险企如何角逐“车险新时代”

　　4月1日起，由中国保险行业协会牵头开发的2007版新行业车险产品正式启用。新版行业产品涵盖车辆损失险、三者险、车上人员责任险等8个险种，消费者在不同保险公司投保八大常用险种将享受同样价格

　　新行业产品的启用，标志着车险同价时代的到来。

各家保险公司品牌、网络、服务的差异将成为消费者选择车险最关键的因素

　　4月1日起，由中国保险行业协会牵头开发的2007版新行业车险产品正式启用，原2006版行业基本条款停止使用。

　　截至日前，保监会已经对包括人保、平安、太平等11家财险公司的新款机动车商业保险条款费率作出批示并对外进行了公示。

　　新版行业产品涵盖车辆损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种。仍然为A、B、C三套，由各家保险公司自行选择，三套之间保障范围、费率结构、费率水平和费率调整系数基本一致。

　　也就是说，4月1日起，消费者在不同保险公司投保上述八大常用险种将享受同样价格。据了解，选择A款的有人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、阳光等11家，市场份额约为74.7%；选择B款的有平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦等，市场份额约为13.7%；选择C款的有太保、中银保险等，市场份额约为11.6%。

　　同险种价格及费率趋同

　　对于投保人来说，最关心的还是产品价格。

　　从整体来看，新行业产品价格与原市场产品价格基本持平。2006版产品仅车损险、三者险价格行业一致，2007版产品八大主要险种价格及费率调整系数行业基本一致。其中Ａ款车险价格没有明显的变动。原本略贵于Ａ款的Ｂ款车险则价格有所下调，基本上与Ａ款持平。至于Ｃ款车险，三者险价格有所下降，而车损险则涨价，Ｃ款商业车险比往年更贵，也贵于其他两款。

　　另外，新条款下各公司自行开发的附加险费率差异减小。但由于此次附加险费率调整遵循的是“从贵原则”，附加险价格普遍上涨。

　　从全行业来看，新旧费率调整系数对比如下：无赔款优待及上年赔款记录系数只与上年出现记录挂钩，最高值由上浮100%降为上浮30%；取消了销售渠道、提供详细信息等系数；保留了多险种同时投保系数、客户忠诚度系数（原续保系数）、约定行驶区域系数、平均年行驶里程系数、安全驾驶系数。指定驾驶人系数由多维系数变为若干单维系数，性别、驾龄、年龄均影响优惠高低。保留车损险“特异车型、稀有车型、古老车型”的车型系数，取消其他车损险和盗抢险的车型系数。

　　此前国内各财产险公司虽然使用行业基本条款，但因费率调整的因子和系数都由各公司自己制定，造成同一车辆保费价格相差悬殊的问题。

　　人保公司一位车险负责人称，在新条款中，费率调整因子和系数的种类虽然增多，但各条款之间去异求同，将有效改善车险保费折扣优惠混乱的局面。

　　统一条款遏制价格战

　　2003年至今，国内车险条款从最早实行统一条款转变为允许各公司制订个性化条款，现在为何又重新回归统一的格式条款的局面？

　　对此，保监会有关负责人称，车险行业条款推出后，将大大减少以压缩保障范围、损害消费者利益为手段的恶性竞争行为，从产品源头上确立了行业统一的基本保障范围和保障水平。这将促使车险市场竞争模式质的转变，促进市场秩序的规范。同时，也为消费者提供一个更为透明、更为优良的消费环境，减少保险公司通过片面宣传产品差异而误导消费者的经营行为，减少理赔纠纷，提升行业形象，从而促进整个车险市场的健康发展。

　　事实上，近年来因不少保险公司盲目降低价格抢占市场，再加上一些代理商索要折扣，保险公司车险业务愈加不景气，理赔、服务资金逐渐“贫血”，车险市场全行业亏损。而此次行业监管对车险产品实行“大一统”的管理，其根本意图就是通过强制性统一条款等措施遏制价格大战。

　　据悉，保监会下一步将以车险行业条款的推出为契机，进一步加强市场行为监管，监督各保险公司严格执行行业产品。对于违规降费、滥用费率调节系数、误导消费者等不规范经营行为，将加大处罚力度，推动车险行业条款的顺利实施，引导车险市场规范运行。

　　服务将成行业竞争热点

　　新行业产品启用标志着车险同价时代的到来，各家保险公司品牌、网络、服务的差异将成为消费者选择车险最关键的因素。

　　人保车险负责人提醒消费者，投保新车险应结合自身实际情况，充分考虑自身风险保障需求，在此基础上决定投保的险种。另外，还应注重保险公司的服务能力、品牌、信誉和综合实力。

　　他解释，由于各保险公司新车险条款保障和价格已经基本一致，消费者购买车险产品的价值就主要体现在服务方面，包括购买的便利性和出险后的理赔服务，尤其是理赔服务，应当选择服务网点多，服务优质、便捷的保险公司投保。在不必考虑价格因素的情况下，投保时更应注重保险公司的品牌、实力和信誉，这样才能获得可靠、充分、及时的保障和全面、优质、高效、快捷的服务。

　　车险产品仍有创新空间

　　车险条款的重新统一是否不利于保险公司的差异化经营和缩小消费者的选择空间？

　　天平汽车保险公司一位产品开发部人士表示，此次保监会发文在统一行业条款的同时，还特别注明“各保险公司仍然可以自主开发车险行业条款以外的其他产品、服务性产品和特色产品”。因此车险行业条款与各保险公司的个性化产品并不矛盾。

　　据悉，天平汽车险公司并未采用上述三类车险条款中的任何一款，天平表示将仍销售自己开发的车险产品，以为客户提供多样化选择。

　　另外，新版车险虽然对费率进行了统一，但各经营商业车险业务的保险公司仍可以在车险行业条款基础上开发补充性车险产品和其他特色车险产品，产品创新空间依然广阔。这意味着消费者仍然会有更丰富的车险产品进行选择。