两种方案为肖先生谋划人生

　　四川新闻网-成都日报讯 ：

　　本报第一期《理财周刊》“赢在非常道”栏目推出对市民理财案例和专家解决方案的征集后，引起了极大反响。我们征选出的首个理财案例“肖先生30万元保本型投资需求”更是得到了各个领域理财专家的支持，他们根据肖先生个人实际情况，为其提供投资建议或制订投资方案。

　　经过一周的征集，我们从中选出两个不同类型的方案做代表，以飨读者。同时，针对目前不少希望保本或作为“养老钱”对资金安全性要求高的稳妥型投资者，记者采访了一位业内理财专家，为这类市民的投资思路和投资渠道提出中肯建议。我们的86780189征集热线和cdcdcj@263.com征集邮箱将持续开通，继续征集市民的理财需求和专家的理财方案，欢迎广大读者继续参与。

　　[肖先生理财案例]

　　职业：公务员

　　收入状况：稳定

　　年龄：58岁，即将退休。

　　理财需求：目前，肖先生有30万元定期储蓄临近到期，希望能够改变投资方式，进行有效投资。肖先生对投资方案的基本要求是：保证本金安全，对投资期限并无限制，最好综合收益率能达到6--8%。

　　[专家理财方案一]

　　提供者：成都市农行锦江支行客户经理部主任万萍

　　万萍对肖先生基本情况分析：

　　1、风险承受能力分析：肖先生年龄58岁，且临近退休，投资风险承受能力为低中度，投资风格倾向于稳健型。

　　2、投资风险偏好分析：肖先生对投资的基本要求为保证本金安全，投资的组合风险设计应为低风险，适宜于购买较为稳健的投资产品。

　　3、投资组合方案分析：投资组合的风险和收益是相匹配的。肖先生的投资收益率要求为6-8%，根据以上对其风险状况的分析，肖先生需适度投资于证券投资类基金产品，借助专家理财来实现收益和风险的综合平衡。按照年龄结构来分析，肖先生可将约40%的资产投资于风险类产品上，余下60%的资产可投资于较为稳健的投资产品，如：信托投资类产品、银行理财产品、国债等。

　　万萍对理财的看法：

　　对银行而言，“理财”不仅仅是个人业务，而是面向个人客户提供的、集资产、负债、中间业务产品为一体的全方位金融服务产品，包括了公司理财和个人理财。对客户面言，“理财”不仅仅是财富增长，而是针对终生财务自由制订的、以资产保值增值、风险防范为目标的生涯规划和设计，涵盖了保险、投资、税务、退休等模块设计。（见附表）

　　[专家理财方案二]

　　提供者：生命人寿四川分公司银行代理部

　　对肖先生基本情况分析：

　　肖先生本人临近退休，更看重资金对其今后生活的保障作用，对这30万元的安全性要求高，可将大部分用于稳妥性、保障类险种、期限较长险种的购买，小部分用于收益更高、流动性更高、保障较弱的投资型险种。为此，给肖先生组合了一个分红险和一个万能两全保险。

　　理财建议：

　　一、部分资金用于购买生命金六福两全保险，期限5年。1、这是银保分红险种，固定收益，可保证本金安全。2、保险公司每年为肖先生提供1.8%固定收益。3、每年进行一次分红。

　　4、保障：如一年内因疾病身故或全残，无息返还本金，即拿回本金。

　　二、剩余部分资金用于购买一种收益更高的两全万能险，期限可到88周岁。

　　1、同样可保证本金的安全，需要资金时可中途部分支取，流动性更好。

　　2、按保险公司每月公布的结算利率计算收益，收益来自保险公司投资大额协议存款、基金、国债、股市等。

　　3、保障：身故可享受个人账户价值的105%。

　　投资型险种介绍：

　　保险并非只有保障功能，在现今各家保险公司推出的险种中，都有具备投资功能的险种或以投资为主要功能的投资型险种。目前，投资型保险产品主要有投连险、分红险和万能险。需要提醒投资者的是，在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据，来评价险种收益的多少，要同时参考银行存款、债券市场及基金市场3个收益率来综合考虑。同时，要对保险公司的经济实力和经营状况进行了解，谨慎选择保险公司和险种。

　　[专家一席谈]

　　中信银行成都分行理财师阿苏阿佳认为：在保本方面，由于存款收益过低并存在利率风险，因此建议这类投资者选择银行推出的信托形式的理财产品。这类产品一般会投资到国家重大项目，安全性非常高，一年期收益可达4%。同时，各家银行也都有与债券挂钩的理财产品，一年期的收益在3%-4%左右。

　　同时，阿苏阿佳认为投资者应改变“投资股市就不保本”的观念。实际上，现在各家银行都陆续推出与股市有关联的理财产品，中信就将推出一个新股申购理财计划1号，实际上各家银行的投资团队都能够很好地控制风险，为本金的安全性提供更高的保障。

　　她认为，肖先生要求保证本金安全的意识是正确的，因此，首先要做的应该是现金规划，保证资金应急时的流动性。可根据其本人的社保保障、身体状况确定现金规划的比例，用于投资流动性强的通知存款、货币市场基金等。其余资金再考虑其它的投资方式。阿苏阿佳建议，对这类投资者，选择1年期的投资品种更适宜。

　　本报记者 刘华 摄影 谢明刚