仍有不少理赔纠纷　读懂“车险”再掏钱

　　本报记者 戴刚 周雪莉

　　近日，很多车主向记者反映，买保险时，保险公司的业务员无不承诺“发生车祸，保险公司赔偿全部损失”，但当爱车出事后，保险公司却以各种理由拒赔，有些理由让车主不理解，车主糊涂了，车险赔不赔到底谁说的算？

　　自家的车伤了自家人为啥不给赔付？

　　案例1：

　　魏先生有一辆货车从事货运经营，他向保险公司投保了保额为20万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。

保险期内，魏先生驾车前往北京送货，途中发现车上货物被盗，魏先生急忙将车停靠路边，下车查看。由于车未停稳，魏先生跳下车后摔倒，被该车后轮压过身亡。当魏先生家人向保险公司索赔时，被保险公司拒绝。

　　原因：

　　保险公司认为，魏先生购买的第三者责任险中，第三者是指除保险人（保险公司）与被保险人之外、因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的人。此案例中，魏先生是被保险人，属于第二者，因此不在第三者责任保险范围内。

　　案例2：

　　去年4月，某公司悬挂的牌匾被风刮掉，砸在该公司停放在楼下的一辆车上，车身被砸坏。该公司花去修车费5万元，当该公司向保险公司提出索赔时，被保险公司拒绝。

　　原因：

　　保险公司认为，牌匾与投保车辆均为该公司所有，这种情况保险公司不应赔偿。简单说，如果保险公司赔偿该公司修车费，保险公司担负代位赔偿的责任，还应向牌匾悬挂者追讨修车费，实际上是该公司自己花钱修车。保险公司特别强调，肇事时，肇事方与投保方隶属于同一公司，经济不独立核算，保险公司也不予赔偿。

　　案例3：

　　去年，李先生开车回家，在路边撞倒一位行人，下车—看竟是自己的妻子。妻子的左腿骨折，住了一个多月的医院，医药费花了几千元钱。事后，李先生想起两个月前他在保险公司买了一份第三者责任险，于是找到该保险公司索赔，结果保险公司表示不赔。

　　原因：

　　保险公司认为，在《机动车第三者责任保险条款》中，责任免除中规定，造成被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失，不论在法律上是否由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。此案中，李先生的妻子属于被保险人的家属，因此保险公司不予赔偿。

　　家庭成员伤亡不属于“第三者”赔偿范围

　　在车险中，第三者责任险倍受争议，案例1、3都是由第三者责任险而引发的纠纷。所谓的第三者责任险，指负责赔偿保险车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。作为政府规定的强制保险险种，第三者责任险不买不行，买了有些事故又得不到赔偿，那么究竟什么该赔、什么不赔呢？

　　在《机动车第三者责任保险条款》责任免除中，保险公司明确被保险机动车造成的三种人身伤亡或财产损失，保险人均不负责赔偿：

　　1.被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财物的损失；

　　2.被保险机动车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财产的损失；

　　3.被保险机动车本车上其他成员的人身伤亡或财产损失。

　　解析：

　　据保险业内人士介绍，保险公司在赔偿时承担一部分“道德风险”，其所规定三种责任免除也是为了防止被保险人恶意骗保。如父子、夫妻或祖孙间只要属于经济共同体，由他们造成对方的人身伤亡或财产损失，保险公司都不予赔偿。因为赔偿方与索赔方为同一人，等于自己为自己造成的损失“埋单”，案例1和案例3都属于这种情况，所以保险公司有理由拒赔。另外，由地震、战争、军事冲突、扣押、没收、政府征用、竞赛、测试等情况所造成第三者的损害，保险公司不负责赔偿。

　　业内人士认为，为了避免客户与保险公司的纠纷，在投保时，展业员应向客户如实相告，并为客户解释各项保险规定细则，客户在与保险公司签订合同时，应认真阅读保险条款，必要时可向专业人士询问。

　　条款模糊责任难定

　　虽然在保险条款中明确规定了保险公司的免除责任，但哈尔滨市一些法律界人士认为，保险合同属于一种格式合同，合同中的某些免责条款合理性也是值得商榷的。比如，有些虽然违反行政法规，但是并没有增加机动车辆的风险程度的行为，被作为免责条款，有失公平，如驾驶证有效期限已届满；未按规定审验驾驶证以及在暂扣、扣留驾驶证期间驾驶机动车辆；未按规定检验机动车的（车辆合格）等。

　　在免责条款中使用没有明确概念或是概念含义模糊、存在歧义的文字也是应该改进的。如保险合同规定在竞赛、测试、教练、在营业性维修、维护期间造成车辆损失或第三者的损害赔偿责任，保险公司不承担赔偿责任。上述规定中，竞赛、测试、教练概念的含义没有解释，在理赔纠纷中，这些词语已有不同的解释，保险公司应多做注解，让保险消费者能够明白消费。

　　汽车保险虽然复杂，但给我们带来的却是实实在在的实惠。只有读懂“车险”，才能够切实地体会到它给我们的生活带来的好处。