新版车险条款明起“变脸”

　　4月1日，由保监会公布的新版商业车险条款将正式实施，去年7月推出的旧版商业车险同时停用。新版商业车险涵盖了车损险、三者险、车上人员责任险、全车盗抢险、不计免赔、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、车损免赔额八大险种，每个险种都有Ａ、Ｂ、Ｃ三套指导性条款，由各家保险公司自行选择。

权威人士表示，新推出的车险产品对于个人消费不会产生冲击，建议消费者积极审慎安排保险，将自身风险转移出去。

　　车上货物损失

　　免责条款有别

　　记者对比Ａ、Ｂ、Ｃ三款保险产品在保险责任条款上的规定，发现其中Ａ、Ｂ两款产品均将“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉”明确地列为机动车全车盗抢险的责任免除，新版Ｃ款中则删除了这项责任免除。保险专家认为，这就意味着如果客户社交活动较多，常常要饮酒后将车留在某处打车回家，则新版Ｃ款可以满足客户的需求。

　　同时，Ａ、Ｂ两款产品都将被保险人的家庭成员列为机动车第三者责任保险的责任免除，这样，如果被保险人驾车时不慎将车下的亲人撞伤，Ａ、Ｂ两款均不负责赔偿，但Ｃ款却将这样的情形列入第三者责任险的保障范围，承担赔偿责任。

　　车上货物如果因为各种原因造成了损失，哪些情况不属于保险公司的责任？记者了解到，Ｃ款太平洋财产保险公司规定“易碎货物因震动、挤压、与车体或货物碰撞造成的损失；货物遭盗窃、遭抢劫、串味、生锈，动物走失、飞失则保险公司责任免除”；Ａ款中国人保规定“偷盗、违章载运造成的货物损失，则保险公司责任免除”；Ｂ款平安财险规定“违章所载货物；保险车辆紧急刹车，造成货物损失则保险公司责任免除”。

　　上年无“前科”

　　保费可打折

　　如何投保才能更便宜？记者了解到，在新版车险中，车主可享受的价格优惠因人而异，车主的年龄、性别及安全驾驶记录等都将会影响最终的保费。

　　保险专家表示，上一年没有交通违法的，保费可以打9折；上年没有发生车险赔款的，续保时保费可以打9折；连续2年无赔款，可打8折；连续3年及以上无赔款，可打7折；反之如果上年发生5次及5次以上赔款，保费则要上浮三成，上年发生4次赔款，上浮二成；上年发生3次赔款，上浮一成；新保或上年发生3次以下赔款则维持基本费率。

　　同时，4月1日后购买新车险，女车主可能会更省钱。据介绍，由于女性驾驶员比较谨慎，出险率低于男性，女性驾驶员可获9．5折优惠。一年行驶5万公里以上的车，保费要提高一到三成；属于老、旧、新、特车型的，保费上涨三成直至翻番。

　　Ａ款价格不变

　　Ｂ款全面下调

　　对于消费者来讲，最关心的莫过于价格。就车主投保最多的商业三者险和车损险而言，记者对比发现，在费率上新版Ａ款车险和旧版Ａ款车险完全一致。以6座以下私家车为例，旧版中，Ａ款商业第三者责任保险15万元这一档的费率为1240元；在新版中，也是1240元；车损险的基础保费和费率也是如此。

　　而新版Ｂ款较旧版则在费率上全面下调。以6座以下私家车为例，旧版Ｂ款商业第三者责任保险15万元这一档的费率为1278元，在新版中，变成了1240元，比旧版便宜38元。而20万元这一档，旧版的费率为1376元，新版的为1334元，便宜42元。

　　Ｃ款的商业第三者责任险出现涨价，而车损险则没有发生变化。以6座以下私家车为例，旧版中，Ｃ款商业第三者责任保险50万元这一档的费率为1688元，在新版中为1772元，比旧版贵84元。100万元这一档，旧版商业第三者责任险费率为1923元，新版为2308元，相差385元。

　　值得一提的是，近年来，越来越多的车主因爱车被刮蹭而苦恼。反映在新版商业车险条款上，记者发现，车身划痕损失险有了较大的变化。首先是，保险公司对条款的设计更加细化，在新版车险条款中，车身划痕险保额有了2000元、5000元、1万元、2万元等不同档次；而且，保费与保额、车龄、新车购置价等密切相关，新车购置价越高、车龄越长，其年保费也就越高。以保额2000元为例，Ｂ款平安财险产品条款规定，新车购置价30万元以下，2年及以上车龄的车保费为610元；而新车购置价50万元及以上，2年及以上车龄的车保费为1100元。同样的50万元价格的车，如果保额20000元，则保费为3000元。

　　但是如果横向对比Ａ、Ｂ、Ｃ三款产品价格，记者发现其费率差异很小。记者请保险专家以山东地区私人使用的车辆为例（该车为君越2．4标准版，新车购置价20．98万元，2006年1月购入，2007年4月1日起保），分别购买Ａ、Ｂ、Ｃ三套产品各险种，计算出具体保费数额（见上表）。

　　车轮子

　　也可单独投保

　　在车险行业主要险种的基础上，记者发现各家保险公司不同程度地进行了产品创新。Ａ款的中国人保开发的租车人人车失踪责任险，覆盖了租赁车辆与承租人同时失踪，致使机动车出租公司遭受经济损失的风险；选用Ｃ款的太平洋财产保险公司开发的零部件、附属设备被盗窃险，则填补了Ａ、Ｂ、Ｃ三套产品的机动车全车盗抢险的保障空白，为“保险机动车被盗窃案未遂导致的损失”提供保障。Ｂ款的平安财产险公司还开发出了高尔夫球具盗窃险、车载货物掉落责任险。Ｃ款保险中提出了一种新附加险——“车轮单独损坏险”。保障范围为：发生意外事故，造成保险机动车的车轮（包括钢圈）单独损坏。

　　此外，各家公司还设计了多项特色服务。比如选用Ａ款的中国人保与选用Ｃ款的太平洋财险推出了救援服务，如果客户由于各类故障导致车辆无法行驶，如汽油用尽等情况，均可要求保险公司给予救援，客户可以选择要求保险公司加油，也可以选择要保险公司派出拖车将车辆拖到目的地。

　　多数保险公司

　　销售Ａ款产品

　　记者采访省城各家财产险公司得知，大部分已经完成了对产品款别的选择，也有保险公司表示，目前仍在等待通知，变动内容待定。

　　Ａ款方面，除了“中国人保”外，原来销售旧版Ａ款产品的有“永安财险”、“天安财险”、“大地财险”、“阳光财险”以及“中华联合”财险公司。在这5家保险公司中，“大地”、“阳光”及“中华联合”已确定在4月1日之后使用Ａ款保险条款，而“天安”和“永安”两家表示变动内容待定。

　　Ｂ款方面，除了“平安财险”外，原执行旧版Ｂ款车险的“永诚财险”和“都邦财险”将在做必要变动的基础上，使用新版Ｂ款。而“渤海财险”则表示，2007版新款车险是否还将继续执行Ｂ款，还要等待下一步通知。

　　Ｃ款方面，除了“太平洋财险”外，“安邦财险”目前执行旧版Ｃ款车险，而在4月1日之后是否作出变动，山东分公司方面表示目前还未确定。