“重疾险规范”出炉　新保单要涨价

　　以往“不死不赔”的重大疾病险备受人们的诟病，但是昨日由中国保险行业协会重新制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的出台，将为老百姓理赔点亮了一盏明灯。新规里对于一些疾病做出了重新定义，使之更符合人们通常的“理解”。

　　新、旧重疾险差别多大？

　　据了解，在过去的重疾险市场上，保险公司经常以承保的疾病数量多来显示自己的优越性。其中，某些公司采取“偷梁换柱”，把发生概率很高的一些重大疾病撤下，换上一些发生概率低的疾病，而且在理赔时往往以不符合保险责任为由拒赔。各家保险公司的条款五花八门，往往同一种疾病在甲公司可以赔，在乙公司却不可以，缺乏有效的标准，致使重疾险理赔成为保险公司单方面说了算的事情。

　　令人欣慰的是，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定了6种“核心疾病”，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。这6类疾病成为重疾险的必保险种，凡是叫“重疾险”的险种，至少要保这些疾病。而保监会也放宽了“重疾险”的诊疗限制，使其更加人性化，但诊疗限制将被“放宽”而不是“取消”，投保人签保险合同时仍然需要看清楚条款。

　　新、老保单对接成难题

　　新规颁布后，新、老保单的对接成为了焦点，但是昨日记者从省会的几家保险公司获悉，目前还没有接到相关的通知，所以对具体的执行办法尚无定论。据了解，保监会也还未对这一问题作出明确规定。有业内人士指出，标准出台后，原有保单依然可按照原来签订的合同条件执行。但也有一些保险公司表示，可能将按照从宽原则处理原有重疾保单的索赔申请。比如，某疾病新定义宽泛，那么对老保单就参照新定义进行赔付；如果某疾病原来的定义更为宽泛，那么仍然沿用原有定义。由于目前缺乏具体的操作标准，所以老保单的处境仍然非常尴尬，理赔隐忧依然存在。

　　新保单价格可能会涨

　　省会一位保险人士表示，由于《规范》实施后开发的产品疾病定义更加明确，有些疾病的保障范围会扩大，以后重疾险产品将主要承保那些不治疗危险性会很高、但治疗后有较高存活率的大病。由于理赔限制有所放宽，届时新险种的保费可能有所提高。

　　保险专家提醒投保人，保单的保障范围与交纳的保费是成正比的，“天下没有免费的午餐”，因此消费者在投保时应根据自身的承受能力进行选择。

　　提前退保不划算

　　由于新规范增加了承保范围，所以一些已经购买了保险的客户就很苦恼，自己购买的老保单如果仍执行原来的“规矩”，那么是否有必要退保？

　　对此保险专家指出，消费者提前退保会得不偿失。据人寿公司个险部的负责人贾经理介绍，如果要退掉原来的保险，转而购买新的保险，一来要产生退保带来的直接经济损失，二来随着投保年龄的增长费率可能就要提高。比如，一位投保者已经连续缴纳了5年的重疾险保费，共支出保费5000元，如果申请退保解约，大约只能拿回3000多元。

　　新规下如何购买保险

　　对于新规下，该如何购买保险？保险专家为投保人提了些建议。贾经理认为，保险金额一般以10万元至20万元为宜。根据最近统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额基本上能保障需求，而低于10万元的保障功能则太弱，超过30万元对普通大众来说也没有必要。

　　业内人士提醒，每隔三五年，投保者应该对自己的保障作一次年检，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化作一些调整。一般来说，家庭总收入的10%%购买人寿保险（不含投资类保险），其中一半左右购买重大疾病类保险比较合适。除了合同所约定的重大疾病之外，市民如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的，可考虑购买一些附加医疗险，主要的利益包括：疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等。本报记者郭卉