央行加息:百姓提前还贷和转存“未必划算”

　　从昨日起，央行正式上调了金融机构存贷款基准利率0.27个百分点。据介绍，一年期存款基准利率，由现行的2.52%提高到2.79%；一年期贷款基准利率由现行的6.12%提高到6.39%；其他各档次存贷款基准利率也相应调整。

存款利息增加如何才能早日享受？房贷的开支加大是否该提前还贷？不少市民对加息后的投资理财存在疑问。昨天记者专门采访了银行、地产等方面的专家。

　　存款 转存应考虑利息差

　　由于从2005来以来，央行已连续加息4次，不少业内人士认为中国已缓步进入加息通道，而对于老百姓而言，最能直接感受到的好处就是存款利息逐年增加了。

　　算账：存款利息增加多少？

　　以一年期定期存款为例，加息前利息为：10000×2.52%×80%(扣除20%利息税)=201.6元；

　　加息后利息为：10000×2.79%×80%(扣除20%利息税)=223.2元；也就是说，1万元一年期定期存款一年利息收入(税后)将增加21.6元。以此类推，10万元一年期整存整取的税后利息收入将增加216元。

　　专家：关键看存入时间

　　农行广东省分行理财专家张爱平说，存期越短转存才越合算，超过一定期限后再办理转存业务，未必会获得更高的利息。她解释说，定期存款是按存入日利率计息，如果想让定期存款享受新的存款利率，就需要到银行把原来的定期存款取出转存。但市民这样做将承担一定损失，也就是在存入时间到支取日期这段时间把定期转活期的利息差损。在利率上调后，对自己已存的定期存款是否需要转存，关键是看已存入时间的长短，存入时间越短，提前支取的损失越少，被转存升息因素抵消并反超的可能性也就越大。

　　据银行人士测算，如果一年期、三年期、五年期存入银行时间分别超过46天、90天、132天，就不要再转存，否则得不偿失。

　　房贷：广州未出现提前还贷潮

　　加息后，房贷增加了。不过，记者从广州的银行获悉，近期不会出现提前还贷高峰。广州某银行按揭业务负责人表示，目前尚未出现因此次加息而提前还贷的人，也没有接到相关的咨询电话。

　　业内人士分析，加息之后，旧业主月供增加都要等到第二年的1月1日开始实行，目前提前还贷的需要还不十分迫切。同时，有地产专家分析，目前股市持续走红，不少股民都将资金投入其中，其带来的收益远大于加息的幅度。

　　算账：多数购房者仍享优惠利率

　　市民的个人住房按揭贷款利息支出增加了，不过增支幅度有限。其中，五年期以上贷款基准利率由原来的6.84%上调至7.11%，上调幅度为0.27%。不过，根据央行有关规定，银行对于资信记录良好、符合国家相关政策的购房者，若执行商业性个人住房贷款利率下限(基准利率的0.85倍)，调整后的五年以上贷款利率为6.0435%，比调整前的5.814%实际只上调了0.2295个百分点。

　　以一笔总额30万元20年期的贷款，按等额本息还款法计算，加息前房贷基准利率6.84%，月供为2297.17元。加息后，五年以上贷款基准利率为7.11%，月供则为2345.75元，每月需多支付近50元。

　　由于现在多数银行对信用良好的优质客户实行基准利率0.85倍的优惠利率，由此，以加息前五年以上基准利率6.84%的0.85倍计算，月供为2117.27元；加息后同样按0.85倍折算，月供则为2156.83元。这样，加息后房贷实际月供增支还不到40元。

　　专家：衡量还贷与其它投资机会

　　深发展广州分行个人信贷部有关人士指出，由于此次加息幅度并不是很大，所以每月多出来的支出也不是很多，市民完全没有必要“挤班车”排队进行提前还贷。如果有闲钱的话，完全可以投资信托类的人民币理财产品、基金或者直接投资股市，这样的收益足以弥补利息的损失。

　　市民还需要注意的是，贷款利率实行每年一调的方式，3月18日前的贷款购房者从明年1月1日起才执行新的利率；3月18日后的贷款购房者则需要实行新的利率。同时，对已经发放的固定利率个人住房贷款，贷款利率则不受此次利率政策调整的影响，继续按贷款合同约定的利率执行。

　　满堂红研究部总监龙斌也建议，若想收益稳健，可以考虑提前还贷，但若买家经济实力强劲，在其他投资渠道有不错收益，就不应着急还贷。也有专家提醒，加息对投资客仍会带来直接影响，加息后，每个月租金值相对减少，因此，这部分人需要谨慎对待。(