可以加大股票基金的配置，如把50％的资金放在安全保本的货币基金，50％则放入股票型基金。

　　另外，基金定投也是工薪阶层的很好选择，每月投入500元买股票型基金，既能平衡因入市时点差异而带来的风险，同时也能积少成多，获取比人民币理财更高的收益。

　　流动性比较：流动性是人民币理财产品和货币市场基金的另一个主要区别。有“活期储蓄”之称的货币市场基金很大的一个优势就是流动性，客户可以随时申购、赎回，具备非常好的便利性。从买入基金后的第二个工作日起，就可进行赎回。

　　相比而言，人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。银行的人民币理财产品属于封闭式管理，且收益率与年限挂钩，投资者一般不能随时赎回，其流动性受到一定限制。当然一些长期品种规定了提前解约的条款，但是投资者可能需要缴纳一定的解约手续费。因此，对那些不确定资金具体使用时间的个人投资者而言，投资货币市场基金是一个不错的选择。

　　在股票基金方面，最近证监会放行5只股票型基金，这些产品分别出自建信、信达澳银、汇天富、中海，以及华富基金管理公司。其中建信优化配置基金已于上月26日基金发行首日1小时内售罄，于当天提前结束发行，为控制首发规模，此次发行限量100亿份。

　　基于对今年股市震荡牛市的判断，投资者也应意识到风险的存在。由于债券型基金的风险和收益介于股票型、货币型基金之间，适于与股票基金搭配有效分散风险，今年首只发行的债券基金为银河银信添利债券型基金。

　　以银信合作产品间接投资信托

　　政策门槛：3月1日起正式实施的《信托公司管理办法》规定———合格的个人投资者应当符合三项条件之一：个人收入在最近3年内每年超过20万元人民币，或者夫妻双方合计收入在最近3年内每年超过30万元人民币，且能提供收入证明；在认购信托计划时，个人或家庭金融资产总计超过100万元，且能提供财产证明；投资一个信托计划的最低金额不少于100万元。

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　　投资起点比较：信托产品100万元起；银信合作产品5万元起。

　　投资风险收益比较：信托的高门槛并不意味着普通投资者从此再也没有机会参与信托投资计划。通过目前市场上已经比较丰富的银信合作投资产品，一般的中小个人投资者，最低5万元即可间接参与投资信托计划。

　　这类创新的理财产品本质上还是由银行发行的理财产品，与普通信托产品最大的区别在于，募集资金的用途是购买信托产品，再通过信托公司的运作，用于信托贷款、投资股市，或者进行实业投资等。如此一来，通过银行搭桥，投资者还是能够间接享受到信托理财的甜头。

　　值得一提的是，无论是认购门槛、流动性还是安全性，银信理财产品的优势与信托产品相比都毫不逊色。首先，这类产品的认购门槛普遍为5万元，非常“平民化”；其次，银信产品的期限选择余地较大，从50天到2年不等，少于信托产品平均2年的期限，灵活性更大；此外，在安全性上，银信产品也比普通的信托产品多了一重保险，因为除了信托公司，风险管理经验较为丰富的银行也会对资金的投资项目进行调研和把关，给资金的安全运作再加一把锁。

　　投资策略：目前，银行出售的银信结合产品，是银行先发行人民币理财产品，然后再投资于信托公司的信托产品。选择银行信托理财产品能将银行的信用与信托公司的优质产品结合起来，一方面拓宽了信托项目的资金来源，另一方面通过较低的门槛分享信托投资的高收益。银行可以借助信托计划提高产品收益率，信托公司或项目则可以利用银行增加资金来源渠道进行间接融资。

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　　春节期间，中信银行推出了人民币理财集合计划0702期。投资期限为175天，预期年收益率为3.25％至3.52％，起始认购金额5万元至20万元人民币。此次募集资金主要用来向首都机场集团公司发放信托贷款，用于奥运重点项目———首都国际机场扩建工程建设。

　　如果市民现在有意购买银信合作理财产品，不妨关注光大银行的“T计划”系列、民生银行的“非凡”系列等，这些都是在银信合作产品上比较成熟的理财产品。

　　消费型保险低价高保障

　　政策法规：今年1月1日开始，《健康保险管理办法》出台，对消费者来说影响最大的主要有两方面的内容———一是“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”二是“不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件”。

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　　产品比较：在选择健康保险产品时，人们最容易陷入的误区之一就是抓小放大—————总喜欢在一些回报率的高低等细节上较真，而忽略了保障的本质。在大部分人的注意力都集中在健康险“是否返还”这一点上时，其实，更为重要的因素却被忽略了：重疾险病种的重新定义。

　　对于投保人来说，保险公司定义“重大疾病”的条款是否会有所放宽，才是最有意义的内容。以往保险公司“业内通行疾病定义”和被保人“临床医学定义”的不同引发的矛盾，例如曾有客户发生了重疾，CT影像考虑肺癌，进行伽马刀治疗，未进行常规手术切除，却由于临床表现与保险公司的产品条款不同遭到拒赔。这样的情况明年起有了唯一的评判标准：临床医学，而且，还考虑到了医疗技术条件的发展等关键因素———对于投保人来说，可谓是最好的消息。

　　事实上，消费者在今年将会有更大的选择余地。原来的返还型健康险属于捆绑销售的产品，在保障健康的同时增加了储蓄理财的功能。消费者对于捆绑式销售的健康险只有‘买’和‘不买’的自由，没有‘怎么买’的自由，但明年起，消费者将可以根据自己的真实需求灵活地购买适合自己的产品。

　　投保策略：虽然不少保险公司正以“计划”、“套餐”等形式，把被叫停的返还式重疾险进行分割，化整为零，然后打包上市，但对于预算有限的人群而言，他们在健康保险方面真正的需求是纯保障类的功能，可考虑选择非返还型，以较低的保费先换取高额保障。

　　如希望在获得保障的同时保单价值也有进一步的增长，可以选择纯粹的理财型产品附加重疾提前给付这样的组合形式，一样也可以达到保值增值的效果。

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　　近日，国寿肿瘤预防疾病保险上市，年交保费450元，就能买到10万元的肿瘤疾病保障，16周岁~60周岁均可参加；另外信诚人寿近日推出了新型短期健康险———信诚“安诊无忧”住院费用补偿医疗保险。该产品的最大特点是突破了社保限制，对部分自费药品提供了相应的补贴。另外，该险种以独立的主险形式出现，不需捆绑诸如寿险等其他产品，给消费者更大的自主权。（转自：中国金融网）