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记者专访兴业银行南京分行理财师朱琪

  江苏商报报道商报记者 陈逢春 报道春节前后,国内股市的大幅震荡,让一些刚刚入市的新基民“不寒而栗”,感受到了多年前“炒股也会赔钱”的怯意,而当股市再次冲上3000点之后,股民们又在战战兢兢地担心“暴风雨”即将来临,“逢高要减仓”则成了街头巷尾时下最好的问候。

然而,在经历了投资的风风雨雨之后,一些投资者已经比过去冷静和清醒了许多,最后得出一条理财心得——买银行理财产品还是不错的选择。近日,商报记者采访了兴业银行南京分行理财师朱琪,听听一名银行理财销售人员的真实感受。

  本金保不保,全靠自己判

  “在与客户的交流中,问得最多的问题是‘这产品保本吗?’,为了吸引客户,一般员工回答得简单又明了——不会亏钱,但当客户与银行签订协议时,却发现协议上赫然写着‘非保本’,然后就犹豫再三,不知该相信银行员工说的话,还是一切以协议为准。此时,我很想提醒客户的是:客户应该自己去考虑,而且最简单的解决方法就是只要问一句话——银行拿这钱去干什么?其效应必有“一指捅破窗户纸”的豁然开朗。”朱琪介绍说,比如,最近兴业银行正在销售的几款理财产品,都是以“打新股”为主要投资对象,投资者只要回顾十几年来国内新股发行的路程就不难发现,99%以上的新股在发行时,上市价都是高于发行价的,这就大大降低了这款理财产品赔钱的可能,试想,如果投资者购买这样的理财产品,还会在“保本”或“非保本”间举棋不定吗?

  收益高和低,全靠市场做

  朱琪介绍说,银行在宣传收益时,一般是说高不说低,但一些投资者却又最爱刨根问底,最爱问“到期我究竟可以获得多少收益?”其实细想一下,银行的浮动收益型理财产品是不可能现在就计算得出最终收益的,银行销售人员是不可能告诉市民精确值的,即使是告诉了市民一个数值,实际也是估出来的。因为理财产品即将投资的市场是开放性的,就拿打新股理财来说,取决于新股上市价的因素较多,比如可与一个时间段中市场发行的新股数量有关,也与股市处于牛市还是熊市有关,更与上市公司的预期业绩,甚至与市场交易者的心理变化有关,等等。作为一个投资者,能从银行获得的实际上都只是一个“预期值”,更准确地说,投资者对投资的市场了解几分?经济学中有“机会成本”之说,银行可以以储蓄存款一年的定期利率来作为“机会成本”的参考,对预期收益有一个较为合理的定位。

  玄机多与少,全靠眼睛亮

  “在我的工作中,客户大多最习惯打个电话问问,很少有人会到银行主动看宣传资料或是产品协议的,即使在购买时,也只是简单地在协议下方签个字,就算完成了‘大买卖’。”朱琪表示,实际上,银行资料也好、协议也好,密密麻麻的字里行间,却隐藏着许多玄机,比如,协议中有明确的计息起始日,一般都不会是你购买产品时的当天,如果明白的话,就不会把这一天当成起息日的,当到期时,也就不会觉得银行少算了自己收益;还有,现在一些理财产品在收益达到一定程度时,是要与客户分成的,客户应该予以充分关注,以免到期时觉得很冤——银行心太黑,看我赚钱了就眼红,还要分我的收益啊!“做了很多年的理财销售,其实我倒不怕客户提问题,关键是怕客户问得过于直白,诸如‘保本吗?’‘收益有多少?’等等,我真不知道怎么回答,我很想告诉他们,你想投资,应该了解‘高风险高收益、低风险低收益’这个规律;你有时间,最好来银行面对面了解理财的基本知识;你有精力,尽量多关注市场的各种信息……”朱琪认为。(编辑 小娜)

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